到年底了，理财外行，请教 after tax 401k 和 Roth 401k，谢谢！！！

先突出重点，问最重要的一个问题：after tax 401k 转成 roth 401k 后，自己存的本金能随时取出来吗？还是必须把 roth 401k 转成 roth ira，然后才能取本金？
update： 根据各位高手指点，目前总结如下，如果有错请指正： 1，after tax 401k 转成 roth 401k 后，即使是自己存的本金，如果要59岁前取出，必须交10%的罚款。 2，roth ira 里的本金是可以随时取而且不交罚款的，但是 roth 401k 转为 roth ira 只能发生在换工作的时候，别无他法 3，有些公司 after tax 401k 可以直接转成 roth ira，但是好像大部分只能转 roth 401k （这点不确定），这个要看具体公司
目前好像很多id都有个问题：公司after tax 401k 给转的到底是 roth 401k 还是 roth ira 不确定，是不是只能去问HR确定？ *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***
理财方面比较不懂，认真考古过，还是有些问题想请教大家： 我们公司除了普通401k，还提供 after tax 401k 和 auto roth in-plan conversion，我的问题是：
1，我考古看大家都说公司提供 after tax 401k 的话是个额外福利，问个很外行的问题，是不是这个after tax 401k 能存的话肯定要存，没有不好的地方吧？ 2，convert 成 roth 401k 之后，这个钱能随时取出来吗？我打电话问 fidelity，客服说这个钱59岁前不能access，同时又说提前取有penalty。感觉他说的不对吧，到底是完全不能取，还是取了有罚款？感觉这两点是矛盾的呢？ 3，上面问题2，如果是 roth 401k 这个钱随时可以取，只不过有罚款，那这个罚款是只针对收益部分产生罚款对吧？我存进去的“本金” 本身就是税后的钱，应该是随时可以取出而且没有任何额外费用吧？ 4，我看一些文章还提到 roth 401k 取钱有个五年的时间限制，这个和退休59岁的限制是什么关系呢？ 5，转成roth 401k后，能再转成 roth ira 吗，或者说有必要转成 roth ira 吗？感觉 roth 401k 和 roth ira 好像没什么区别？ 6，最后一个小问题，平时股票投资亏的钱可以在年底报税时抵税，roth 401k 里的钱如果亏了，是不是不能抵税了（毕竟赚的钱也不交税哈哈）？
问题比较多，谢谢大家！

回复 1楼littlemajia2018的帖子
搭车问一下，after tax 401k要不要现在赶紧转成Roth ira？tax上有什么后果吗？看到有人说今年得转有人说不用。。

回复 1楼littlemajia2018的帖子
搭车问一下，after tax 401k要不要现在赶紧转成Roth ira？tax上有什么后果吗？看到有人说今年得转有人说不用。。

lazycat12345 发表于 2021-12-30 12:31

这个是说 roth 401k 转 roth ira 吗？是因为 roth ira 可以随时取吗？如果 roth 401k 59岁前不能取的话，感觉有点不划算啊。。。

理财方面比较不懂，认真考古过，还是有些问题想请教大家：
我们公司除了普通401k，还提供 after tax 401k 和 auto roth in-plan conversion，我的问题是：
1，我考古看大家都说公司提供 after tax 401k 的话是个额外福利，问个很外行的问题，是不是这个after tax 401k 能存的话肯定要存，没有不好的地方吧？ 2，convert 成 roth 401k 之后，这个钱能随时取出来吗？我打电话问 fidelity，客服说这个钱59岁前不能access，同时又说提前取有penalty。感觉他说的不对吧，到底是完全不能取，还是取了有罚款？感觉这两点是矛盾的呢？ 3，上面问题2，如果是 roth 401k 这个钱随时可以取，只不过有罚款，那这个罚款是只针对收益部分产生罚款对吧？我存进去的“本金” 本身就是税后的钱，应该是随时可以取出而且没有任何额外费用吧？ 4，我看一些文章还提到 roth 401k 取钱有个五年的时间限制，这个和退休59岁的限制是什么关系呢？ 5，转成roth 401k后，能再转成 roth ira 吗，或者说有必要转成 roth ira 吗？感觉 roth 401k 和 roth ira 好像没什么区别？ 6，最后一个小问题，平时股票投资亏的钱可以在年底报税时抵税，roth 401k 里的钱如果亏了，是不是不能抵税了（毕竟赚的钱也不交税哈哈）？
问题比较多，谢谢大家！
littlemajia2018 发表于 2021-12-30 12:26

这问题太多了, 我就给你说最后两个把.
401k和ira都是roth的话, 税务上优点是一样的, 区别就是前者只能选择雇主给你定的基金买, 后者是你自己的想买啥买啥.
第6个问题, 是的, 凡是在退休账户里的 (包括401k 和 ira)钱就不存在亏损抵税这个事 因为你每年买卖的操作和税就不相关 (至少是在退休之前,退休之后我也不知道), 所以这就是退休账户比起普通投资账户的优势, 随便操作买卖不交税, 只要不取出来.

