忍不住说几句 人寿保险

第一， 保险就是保险， 不要和投资混为一谈； （改正一下： 保险就是保险， 先以 保险功能为主， 再谈投资功能）；
第二，很多whole life insurance 主要是为了回避遗产税的，并且是要放入到 不可撤销信托里面的； 如果你家没有那个需要， 就买term 就好了， 不放心就买个20年；
第三，WL insurance 品种繁多， 但是一定要防止 以后lapse，翻译一下， 叫 保单垮掉， 就是保单账户里面的钱已经不能cover 对应的费用了； 这里 一定要注意的一点是 cost of insurance， 因为今天你年轻， 一年几千块， 但是你到了80岁， 一年估计得十几万； 所以就算要买， 买 guarranted VUL， 就是就算保单里面没有钱了， 还是保额不变的那种。
第四，学习好数学， 看懂复利的效果， 要投资， 自己买大盘， 定投， 一年大约也可以7-8% 的回报；
第五， 在寻找agent 的时候， 一定要问清楚条款， 同时如果agent 给你很坦率的交流的， 他/她会 来 先了解你到底要什么， 同时会说明风险； 如果不讲风险， 只讲受益， 你可以换一个了。还有自己的钱， 要多个心眼， 就是同时多quote 几家， 互相对比， 然后在做决定。
第六， （请有经验的， 或者购买过的人士来补充）： 就是 很多时那些 用一定复利推断的未来预期，里面很多的假设是不完全的， 比如 有些费用可能没有展示给你看， 就假设一年多少增长率， 多少费用（注意欧， 这里是不是包括所有的真实的费用， 一定要问清楚， 否则是个假设而已， 而你会觉得就是那些费用了。）， 所以 1） “whole life insurance 可以 回避遗产税的” 2）不要被推算出来的高回报晃了眼睛， 如果纯粹为了保险 （附加一些投资）， 可以考虑买那些 就算保单里面没有钱了， 还是保额不变的那种。
还是那些老道理； 自己要知道自己要什么， 如果是保险为目的， term 不错的； 如果是遗产税为目的， WL insurance 不错的； 但是不要想着有更多的回报 （不然买比特币+ term 都比 买WL 要好）； 还有附加长期护理什么的， 我也不是很懂， 自己多问问专业人士。

申明一下， 我不是保险经纪。

我记得以前看过一篇文章，说whole life insurance 是保险公司盖得起高级办公楼的原因。所以我只买实用的term。

难得一见的中肯之言。LZ是资产规划专业人士吧

说实话，wl 是个投资。

回复 5楼大衣被禁的帖子
同意是个投资， 如果对那些有规避 遗产税 需要的人群来说， 所以大家也不要 看到 WL 就觉得 一定是骗人了。
还有 大家一定要用 动态的眼光来看问题， 如果自己推算一下自己家庭30-40年以后财富的积累速度， 如果会有遗产税问题， 并且想尽量多的把资产留给后代， 那么 越早购买人寿保险， 并且放入到不可以撤销信托里面，你的成本越低， 收益越好。不过自己一定要多研究 条款，多做homework，设好预期， 才会心态平和。

回复 5楼大衣被禁的帖子
同意是个投资， 如果对那些有规避 遗产税 需要的人群来说， 所以大家也不要 看到 WL 就觉得 一定是骗人了。
还有 大家一定要用 动态的眼光来看问题， 如果自己推算一下自己家庭30-40年以后财富的积累速度， 如果会有遗产税问题， 并且想尽量多的把资产留给后代， 那么 越早购买人寿保险， 并且放入到不可以撤销信托里面，你的成本越低， 收益越好。不过自己一定要多研究 条款，多做homework，设好预期， 才会心态平和。




lichungang 发表于 2022-02-27 00:07

Whole life和iul, vul完全是两回事。

回复 7楼大衣被禁的帖子
我申明一下， 我不是专业人士， 只是自己买了保险而已， share 一下自己做homework 后的感想， 大家自己做判断。
还是那句老话， 大家要自己想清楚自己需要什么， 还有只讲回报， 不讲风险的都是耍流氓。。。

听说过那个长期护理的，有买过的来说说怎么回事吗？

谢谢

听说过那个长期护理的，有买过的来说说怎么回事吗？
琉璃碎 发表于 2022-02-27 00:17

+1 想了解下

回复 9楼琉璃碎的帖子
我买的是IUL+长期护理LTC， 不放心怕回报不好的就买GUL + LTC

我记得以前看过一篇文章，说whole life insurance 是保险公司盖得起高级办公楼的原因。所以我只买实用的term。
宇治抹茶 发表于 2022-02-27 00:01

