旧贴：财务和报税篇：给18岁要上大学的孩子准备什么？

最近有几个MM私信我，旧贴可能还能帮助其他的人。 这是我给我当时大一的孩子准备的。
1. 开银行账号。我孩子16岁我就给他开了一个Debit card，在我的银行账户下面，存入他夏天打工的钱。在他在上大学前，先在网上查了准备去的大学附近用哪个银行最方便，然后马上带他去银行开了一个独立账号。去大学的第一个学期每个月父母转入一点零花钱（各家自定），然后说好要想花得多就得自己去挣（这一点我特别在乎，要不很容易不独立太理所当然了）。
2. 开Fidelity Roth IRA。我在孩子16岁时第一次暑假打工时，就已经在Fidelity我的账号下开了一个Minor Roth IRA给他了。Roth的好处是里面的投资的钱，本金和增值以后不要交税，每年上限是$6500。为了鼓励孩子赚钱，上大学前，我是让他给我他挣的50%，我match另外的50%。上大学后，他挣的都自己花，我100%match到他的Roth里去（数额只能是他当年的earned income，礼物红包啥的都不行)。 18岁后，我给Fidelity客服打电话，把他的minor account转为他自己的独立账户了，但在他的允许下，他这个账号还在我的Fidelity账户里，这样方便我自由地帮他买卖。我给他买了Index fund 和TSLA， 钱少，但人家是从16岁就开始投资了，我30多岁毕业工作后才开始呀，他以后会感谢我这个妈的。
3. 开个人信用卡。强烈建议18岁就不要加上父母的副卡了，因为小孩成年了，可以独立开始建立自己信用的记录了，这个过程很重要、越早越好。绝对建议申请Discover 给大学生的那张卡，通过率100%，以后GPA3.0以上给Discover上个成绩单（其他Discover卡没有），他们还会给20-30刀鼓励。最主要的是个人一定要尽快建立个人的credit score history，我孩子在上大学前的那个夏天就申请了，第二年到外面租房就有好的信用记录了，很多没有信用记录的大学生还得要父母co-sign，房东还要查父母的财务，我不喜欢暴露我的财务隐私。然后我们教育孩子为啥要设auto Pay并且连上他的银行账号，为啥只能在自己银行存款的范围内花钱，这是个很好的教育过程。
有需要我孩子Discover referral 的PM我，每个小孩各得$100，100%通过率。
第二个学期，我又让我孩子开了一张Fidelity有2%cash back的卡。因为有了Fidelity的account了，所以即使他的收入低也很容易通过了，这2%的钱会自动投入回到Fidelity去。有了2张信用卡后，他的信用分越来越好（其实，老是只用一张卡是不方便升信用分的）。
4。报税。  大学生单身个人的每年收入如果低于$12，950，想独立报税或和父母一起报税都行，大学生父母都可以claim 做dependent拿child credit。 我的CPA说，如果小孩在大学期间每年只挣个小几千（包括学校工作和夏天打工），那就加人父母的收入一起报税。如果挣了大几千，CPA建议大学生自己独立报税，一是可以退些钱到他的银行账号上，二是有一点钱也被扣到了他自己的Social Security里等，就是把他真正当个大人一样来建立他的个人系统了。
条件符合的，还有$2，500 educational tax credit。我提供给CPA学费单子和书杂费。 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/education-credits-questions-and-answers

Note： FM96.5网友对我的CPA报税有不同的看法，也供大家参考：
"我是CPA, 我不同意你的第四条，或者你的CPA说的，免得误导。无论小孩自己所挣的收入多少，只要是他自己的ssn,一定要单独做一份税表的同时父母claim dependent，除非他没有退税或者免得麻烦报税,到了24岁后，情况复杂了再分析。如果是passive income而也只有passive income可以加到父母的税表里。
我儿子打工挣三几千没退税我也是帮他们报的，为的是要keep tax record。"

