mega backdoor roth ira 没有收入限制，但必须你的公司sponsor这个plan 一般操作是存税后401k， 钱一到账立刻转去roth ira 税前税后401k加起来每年每人可以投6万6 普通的roth ira是有收入限制的，而且额度也有限，好像最多只能存6，7千 招猫抵狗 发表于 2023-03-06 16:03
楼主什么行业的单位。有单位会让Pension eligible的员工存401k吗？我一直以为是either...or...的。pension很多地方已经被401k Replaced了。 一般20xx年后招的新员工就是开始defined contribution plan - 401k这种，因为现在很多以前有pension的单位pension plan (defined benefit plan) 赤字严重。 employee可以eligible for both defined contribution plan and defined benefit plan的，表示羡慕。。。。
楼主什么行业的单位。有单位会让Pension eligible的员工存401k吗？我一直以为是either...or...的。pension很多地方已经被401k Replaced了。 一般20xx年后招的新员工就是开始defined contribution plan - 401k这种，因为现在很多以前有pension的单位pension plan (defined benefit plan) 赤字严重。 employee可以eligible for both defined contribution plan and defined benefit plan的，表示羡慕。。。。 tecitus 发表于 2023-03-06 16:26
1）虽然细节有些出入，但总体原则是这样的 比如你的本金是x， a. 如果投税前账户, 退休后税率T1，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * A * (1-T1) ; b. 如果投税后账户，退休前税率T2，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * (1-T2) * A; 两者之间哪个到手的钱多，就是看税率哪个小。 虽然这个计算比较简单，忽略了细节比如按多少年取之类。但是大致可以说明问题。 3）不是的，税后账户的本金（principle) 可以随时提取现金不用交罚金。因为这部分钱是你自己的钱，已经交过收入税了，所以可以随时提取。
楼主什么行业的单位。有单位会让Pension eligible的员工存401k吗？我一直以为是either...or...的。pension很多地方已经被401k Replaced了。 一般20xx年后招的新员工就是开始defined contribution plan - 401k这种，因为现在很多以前有pension的单位pension plan (defined benefit plan) 赤字严重。 employee可以eligible for both defined contribution plan and defined benefit plan的，表示羡慕。。。。 tecitus 发表于 2023-03-06 16:26
楼主什么行业的单位。有单位会让Pension eligible的员工存401k吗？我一直以为是either...or...的。pension很多地方已经被401k Replaced了。 一般20xx年后招的新员工就是开始defined contribution plan - 401k这种，因为现在很多以前有pension的单位pension plan (defined benefit plan) 赤字严重。 employee可以eligible for both defined contribution plan and defined benefit plan的，表示羡慕。。。。 tecitus 发表于 2023-03-06 16:26
1）虽然细节有些出入，但总体原则是这样的 比如你的本金是x， a. 如果投税前账户, 退休后税率T1，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * A * (1-T1) ; b. 如果投税后账户，退休前税率T2，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * (1-T2) * A; 两者之间哪个到手的钱多，就是看税率哪个小。 虽然这个计算比较简单，忽略了细节比如按多少年取之类。但是大致可以说明问题。 3）不是的，税后账户的本金（principle) 可以随时提取现金不用交罚金。因为这部分钱是你自己的钱，已经交过收入税了，所以可以随时提取。 招猫抵狗 发表于 2023-03-06 16:53
楼主什么行业的单位。有单位会让Pension eligible的员工存401k吗？我一直以为是either...or...的。pension很多地方已经被401k Replaced了。 一般20xx年后招的新员工就是开始defined contribution plan - 401k这种，因为现在很多以前有pension的单位pension plan (defined benefit plan) 赤字严重。 employee可以eligible for both defined contribution plan and defined benefit plan的，表示羡慕。。。。 tecitus 发表于 2023-03-06 16:26