我记得以前有门课老师说如果这门课你们能学到啥有用的，就是提醒家人不要买whole life insurance LOL

我记得以前看过一篇文章，说whole life insurance 是保险公司盖得起高级办公楼的原因。所以我只买实用的term。
宇治抹茶 发表于 2022-02-27 00:01

保险公司盖楼不是因为你亏钱太多，是因为保险公司从大量保民那里收到很多现金，又可以从银行贷款，才有大资本做房地产赚大钱。

关于长期护理，我觉得到了需要长期护理的份，就是屎尿都得有人伺候了，还需要延续这种生命的状态么？

谢谢，收藏

thanks for the summary and tips

听说过那个长期护理的，有买过的来说说怎么回事吗？
琉璃碎 发表于 2022-02-27 00:17

一个台湾同事买了long term care insurance，跟我们说起真正要用的时候，限制非常多，不建议买，具体怎么样没细问。至于WL，通胀前是家里有5m以上才需要考虑，WL保险经纪的猎物大部分是国内土豪，英文不行，不会炒股不会投资的。

听说过那个长期护理的，有买过的来说说怎么回事吗？
琉璃碎 发表于 2022-02-27 00:17

同问，想了解

带投资的这种保险不适合所有人，一般买term life就够了。在存够退休金，其他投资方式都有适当的比例之后，还有闲钱的话可以试试。也别把这种产品一棍子打死，是有lapse的风险，回报也不如股市高，但胜在省心。大不了过几年surrender，surrender的cost是逐年下降的，丢掉的钱就当给自己额外买了份保险。反正钱放银行也是贬值，如果赚得比银行利率高我认为就不亏。至于agent从我的保单里赚了很多钱，从不在我考虑的范围。我拿我需要的，他们赚多赚少与我无关，我也没指着这个发财。没这种心态就别碰这种产品，不然买了以后再看这里的帖子，天天闹心。
别指望agent给你讲明白，他们基本上都是短期培训就上岗了，自己都糊涂着，就知道把自己被灌输的好处倒给顾客，风险不是不和你分享，从我接触的agent看，是他们自己也不明白。所以给你做的illustration一定要仔细看，把最坏的scenario搞清楚，看看自己能不能承担风险再做决定。agent一般会要求一起研究，我一般是拒绝的，不想听他们吹，花点时间自己就可以搞懂。总之别贪就不会觉得上当。

工薪家庭买wl 的，十个里有九个都是觉得term 是扔钱的。都是贪心惹得祸，呵呵。
好多年前，帮同事看WL合同把WL取消了。同时也感觉到，在理财上，一部分华人太贪心了。总想天上掉馅饼儿。

回复 5楼大衣被禁的帖子
同意是个投资， 如果对那些有规避 遗产税 需要的人群来说， 所以大家也不要 看到 WL 就觉得 一定是骗人了。
还有 大家一定要用 动态的眼光来看问题， 如果自己推算一下自己家庭30-40年以后财富的积累速度， 如果会有遗产税问题， 并且想尽量多的把资产留给后代， 那么 越早购买人寿保险， 并且放入到不可以撤销信托里面，你的成本越低， 收益越好。不过自己一定要多研究 条款，多做homework，设好预期， 才会心态平和。




lichungang 发表于 2022-02-27 00:07

有人可以讲讲这个怎么操作吗？尽量多的给娃留钱

听说过那个长期护理的，有买过的来说说怎么回事吗？
琉璃碎 发表于 2022-02-27 00:17

ltc可以单独买 一般50上下最划算 和买term类似 网上很多可以quote 直接购买 不需要买iul

ltc可以单独买 一般50上下最划算 和买term类似 网上很多可以quote 直接购买 不需要买iul
爱吃鱼的猫 发表于 2022-02-27 08:07

50上下买long term care比三十上下买贵很多。

我和2个孩子都买的25万freedom IUL，我闺蜜帮买的，她说属于whole life。孩子们1岁开始买，一个月$100，我是一个月$157，我看了一下保单，写着20年，不太明白20年以后是什么情况。我闺蜜说只要不断保，20年以后继续付这么多保费，还是保额25万，如果从来没有拿出过cash value ，就一直交管终身，死了还有25万留给孩子。这样说听着没问题呀，比如我一个月157，现在看看不算便宜，但term越老越贵，如果这个多老都是每个月157，好像也不算亏吧？ 唯一我担心的就是好像大家有说，以后157会cover不了费用的情况，我还是搞不懂怎么才能知道cover不了呢？我算了一下，交了14年的费和现在的cash value打平现在