谢谢mm的精品帖子

smile1234 发表于 2024-08-14 11:33
最近有几个MM私信我，旧贴可能还能帮助其他的人。 这是我给我当时大一的孩子准备的。
1. 开银行账号。我孩子16岁我就给他开了一个Debit card，在我的银行账户下面，存入他夏天打工的钱。在他在上大学前，先在网上查了准备去的大学附近用哪个银行最方便，然后马上带他去银行开了一个独立账号。去大学的第一个学期每个月父母转入一点零花钱（各家自定），然后说好要想花得多就得自己去挣（这一点我特别在乎，要不很容易不独立太理所当然了）。
2. 开Fidelity Roth IRA。我在孩子16岁时第一次暑假打工时，就已经在Fidelity我的账号下开了一个Minor Roth IRA给他了。Roth的好处是里面的投资的钱，本金和增值以后不要交税，每年上限是$6500。为了鼓励孩子赚钱，上大学前，我是让他给我他挣的50%，我match另外的50%。上大学后，他挣的都自己花，我100%match到他的Roth里去（数额只能是他当年的earned income，礼物红包啥的都不行)。 18岁后，我给Fidelity客服打电话，把他的minor account转为他自己的独立账户了，但在他的允许下，他这个账号还在我的Fidelity账户里，这样方便我自由地帮他买卖。我给他买了Index fund 和TSLA， 钱少，但人家是从16岁就开始投资了，我30多岁毕业工作后才开始呀，他以后会感谢我这个妈的。
3. 开个人信用卡。强烈建议18岁就不要加上父母的副卡了，因为小孩成年了，可以独立开始建立自己信用的记录了，这个过程很重要、越早越好。绝对建议申请Discover 给大学生的那张卡，通过率100%，以后GPA3.0以上给Discover上个成绩单（其他Discover卡没有），他们还会给20-30刀鼓励。最主要的是个人一定要尽快建立个人的credit score history，我孩子在上大学前的那个夏天就申请了，第二年到外面租房就有好的信用记录了，很多没有信用记录的大学生还得要父母co-sign，房东还要查父母的财务，我不喜欢暴露我的财务隐私。然后我们教育孩子为啥要设auto Pay并且连上他的银行账号，为啥只能在自己银行存款的范围内花钱，这是个很好的教育过程。
有需要我孩子Discover referral 的PM我，每个小孩各得$100，100%通过率。
第二个学期，我又让我孩子开了一张Fidelity有2%cash back的卡。因为有了Fidelity的account了，所以即使他的收入低也很容易通过了，这2%的钱会自动投入回到Fidelity去。有了2张信用卡后，他的信用分越来越好（其实，老是只用一张卡是不方便升信用分的）。
4。报税。  大学生单身个人的每年收入如果低于$12，950，想独立报税或和父母一起报税都行，大学生父母都可以claim 做dependent拿child credit。 我的CPA说，如果小孩在大学期间每年只挣个小几千（包括学校工作和夏天打工），那就加人父母的收入一起报税。如果挣了大几千，CPA建议大学生自己独立报税，一是可以退些钱到他的银行账号上，二是有一点钱也被扣到了他自己的Social Security里等，就是把他真正当个大人一样来建立他的个人系统了。
条件符合的，还有$2，500 educational tax credit。我提供给CPA学费单子和书杂费。 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/education-credits-questions-and-answers

Note： FM96.5网友对我的CPA报税有不同的看法，也供大家参考：
"我是CPA, 我不同意你的第四条，或者你的CPA说的，免得误导。无论小孩自己所挣的收入多少，只要是他自己的ssn,一定要单独做一份税表的同时父母claim dependent，除非他没有退税或者免得麻烦报税,到了24岁后，情况复杂了再分析。如果是passive income而也只有passive income可以加到父母的税表里。
我儿子打工挣三几千没退税我也是帮他们报的，为的是要keep tax record。"