1）虽然细节有些出入，但总体原则是这样的 比如你的本金是x， a. 如果投税前账户, 退休后税率T1，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * A * (1-T1) ; b. 如果投税后账户，退休前税率T2，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * (1-T2) * A; 两者之间哪个到手的钱多，就是看税率哪个小。 虽然这个计算比较简单，忽略了细节比如按多少年取之类。但是大致可以说明问题。 3）不是的，税后账户的本金（principle) 可以随时提取现金不用交罚金。因为这部分钱是你自己的钱，已经交过收入税了，所以可以随时提取。 招猫抵狗 发表于 2023-03-06 16:53
存一些呗，尤其单位有match的情况。跟我家情况类似，我基本上就 存够单位match的比例，不过基本上也到个人能存的上限了。
你这个太厉害了，要么你单位match比例高，要么你base高，或者都高。 我家按最低match存过几年，也存满过几年，不知道哪种更划算。
如果干不到，还是应该存一些
应该是能干到62-65的，工作压力不大，也喜欢上班。
单位match比例蛮高的，而且年终奖也给match 401K。 我算了下，如果55岁退休的话，401K按过去10年的年回报率，能存2M+的401K。pension大概一年能拿8-9W。两个人的SSN大概是7-8W。就等着娃都上大学了，我就不用假装努力工作了。
好像退休的税率要比年轻时税率低一些（同样收入的情况），记得有个什么条款来的。而且免税额每年都有增加的。 不过，我觉得退休后不容易比工作时收入还高吧。如果退休收入是工作时收入的50%以下，就无脑存吧。如果在80%以上，那我觉得就别存了。50%-80%区间，根据个人情况。
多存少存401k不影响花费，少存的401也是进储蓄账户。夫妻俩除了旅游都不是很爱花钱的人。
如果你们公司有mega backdoor roth或者roth 401k的选项，而且目前收入可以每年多存几万没问题，我的建议是存这些税后的计划。好处是以后永远不必交税，也不受强制性取出的限制。
这个建议好，我都忘了这个选项了，几年前研究过，没弄明白mega back door Roth ，没实施就搁置了，这几年完全把这茬忘了。存税后的钱。多谢提醒！
73岁时，RMD限额是3.7% （1/27）。就算存200W 401K，也不过取7.4W/年。forced withdraw影响不了太多人的。 如果7.4W（就算加上SSN，pension，也不到20W）是很多收入的话，那退休前不太可能存下这么多401K。
RMD could push you to higher tax bracket even in retirement if the 401k balance is too high.
这个也是有收入限制的，而且小心别把税前和税后的IRA账号混在一起，否则都按税前处理。当然可以把税后的钱存通过back door存IRA，这样收益免税。但401K都是税前的，转成IRA时，也是要收税的。千万别跟已经存的税后IRA混在一起了。
could，但基本上不大可能push到比税前收入高的程度。除非，401K投资回报很高很高，否则401K是按照收入比例存的，能靠10%以下的401K定投，最后获得超过年收入30倍的积累，这个得连续30年，年回报率20%以上了吧。且不说有没有那么多年可以等，而且存的钱也是一点一点存的，实际上要远高于此的投资回报率。理论上可能吧。
这个太复杂了，看来我还得多做功课。这也是我几年前放弃存税后Roth的原因。看来不能再偷懒了，得多做功课。 几个问题： 收入限制是多少？ 存了Roth 401，再用mega backdoor 转到一个税后账户吗？必须每年转当年存的吗？刚看了一下发现每年都存了一部分Roth，但是这部分税后的钱一直在退休账户里没转过。
收入限制是可以税前存ROTH IRA且免税的，去年好像是家庭收入214K以下。 用税后的钱存是没收入限制的，只是稍微麻烦了点。 最好是存的当天转，因为你隔了几天，甚至一年会造成一个问题 ，就是，本来是税后存的IRA，但这几天有了盈利，401K或者traditinoal IRA收入也要交税的.那你的账号就不再完全是税后的账户了（税后钱+税前收益）。这时候再转成ROTH IRA，可能会遇到报税的麻烦。 再有IRA账号可以多个，如果你税前/税后的钱都有，那就开不同账号吧，这样方便处理。另外，转了的当年需要报税填个什么表，我给忘了表的名称。就是claim一下，你转的是税后的钱，以后别再找我要交税了。
另外我觉得你的情况不用存Roth IRA，你现在退休的钱都花不完，何必再增加退休收入，也是减少当前的税后现金流了。
普通的roth ira是有收入限制的，而且额度也有限，好像最多只能存6，7千
她连税前401K都不想存满，大家推荐她搞税后401K再转Roth IRA。。。。 让她少存401k因为担心RMD造成73岁以后收入超过退休前收入，使得税率更高…. 想多了点吧？嗯，大家知识都很渊博：）
谢谢解惑。Roth IRA 好多年前存过，现在不能存了。 税后的存过几年，一直都没转过，看来已经混在一起了。拖延症害人不浅哪
税前401不想存满的原因时担心退休后高利率，税后的应该就不用担心高利率了