我和2个孩子都买的25万freedom IUL，我闺蜜帮买的，她说属于whole life。孩子们1岁开始买，一个月$100，我是一个月$157，我看了一下保单，写着20年，不太明白20年以后是什么情况。我闺蜜说只要不断保，20年以后继续付这么多保费，还是保额25万，如果从来没有拿出过cash value ，就一直交管终身，死了还有25万留给孩子。这样说听着没问题呀，比如我一个月157，现在看看不算便宜，但term越老越贵，如果这个多老都是每个月157，好像也不算亏吧？ 唯一我担心的就是好像大家有说，以后157会cover不了费用的情况，我还是搞不懂怎么才能知道cover不了呢？我算了一下，交了14年的费和现在的cash value打平现在
没事去逛街 发表于 2022-02-27 10:02

universal life费用是根据每个年纪的motility rate 来算，年纪越大，motility rate 越高，费用越高。

听说过那个长期护理的，有买过的来说说怎么回事吗？
琉璃碎 发表于 2022-02-27 00:17

我买了。就是为了给将来需要照顾时多个选择，少拖累家庭。目前用不上，所以也说不上好坏。

universal life费用是根据每个年纪的motility rate 来算，年纪越大，motility rate 越高，费用越高。
Summerview 发表于 2022-02-27 10:23

到底能高到多少？哪里看？

学习了，谢谢MM

我公公婆婆用过，公公去世得快，没咋用上。婆婆后来生病需要长期照顾。用了一年后放弃了。用之前要保险公司派人评估，医院评估的都不行，同意之后保险也只出一半nurse fee，这一半的价钱也很贵不说，你还只能在他们指定的公司找人来。总之价钱贵还受很多限制，一年后婆婆就放弃了这个保险。

请问有人听说过交互保险吗？我妈最近着迷于买保险 我告诉她有很多陷阱很多坑她根本听不进去 说就是从美国兴起传到国内的 发展的很好 国家还给了牌照
可是我很担心 她的存款就这样进去之后就没有了。。。

mark 人寿保险

我记得以前看过一篇文章，说whole life insurance 是保险公司盖得起高级办公楼的原因。所以我只买实用的term。
宇治抹茶 发表于 2022-02-27 00:01

wl的target客户群体也不是你这类啦。new york life之所以能成为第一大mutual life，看名字啊，new york。知道纽约有钱人多少的吧，就是这个道理。

带投资的这种保险不适合所有人，一般买term life就够了。在存够退休金，其他投资方式都有适当的比例之后，还有闲钱的话可以试试。也别把这种产品一棍子打死，是有lapse的风险，回报也不如股市高，但胜在省心。大不了过几年surrender，surrender的cost是逐年下降的，丢掉的钱就当给自己额外买了份保险。反正钱放银行也是贬值，如果赚得比银行利率高我认为就不亏。至于agent从我的保单里赚了很多钱，从不在我考虑的范围。我拿我需要的，他们赚多赚少与我无关，我也没指着这个发财。没这种心态就别碰这种产品，不然买了以后再看这里的帖子，天天闹心。
别指望agent给你讲明白，他们基本上都是短期培训就上岗了，自己都糊涂着，就知道把自己被灌输的好处倒给顾客，风险不是不和你分享，从我接触的agent看，是他们自己也不明白。所以给你做的illustration一定要仔细看，把最坏的scenario搞清楚，看看自己能不能承担风险再做决定。agent一般会要求一起研究，我一般是拒绝的，不想听他们吹，花点时间自己就可以搞懂。总之别贪就不会觉得上当。
xxhz0909 发表于 2022-02-27 07:20

你说的是大实话。看着身边一些完全不懂理财的华人被拉进去做这种所谓的投资，高谈复利，节税。很无语，尤其很多做这个的还是没有在美国受过教育的家庭主妇。可是，毕竟理财是很私人的选择，我也不好给别人建议。 投资理财第一要素是，但凡有什么投资，如果听起来too good to be true,最好敬而远之。还是提醒大家尊重理财的基本原则，要么好好学习，要么请专业理财。指望周围这些打零工的传销式网络带领你财务自由有点不靠谱。