18岁财务管理起来

谢谢分享！

smile1234 发表于 2024-08-14 11:33
最近有几个MM私信我，旧贴可能还能帮助其他的人。 这是我给我当时大一的孩子准备的。
1. 开银行账号。我孩子16岁我就给他开了一个Debit card，在我的银行账户下面，存入他夏天打工的钱。在他在上大学前，先在网上查了准备去的大学附近用哪个银行最方便，然后马上带他去银行开了一个独立账号。去大学的第一个学期每个月父母转入一点零花钱（各家自定），然后说好要想花得多就得自己去挣（这一点我特别在乎，要不很容易不独立太理所当然了）。
2. 开Fidelity Roth IRA。我在孩子16岁时第一次暑假打工时，就已经在Fidelity我的账号下开了一个Minor Roth IRA给他了。Roth的好处是里面的投资的钱，本金和增值以后不要交税，每年上限是$6500。为了鼓励孩子赚钱，上大学前，我是让他给我他挣的50%，我match另外的50%。上大学后，他挣的都自己花，我100%match到他的Roth里去（数额只能是他当年的earned income，礼物红包啥的都不行)。 18岁后，我给Fidelity客服打电话，把他的minor account转为他自己的独立账户了，但在他的允许下，他这个账号还在我的Fidelity账户里，这样方便我自由地帮他买卖。我给他买了Index fund 和TSLA， 钱少，但人家是从16岁就开始投资了，我30多岁毕业工作后才开始呀，他以后会感谢我这个妈的。
3. 开个人信用卡。强烈建议18岁就不要加上父母的副卡了，因为小孩成年了，可以独立开始建立自己信用的记录了，这个过程很重要、越早越好。绝对建议申请Discover 给大学生的那张卡，通过率100%，以后GPA3.0以上给Discover上个成绩单（其他Discover卡没有），他们还会给20-30刀鼓励。最主要的是个人一定要尽快建立个人的credit score history，我孩子在上大学前的那个夏天就申请了，第二年到外面租房就有好的信用记录了，很多没有信用记录的大学生还得要父母co-sign，房东还要查父母的财务，我不喜欢暴露我的财务隐私。然后我们教育孩子为啥要设auto Pay并且连上他的银行账号，为啥只能在自己银行存款的范围内花钱，这是个很好的教育过程。
有需要我孩子Discover referral 的PM我，每个小孩各得$100，100%通过率。
第二个学期，我又让我孩子开了一张Fidelity有2%cash back的卡。因为有了Fidelity的account了，所以即使他的收入低也很容易通过了，这2%的钱会自动投入回到Fidelity去。有了2张信用卡后，他的信用分越来越好（其实，老是只用一张卡是不方便升信用分的）。
4。报税。  大学生单身个人的每年收入如果低于$12，950，想独立报税或和父母一起报税都行，大学生父母都可以claim 做dependent拿child credit。 我的CPA说，如果小孩在大学期间每年只挣个小几千（包括学校工作和夏天打工），那就加人父母的收入一起报税。如果挣了大几千，CPA建议大学生自己独立报税，一是可以退些钱到他的银行账号上，二是有一点钱也被扣到了他自己的Social Security里等，就是把他真正当个大人一样来建立他的个人系统了。
条件符合的，还有$2，500 educational tax credit。我提供给CPA学费单子和书杂费。 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/education-credits-questions-and-answers

Note： FM96.5网友对我的CPA报税有不同的看法，也供大家参考：
"我是CPA, 我不同意你的第四条，或者你的CPA说的，免得误导。无论小孩自己所挣的收入多少，只要是他自己的ssn,一定要单独做一份税表的同时父母claim dependent，除非他没有退税或者免得麻烦报税,到了24岁后，情况复杂了再分析。如果是passive income而也只有passive income可以加到父母的税表里。
我儿子打工挣三几千没退税我也是帮他们报的，为的是要keep tax record。"

mark

有信用分就不用cosigner？收入也不够啊？

mark一下

谢谢分享👍，存了

Roth IRA 可以考虑一下

关于roth IRA,只能存她们挣的钱。你不能match进他们的账户。

嗯，我娃18大一，暑假实习首先把Roth IRA 7k拉满了，他自己管理，买了index
信用卡让他转成自己名下了，Fidelity 2% cash开卡消费1000送150，让他跟着步骤学操作别怕麻烦。

谢谢分享！

RedCrayon 发表于 2024-08-14 13:02
嗯，我娃18大一，暑假实习首先把Roth IRA 7k拉满了，他自己管理，买了index
信用卡让他转成自己名下了，Fidelity 2% cash开卡消费1000送150，让他跟着步骤学操作别怕麻烦。

什么是拉满？比如他只挣了2000.你用自己的钱存进去5000？可以这样操作吗？

Mark! Thanks!!

Can someone pls clarify the maximum limit of $6500 for minor Roth IRA?
If the kid made $3000 in paper and $2000 in cash, how much the maximum limit to the Roth IRA contribution? $3000 or $5000 or $6500? Thanks

什么是拉满？比如他只挣了2000.你用自己的钱存进去5000？可以这样操作吗？
dewrosy 发表于 2024-08-14 13:06

他自己挣的拉满7000, Roth IRA needs to be his own EARNED income (not passive income)

Mark. Thank you!

mark!