看现在的年薪
如果年薪一般，就存一个够match的
否则，肯定存满的
对的，楼主（其实任何人都一样）需要考虑的是： 1）退休前退休后哪个阶段收入高？如果退休前收入高（普通人一般都是这种情况），那当然投税前的账户更好，否则就投税后的账户 2）有余钱的情况下当然是两个账户都投，怎么都比在普通账户里投资强，因为普通账户是收入收一道税，capital gain再给你收一道税 3）税后账户还有一个好处是你以后需要钱的话，本金可以随时取出不用交罚金也不用交税
一般20xx年后招的新员工就是开始defined contribution plan - 401k这种，因为现在很多以前有pension的单位pension plan (defined benefit plan) 赤字严重。
employee可以eligible for both defined contribution plan and defined benefit plan的，表示羡慕。。。。
1) 如果你只考虑本金的话，你说的没错。但把收益也考虑进去的话，答案就不是显而易见的了 3）交不交罚金，和税前账户还是税后账户无关吧，税后账户不用交罚金？
退休前收入高，你是说在不影响生活质量的前提下，税前税后都存？
传统行业，但是入职早，现在新入职的已经没有pension了
你这个pension 是私企还是政府的？私企的说实在不保险，效益不好pension 要求重组的可能性也有
是的，如果有余钱投资，应该尽量利用税务优惠账户投资
私企，确实存在pension破产的风险。
那你还是存点，算活到80多30多年呢
不算高的。隔壁有人说他家一年pension就有20万，跟她家比我家少多了。不过我也知足了。
1）虽然细节有些出入，但总体原则是这样的 比如你的本金是x， a. 如果投税前账户, 退休后税率T1，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * A * (1-T1) ; b. 如果投税后账户，退休前税率T2，若干年后投资涨了 A 倍，那你能到手的钱是 x * (1-T2) * A; 两者之间哪个到手的钱多，就是看税率哪个小。 虽然这个计算比较简单，忽略了细节比如按多少年取之类。但是大致可以说明问题。
3）不是的，税后账户的本金（principle) 可以随时提取现金不用交罚金。因为这部分钱是你自己的钱，已经交过收入税了，所以可以随时提取。
很多公司都可以pension和401K同时进行啊。 好像WTW这种consulting公司。
pension已经很稀有了，你们单位能让pension eligible的老员工存401k还有match那绝对是香饽饽。羡了羡了。
以后若干年每年递增，最高时可以达到每人每年rmd十四五万。两人加起来非常可观。
WTW的pension现在还存在吗？俺居然不知道！谢谢你的信息。
我们单位有pension，还有457，403 和 ss，457有match，403没有match，所以也要好好计划的。
这个人跟你说的是Roth ira，受收入限制，但是公司提供的Roth 401k和mega back door Roth，没有收入限制。这两个不用混起来/
这么多钱应该早点退休
DC plan pension.
457我知道，是额外的。
啊头一次听说，能给个出处吗？
嗯，你说的有道理。
以前是觉得可以省税，现在看样子快没工作了，所以之前省点还是应该的。世事无常，不要想几十年后缴税这些了，顺利到那时再说。
这个是什么意思？什么叫full pension
嗯，打算存税后401了。也没有怎么花也花不完，不过我俩都不是很喜欢奢侈生活
和401k一样的只是不同叫法，所以我们有些同事457和403两个放满，一下子有五，六万可以避税。
有些州政府不但有pension ，还有401k 和457=两份401的contribution, 退休后还可以申SSN.
我们同事高段位的有避税需要两个都放满，但低段位的同事收入都没人家contribution高。
是的，我们州就可以。
不知道有这个政策，不过我们跟没pension的一样交SS，再说到退休时早就交超过20年了。
谢谢提供各种可能的公式，我再做些功课算算哪种更划算
谢谢提醒，我家不能存Roth Ira了，只能存税后Roth401K然后用mega backdoor 转，但具体操作我还得再了解一下。有了解这方面信息的姐妹麻烦分享一下。
你还是可以backdoor roth啊， 只要你没有traditional IRA balance
当然有both的公司，只是越来越少了，很多只给老员工，新加入的只有401k了
哦哦，那不存在我说的这个问题。 我说的这种是政府的pension，工资里不扣ssn的
是这样。我现在就是基本上都转成Roth 401K，但是单位match 的那部分都是主动打入到传统401K里，不会往Roth里match。其实现在如果存401K每年节省的那点税钱对我没啥意义。另外，如果有孩子的要注意，楼主这种情况以后401K可能会花不了，401K 如果花不完传给孩子要交不少税，但是Roth401K 传给孩子就不用交税。我一个同事就是这样，401K里有不少钱，她认为花不了， 前几年一次性的全部转入Roth401K，交了很多税，同事说即使交很多税也要转入Roth401K。
Roth 401k conversion 最好是在收入低的那年做，take a break ,或者是退休后还没取ss之前。 因为其他时候都是要按marginal tax rate来交税的。
可以的，2017年前的Pfizer就是
太羡慕了