遗产免税额度12m，买保险避税的都那么有钱吗 放进去的也都是税后的钱 人寿保险适合需要被强制存钱，有多少花多少的人

我和2个孩子都买的25万freedom IUL，我闺蜜帮买的，她说属于whole life。孩子们1岁开始买，一个月$100，我是一个月$157，我看了一下保单，写着20年，不太明白20年以后是什么情况。我闺蜜说只要不断保，20年以后继续付这么多保费，还是保额25万，如果从来没有拿出过cash value ，就一直交管终身，死了还有25万留给孩子。这样说听着没问题呀，比如我一个月157，现在看看不算便宜，但term越老越贵，如果这个多老都是每个月157，好像也不算亏吧？ 唯一我担心的就是好像大家有说，以后157会cover不了费用的情况，我还是搞不懂怎么才能知道cover不了呢？我算了一下，交了14年的费和现在的cash value打平现在
没事去逛街 发表于 2022-02-27 10:02

我跟你同样的疑问，“什么是保费cover不了费用？什么情况下会需要cover费用？怎么做？”。。一直付的话，cash value越积累越多，不用loan借出来的话，我看上面写的是cash value最后是加在25万上留给孩子选的beneficiary的吧。。我家是一出生就给娃买了，一年750保费，25万whole life，每年保证5% dividends, 不管它投资怎样大盘市场怎样，5% plus alpha，Metlife家的

我跟你同样的疑问，“什么是保费cover不了费用？什么情况下会需要cover费用？怎么做？”。。一直付的话，cash value越积累越多，不用loan借出来的话，我看上面写的是cash value最后是加在25万上留给孩子选的beneficiary的吧。。我家是一出生就给娃买了，一年750保费，25万whole life，每年保证5% dividends, 不管它投资怎样大盘市场怎样，5% plus alpha，Metlife家的
心函 发表于 2022-02-27 16:17

如果保险投资return是保底的，也就是说不亏钱，那么lapse的可能只会在你从cash value里借钱并且不还，这样cash value减少而cost of insurance 随年龄增加，最后就cover 不了。总之，买保险的目的要看是想投资从里面拿出钱来还是最后death benefit 留给孩子，这两者基本只能考虑一头。

如果保险投资return是保底的，也就是说不亏钱，那么lapse的可能只会在你从cash value里借钱并且不还，这样cash value减少而cost of insurance 随年龄增加，最后就cover 不了。总之，买保险的目的要看是想投资从里面拿出钱来还是最后death benefit 留给孩子，这两者基本只能考虑一头。
robots 发表于 2022-02-27 16:41

原来如此，那我不lapse，没有miss a single premium payment的话，就永远不会有保费cover不了费用的情况出现了吧？学习啦😆

只买term的飘过。工薪家庭，没那么多钱投wl, 这些钱我直接投大盘了

求科普，whole life insurance如何避税

你说的是大实话。看着身边一些完全不懂理财的华人被拉进去做这种所谓的投资，高谈复利，节税。很无语，尤其很多做这个的还是没有在美国受过教育的家庭主妇。可是，毕竟理财是很私人的选择，我也不好给别人建议。 投资理财第一要素是，但凡有什么投资，如果听起来too good to be true,最好敬而远之。还是提醒大家尊重理财的基本原则，要么好好学习，要么请专业理财。指望周围这些打零工的传销式网络带领你财务自由有点不靠谱。
yoyo2013 发表于 2022-02-27 15:56

是的，稀里糊涂不懂投资理财的不建议就往里跳。真的心动，自己又不懂的，至少别全听保险销售的话，好歹和身边朋友多聊聊问问。

总感觉羊毛出在羊身上

回复 38楼心函的帖子
我看了agent发来的那个，感觉如果收益不好的话很快cash value就不够了。因为虽然多少年之后就不交premium了，但是insurance cost还是要一直交的，从cash value里面扣的，而且年纪大了涨的非常快，一年要2w多。我的理解是如果cash value不够扣了又不继续存钱的话就lapse了，那死后的那个也没有了？我是看的收益不好的情况下，那张表的最后就都变成零了。我家也是被朋友介绍了，其实是准备买的，但自己一做功课感觉弯弯绕绕很多啊，现在不打算买了，定期投大盘算了

遗产免税额度12m，买保险避税的都那么有钱吗 放进去的也都是税后的钱 人寿保险适合需要被强制存钱，有多少花多少的人
一 发表于 2022-02-27 16:10

其实是24米，因为夫妻俩可以算两份。

谢谢

简单粗暴的给大家贴一下关于UL和IUL产生的背景，这是我这学期给学生讲的一门关于各种保险产品的一门课程里的内容，大家可以根据自行判断一下。

回复 38楼心函的帖子
我看了agent发来的那个，感觉如果收益不好的话很快cash value就不够了。因为虽然多少年之后就不交premium了，但是insurance cost还是要一直交的，从cash value里面扣的，而且年纪大了涨的非常快，一年要2w多。我的理解是如果cash value不够扣了又不继续存钱的话就lapse了，那死后的那个也没有了？我是看的收益不好的情况下，那张表的最后就都变成零了。我家也是被朋友介绍了，其实是准备买的，但自己一做功课感觉弯弯绕绕很多啊，现在不打算买了，定期投大盘算了
angelfabrica 发表于 2022-02-27 21:51