没必要开 IRA 吧， 瞎折腾。 工作了之后再说。

smile1234 发表于 2024-08-14 11:33
最近有几个MM私信我，旧贴可能还能帮助其他的人。 这是我给我当时大一的孩子准备的。
1. 开银行账号。我孩子16岁我就给他开了一个Debit card，在我的银行账户下面，存入他夏天打工的钱。在他在上大学前，先在网上查了准备去的大学附近用哪个银行最方便，然后马上带他去银行开了一个独立账号。去大学的第一个学期每个月父母转入一点零花钱（各家自定），然后说好要想花得多就得自己去挣（这一点我特别在乎，要不很容易不独立太理所当然了）。
2. 开Fidelity Roth IRA。我在孩子16岁时第一次暑假打工时，就已经在Fidelity我的账号下开了一个Minor Roth IRA给他了。Roth的好处是里面的投资的钱，本金和增值以后不要交税，每年上限是$6500。为了鼓励孩子赚钱，上大学前，我是让他给我他挣的50%，我match另外的50%。上大学后，他挣的都自己花，我100%match到他的Roth里去（数额只能是他当年的earned income，礼物红包啥的都不行)。 18岁后，我给Fidelity客服打电话，把他的minor account转为他自己的独立账户了，但在他的允许下，他这个账号还在我的Fidelity账户里，这样方便我自由地帮他买卖。我给他买了Index fund 和TSLA， 钱少，但人家是从16岁就开始投资了，我30多岁毕业工作后才开始呀，他以后会感谢我这个妈的。
3. 开个人信用卡。强烈建议18岁就不要加上父母的副卡了，因为小孩成年了，可以独立开始建立自己信用的记录了，这个过程很重要、越早越好。绝对建议申请Discover 给大学生的那张卡，通过率100%，以后GPA3.0以上给Discover上个成绩单（其他Discover卡没有），他们还会给20-30刀鼓励。最主要的是个人一定要尽快建立个人的credit score history，我孩子在上大学前的那个夏天就申请了，第二年到外面租房就有好的信用记录了，很多没有信用记录的大学生还得要父母co-sign，房东还要查父母的财务，我不喜欢暴露我的财务隐私。然后我们教育孩子为啥要设auto Pay并且连上他的银行账号，为啥只能在自己银行存款的范围内花钱，这是个很好的教育过程。
有需要我孩子Discover referral 的PM我，每个小孩各得$100，100%通过率。
第二个学期，我又让我孩子开了一张Fidelity有2%cash back的卡。因为有了Fidelity的account了，所以即使他的收入低也很容易通过了，这2%的钱会自动投入回到Fidelity去。有了2张信用卡后，他的信用分越来越好（其实，老是只用一张卡是不方便升信用分的）。
4。报税。  大学生单身个人的每年收入如果低于$12，950，想独立报税或和父母一起报税都行，大学生父母都可以claim 做dependent拿child credit。 我的CPA说，如果小孩在大学期间每年只挣个小几千（包括学校工作和夏天打工），那就加人父母的收入一起报税。如果挣了大几千，CPA建议大学生自己独立报税，一是可以退些钱到他的银行账号上，二是有一点钱也被扣到了他自己的Social Security里等，就是把他真正当个大人一样来建立他的个人系统了。
条件符合的，还有$2，500 educational tax credit。我提供给CPA学费单子和书杂费。 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/education-credits-questions-and-answers

Note： FM96.5网友对我的CPA报税有不同的看法，也供大家参考：
"我是CPA, 我不同意你的第四条，或者你的CPA说的，免得误导。无论小孩自己所挣的收入多少，只要是他自己的ssn,一定要单独做一份税表的同时父母claim dependent，除非他没有退税或者免得麻烦报税,到了24岁后，情况复杂了再分析。如果是passive income而也只有passive income可以加到父母的税表里。
我儿子打工挣三几千没退税我也是帮他们报的，为的是要keep tax record。"

很好。marked

非常好的帖子，感谢分享！！

bye2020 发表于 2024-08-14 12:20
有信用分就不用cosigner？收入也不够啊？

专门做大学生生意的合租房子，Co-sign可以但不用父母的收入材料了

dewrosy 发表于 2024-08-14 12:56
关于roth IRA,只能存她们挣的钱。你不能match进他们的账户。

只存到他们挣的钱的数目，match多少，留多少给他们做零花钱当然可以自定了

gigivivi 发表于 2024-08-14 11:35
谢谢mm的精品帖子

MM好， 谢谢

yywoods 发表于 2024-08-14 13:39
Can someone pls clarify the maximum limit of $6500 for minor Roth IRA?
If the kid made $3000 in paper and $2000 in cash, how much the maximum limit to the Roth IRA contribution? $3000 or $5000 or $6500? Thanks

Up to $6500 even if the kid made 5,000 TOTAL.

gokgs 发表于 2024-08-14 14:15
没必要开 IRA 吧， 瞎折腾。 工作了之后再说。

写着ROTH IRA 呢， 不是IRA

mark mark thx for sharing

Up to $6500 even if the kid made 5,000 TOTAL.
smile1234 发表于 2024-08-14 15:13

“Only earned income can be contributed to a Roth individual retirement account.”孩子如果只挣了5,000，Roth IRA最多只能放5,000。
至于上面那层问3,000 in paper 2,000 in cash，我没有理解什么叫in paper vs in cash。简单说就是以IRS那里的earned income为准。

很实用的信息。谢谢。

总结的很棒的帖子！收藏了

多谢楼主分享！

mark，学习了

收藏了，等娃16岁的时候办起来

学习了 谢谢！

谢谢经验分享

所以大学生独立报税好，还是和父母一起好？

Mark

回复 15楼 yywoods 的帖子
如果报税on paper earned income $3000,那roth IRA可以存$3000. contribution limit = min[earned income, $6500]

收藏了，感谢分享！

挺好挺好

Mark 学习一下

谢谢分享！ mark一下18岁孩子理财.

Mark

谢谢分享！

Mark mark. Thx for sharing

Thanks for sharing!

俺娃上大学前才17岁，办不了个人信用卡，只能等等了

Mark mark

你的概念是错的，minor roth不能是你match，必须是孩子自己赚的。

除非你自己有business，可以有合理解释给孩子开工资，否则这个irs一查一个准。

Thanks for sharing

回复 1楼 smile1234 的帖子
谢谢分享！

收藏 谢谢分享

谢谢分享！

谢谢分享！

Mark

收藏

谢谢楼主总结。第四条dependent方面我加一句，IRS官网界定过，如果父母给孩子支付一半以上的生活费，就应该claim dependent。此时，孩子如果收入低于filing threshold，不需要自己报税，且不需要把这个孩子的earned income 收入加到父母税表上。孩子passive income超过$2500是要加到父母税表上一起报。

这个match是指孩子赚五百，父母给孩子五百花，孩子自己的五百存进Roth吧，因为Roth只能是他自己赚的存，不要超过他赚的数字就行吧，当然也不能超上限

同觉得Roth要尽早开。

maomaopeng 发表于 2024-08-15 00:02
你的概念是错的，minor roth不能是你match，必须是孩子自己赚的。

她意思是让孩子把挣到的钱存了。自己另外给娃那么多日常花吧。

回复 1楼 smile1234 的帖子
谢谢分享！

收藏备用！谢谢LZ

gigglestar123 发表于 2024-08-15 03:26
谢谢楼主总结。第四条dependent方面我加一句，IRS官网界定过，如果父母给孩子支付一半以上的生活费，就应该claim dependent。此时，孩子如果收入低于filing threshold，不需要自己报税，且不需要把这个孩子的earned income 收入加到父母税表上。孩子passive income超过$2500是要加到父母税表上一起报。

请问能不能贴一下IRS描述这一段的link？谢谢！

Mark mark. 谢分享

谢谢，mark

gigglestar123 发表于 2024-08-15 03:26
谢谢楼主总结。第四条dependent方面我加一句，IRS官网界定过，如果父母给孩子支付一半以上的生活费，就应该claim dependent。此时，孩子如果收入低于filing threshold，不需要自己报税，且不需要把这个孩子的earned income 收入加到父母税表上。孩子passive income超过$2500是要加到父母税表上一起报。