哦哦，再跟进学习下，好复杂，还是大盘好看懂好操作。。这个insurance cost多少看来是任凭完全保险公司的裁量了，好贵啊。。我这个到是有5% dividends garanteed的，所以当时想当存钱了，孩子名义所以等孩子大了读大学了就完全给孩子让他们自己付，然后由她们决定自己的beneficiaries肯定不是我了，缺钱了可以从里面loan出来钱花，他们要老估计得一阵子了😆

简单粗暴的给大家贴一下关于UL和IUL产生的背景，这是我这学期给学生讲的一门关于各种保险产品的一门课程里的内容，大家可以根据自行判断一下。
雪地团子 发表于 2022-02-28 01:13

这也太粗暴了，睡前读物看一眼立马睡着那种😵‍💫

第一， 保险就是保险， 不要和投资混为一谈； （改正一下： 保险就是保险， 先以 保险功能为主， 再谈投资功能）；
第二，很多whole life insurance 主要是为了回避遗产税的，并且是要放入到 不可撤销信托里面的； 如果你家没有那个需要， 就买term 就好了， 不放心就买个20年；
第三，WL insurance 品种繁多， 但是一定要防止 以后lapse，翻译一下， 叫 保单垮掉， 就是保单账户里面的钱已经不能cover 对应的费用了； 这里 一定要注意的一点是 cost of insurance， 因为今天你年轻， 一年几千块， 但是你到了80岁， 一年估计得十几万； 所以就算要买， 买 guarranted VUL， 就是就算保单里面没有钱了， 还是保额不变的那种。
第四，学习好数学， 看懂复利的效果， 要投资， 自己买大盘， 定投， 一年大约也可以7-8% 的回报；
第五， 在寻找agent 的时候， 一定要问清楚条款， 同时如果agent 给你很坦率的交流的， 他/她会 来 先了解你到底要什么， 同时会说明风险； 如果不讲风险， 只讲受益， 你可以换一个了。还有自己的钱， 要多个心眼， 就是同时多quote 几家， 互相对比， 然后在做决定。
第六， （请有经验的， 或者购买过的人士来补充）： 就是 很多时那些 用一定复利推断的未来预期，里面很多的假设是不完全的， 比如 有些费用可能没有展示给你看， 就假设一年多少增长率， 多少费用（注意欧， 这里是不是包括所有的真实的费用， 一定要问清楚， 否则是个假设而已， 而你会觉得就是那些费用了。）， 所以 1） “whole life insurance 可以 回避遗产税的” 2）不要被推算出来的高回报晃了眼睛， 如果纯粹为了保险 （附加一些投资）， 可以考虑买那些 就算保单里面没有钱了， 还是保额不变的那种。
还是那些老道理； 自己要知道自己要什么， 如果是保险为目的， term 不错的； 如果是遗产税为目的， WL insurance 不错的； 但是不要想着有更多的回报 （不然买比特币+ term 都比 买WL 要好）； 还有附加长期护理什么的， 我也不是很懂， 自己多问问专业人士。

lichungang 发表于 2022-02-26 23:45

如果不考虑离婚的可能性的话wl不一定非得放到trust里面吧？
两个独生子女没人可以做trustee啊

从昨天的帖子跟到今天，发现很多人对WL还是有很多疑问，与其在猜测中摇摆不定，不如把问题弄个清楚。请个30+年life insurance consultant 的expert给大家答疑如何？仅限交流。要是有20+姐妹感兴趣，我可以去张罗一下。

我算是半专业的， 只能说买Term是最省心的。 有钱的买whole life 带那种分红性质的多（大公司分红还是比较好的，至少5%-6%）， 有很多操作方式转火留给后代（有钱人有人打理税务方面的好避税). UL其实就是把多余保险成本的钱投入投资涨号里和MF没啥区别。
我自己买的Term。我同事家开公司，买的是whole life，保险付款和持有人是公司。

回复 1楼lichungang的帖子
投资性质的保单，的确很复杂。没有坏的保险，只有不适合的保险。
为了搞清楚，我自己考了执照，通过学习，给自己和家人开了保单。