必须claim dependent 吗？可以选择不claim 吗？

谢谢LZ。非常有用的知识

谢谢分享！

Mark一下 多谢分享

学习了，多谢分享👍

补充一条，给娃申请父母银行的信用卡很容易通过

smile1234 发表于 2024-08-14 11:33
最近有几个MM私信我，旧贴可能还能帮助其他的人。 这是我给我当时大一的孩子准备的。
1. 开银行账号。我孩子16岁我就给他开了一个Debit card，在我的银行账户下面，存入他夏天打工的钱。在他在上大学前，先在网上查了准备去的大学附近用哪个银行最方便，然后马上带他去银行开了一个独立账号。去大学的第一个学期每个月父母转入一点零花钱（各家自定），然后说好要想花得多就得自己去挣（这一点我特别在乎，要不很容易不独立太理所当然了）。
2. 开Fidelity Roth IRA。我在孩子16岁时第一次暑假打工时，就已经在Fidelity我的账号下开了一个Minor Roth IRA给他了。Roth的好处是里面的投资的钱，本金和增值以后不要交税，每年上限是$6500。为了鼓励孩子赚钱，上大学前，我是让他给我他挣的50%，我match另外的50%。上大学后，他挣的都自己花，我100%match到他的Roth里去（数额只能是他当年的earned income，礼物红包啥的都不行)。 18岁后，我给Fidelity客服打电话，把他的minor account转为他自己的独立账户了，但在他的允许下，他这个账号还在我的Fidelity账户里，这样方便我自由地帮他买卖。我给他买了Index fund 和TSLA， 钱少，但人家是从16岁就开始投资了，我30多岁毕业工作后才开始呀，他以后会感谢我这个妈的。
3. 开个人信用卡。强烈建议18岁就不要加上父母的副卡了，因为小孩成年了，可以独立开始建立自己信用的记录了，这个过程很重要、越早越好。绝对建议申请Discover 给大学生的那张卡，通过率100%，以后GPA3.0以上给Discover上个成绩单（其他Discover卡没有），他们还会给20-30刀鼓励。最主要的是个人一定要尽快建立个人的credit score history，我孩子在上大学前的那个夏天就申请了，第二年到外面租房就有好的信用记录了，很多没有信用记录的大学生还得要父母co-sign，房东还要查父母的财务，我不喜欢暴露我的财务隐私。然后我们教育孩子为啥要设auto Pay并且连上他的银行账号，为啥只能在自己银行存款的范围内花钱，这是个很好的教育过程。
有需要我孩子Discover referral 的PM我，每个小孩各得$100，100%通过率。
第二个学期，我又让我孩子开了一张Fidelity有2%cash back的卡。因为有了Fidelity的account了，所以即使他的收入低也很容易通过了，这2%的钱会自动投入回到Fidelity去。有了2张信用卡后，他的信用分越来越好（其实，老是只用一张卡是不方便升信用分的）。
4。报税。  大学生单身个人的每年收入如果低于$12，950，想独立报税或和父母一起报税都行，大学生父母都可以claim 做dependent拿child credit。 我的CPA说，如果小孩在大学期间每年只挣个小几千（包括学校工作和夏天打工），那就加人父母的收入一起报税。如果挣了大几千，CPA建议大学生自己独立报税，一是可以退些钱到他的银行账号上，二是有一点钱也被扣到了他自己的Social Security里等，就是把他真正当个大人一样来建立他的个人系统了。
条件符合的，还有$2，500 educational tax credit。我提供给CPA学费单子和书杂费。 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/education-credits-questions-and-answers

Note： FM96.5网友对我的CPA报税有不同的看法，也供大家参考：
"我是CPA, 我不同意你的第四条，或者你的CPA说的，免得误导。无论小孩自己所挣的收入多少，只要是他自己的ssn,一定要单独做一份税表的同时父母claim dependent，除非他没有退税或者免得麻烦报税,到了24岁后，情况复杂了再分析。如果是passive income而也只有passive income可以加到父母的税表里。
我儿子打工挣三几千没退税我也是帮他们报的，为的是要keep tax record。"

Mark

谢谢分享·

Thank you for the useful information

smile1234 发表于 2024-08-14 11:33
最近有几个MM私信我，旧贴可能还能帮助其他的人。 这是我给我当时大一的孩子准备的。
1. 开银行账号。我孩子16岁我就给他开了一个Debit card，在我的银行账户下面，存入他夏天打工的钱。在他在上大学前，先在网上查了准备去的大学附近用哪个银行最方便，然后马上带他去银行开了一个独立账号。去大学的第一个学期每个月父母转入一点零花钱（各家自定），然后说好要想花得多就得自己去挣（这一点我特别在乎，要不很容易不独立太理所当然了）。
2. 开Fidelity Roth IRA。我在孩子16岁时第一次暑假打工时，就已经在Fidelity我的账号下开了一个Minor Roth IRA给他了。Roth的好处是里面的投资的钱，本金和增值以后不要交税，每年上限是$6500。为了鼓励孩子赚钱，上大学前，我是让他给我他挣的50%，我match另外的50%。上大学后，他挣的都自己花，我100%match到他的Roth里去（数额只能是他当年的earned income，礼物红包啥的都不行)。 18岁后，我给Fidelity客服打电话，把他的minor account转为他自己的独立账户了，但在他的允许下，他这个账号还在我的Fidelity账户里，这样方便我自由地帮他买卖。我给他买了Index fund 和TSLA， 钱少，但人家是从16岁就开始投资了，我30多岁毕业工作后才开始呀，他以后会感谢我这个妈的。
3. 开个人信用卡。强烈建议18岁就不要加上父母的副卡了，因为小孩成年了，可以独立开始建立自己信用的记录了，这个过程很重要、越早越好。绝对建议申请Discover 给大学生的那张卡，通过率100%，以后GPA3.0以上给Discover上个成绩单（其他Discover卡没有），他们还会给20-30刀鼓励。最主要的是个人一定要尽快建立个人的credit score history，我孩子在上大学前的那个夏天就申请了，第二年到外面租房就有好的信用记录了，很多没有信用记录的大学生还得要父母co-sign，房东还要查父母的财务，我不喜欢暴露我的财务隐私。然后我们教育孩子为啥要设auto Pay并且连上他的银行账号，为啥只能在自己银行存款的范围内花钱，这是个很好的教育过程。
有需要我孩子Discover referral 的PM我，每个小孩各得$100，100%通过率。
第二个学期，我又让我孩子开了一张Fidelity有2%cash back的卡。因为有了Fidelity的account了，所以即使他的收入低也很容易通过了，这2%的钱会自动投入回到Fidelity去。有了2张信用卡后，他的信用分越来越好（其实，老是只用一张卡是不方便升信用分的）。
4。报税。  大学生单身个人的每年收入如果低于$12，950，想独立报税或和父母一起报税都行，大学生父母都可以claim 做dependent拿child credit。 我的CPA说，如果小孩在大学期间每年只挣个小几千（包括学校工作和夏天打工），那就加人父母的收入一起报税。如果挣了大几千，CPA建议大学生自己独立报税，一是可以退些钱到他的银行账号上，二是有一点钱也被扣到了他自己的Social Security里等，就是把他真正当个大人一样来建立他的个人系统了。
条件符合的，还有$2，500 educational tax credit。我提供给CPA学费单子和书杂费。 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/education-credits-questions-and-answers

Note： FM96.5网友对我的CPA报税有不同的看法，也供大家参考：
"我是CPA, 我不同意你的第四条，或者你的CPA说的，免得误导。无论小孩自己所挣的收入多少，只要是他自己的ssn,一定要单独做一份税表的同时父母claim dependent，除非他没有退税或者免得麻烦报税,到了24岁后，情况复杂了再分析。如果是passive income而也只有passive income可以加到父母的税表里。
我儿子打工挣三几千没退税我也是帮他们报的，为的是要keep tax record。"

谢谢分享

收藏，谢谢楼主

非常好的帖子，谢谢分享！

Mark一下

mark

page394 发表于 2024-08-15 08:31
必须claim dependent 吗？可以选择不claim 吗？

claim dependent 你作为父母还可以减税呀，然后孩子还可以单独包税，都不影响

warmwinter 发表于 2024-08-15 06:37
这个match是指孩子赚五百，父母给孩子五百花，孩子自己的五百存进Roth吧，因为Roth只能是他自己赚的存，不要超过他赚的数字就行吧，当然也不能超上限

是的，孩子赚多少就只能存多少，不能超额的。我说的match是让他把他挣的自己花而已，鼓励挣钱

maomaopeng 发表于 2024-08-15 00:02
你的概念是错的，minor roth不能是你match，必须是孩子自己赚的。

你没有理解我的意思了，当然存的是孩子的earned income了，我match他挣的那部分钱存人，这样他可以拿他挣的钱去花，鼓励他挣钱呀。

maomaopeng 发表于 2024-08-15 00:03
除非你自己有business，可以有合理解释给孩子开工资，否则这个irs一查一个准。

你能理解后，就知道太符合IRS的只能是存入earned income了

请教楼主： Roth IRA 在孩子计算大学学费时，是按孩子自己的收入来计算的吧 孩子自己保税后，还能用父母的health insurance 吗？