这问题太多了, 我就给你说最后两个把.
401k和ira都是roth的话, 税务上优点是一样的, 区别就是前者只能选择雇主给你定的基金买, 后者是你自己的想买啥买啥.
第6个问题, 是的, 凡是在退休账户里的 (包括401k 和 ira)钱就不存在亏损抵税这个事 因为你每年买卖的操作和税就不相关 (至少是在退休之前,退休之后我也不知道), 所以这就是退休账户比起普通投资账户的优势, 随便操作买卖不交税, 只要不取出来.
jesse678 发表于 2021-12-30 12:41

谢谢mm，另外能不能再多回答一个问题，一个最关键的问题哈哈：
roth 401k 里的钱退休前可以随时取吗？换句话说，本金可以随时取吧？如果有罚款，罚款是只针对收益部分产生的对吧？

follow一下。lz的问题就是我的问题所以我今年一直没有弄after tax 401k。
我自己做的research是Roth 401k的本金满五年可以取出来没有任何penalty，但我不确定。
如果上面这个是成立的话，在我看来after tax 401k唯一不好的就是你要有余钱存哈哈哈哈哈。如果不成立的话，那我觉得必须要有很多余钱存才好，不然不flexible.

谢谢mm，另外能不能再多回答一个问题，一个最关键的问题哈哈：
roth 401k 里的钱退休前可以随时取吗？换句话说，本金可以随时取吧？如果有罚款，罚款是只针对收益部分产生的对吧？
littlemajia2018 发表于 2021-12-30 12:45

换工作就可以转到roth ira 不换工作一般不能 所以一般人都是after tax 401k 直接转到roth ira不进roth 401k

我的理解是利息不能取， 除非59岁。 本金存够5年之后可以取， 但是要有正当理由。 1. 有钱就存， 比529更方便， 没什么不好的。 6.不能抵税了

回复 1楼littlemajia2018的帖子
搭车问一下，after tax 401k要不要现在赶紧转成Roth ira？tax上有什么后果吗？看到有人说今年得转有人说不用。。

lazycat12345 发表于 2021-12-30 12:31

after tax账号里的gain还没交税 需要交这一部分的tax 需要等401k公司明年给你寄的税表 最好今天下午之前转了 这样明天结算算今年的 拜登税改还没最后敲定吧？有可能回溯 所以早弄比较好 看这个科普 非常全 https://m.posts.careerengine.us/p/5fd55e6d80e2b5734c280676

问题1: after - tax 401k 如果不是收入太低的话能存还是存，这是个很好的福利。
试着回答问题2/4: 401k ( traditional or Roth) 提前取会罚款，而Roth IRA 可以随时取，无罚金，最大的好处是gain 不交税.

我的理解是利息不能取， 除非59岁。 本金存够5年之后可以取， 但是要有正当理由。 1. 有钱就存， 比529更方便， 没什么不好的。 6.不能抵税了
bamboo88 发表于 2021-12-30 12:58

roth 401k里的钱本金也不能取 能取的是roth ira

Mark, 回头学习一下

这问题太多了, 我就给你说最后两个把.
401k和ira都是roth的话, 税务上优点是一样的, 区别就是前者只能选择雇主给你定的基金买, 后者是你自己的想买啥买啥.
第6个问题, 是的, 凡是在退休账户里的 (包括401k 和 ira)钱就不存在亏损抵税这个事 因为你每年买卖的操作和税就不相关 (至少是在退休之前,退休之后我也不知道), 所以这就是退休账户比起普通投资账户的优势, 随便操作买卖不交税, 只要不取出来.
jesse678 发表于 2021-12-30 12:41

严格说不能随便买卖 虽然gain 不交税 但是也要考虑跟其他账户之间不能有wash sale的问题

after tax账号里的gain还没交税 需要交这一部分的tax 需要等401k公司明年给你寄的税表 最好今天下午之前转了 这样明天结算算今年的 拜登税改还没最后敲定吧？有可能回溯 所以早弄比较好 看这个科普 非常全 https://m.posts.careerengine.us/p/5fd55e6d80e2b5734c280676
神功护体 发表于 2021-12-30 12:59

谢谢

你的理解上面的差错实在太多了都不知道从哪里开始回答 - 大家说roth 401k能存肯定要存的原因是它允许你每年在19500的contribution之外又可以多contribute，limit是57000-19500-公司match部分。如果你普通的401k都没有contribute满的话就不要考虑这个roth inplan conversion了，肯定是先把traidtional 401k存满。 Roth 401k 是401k， 不是IRA，取钱规则和普通401k一样，59岁之前不行，要取的话就是要10%penalty，这个是penalty，中文叫罚款，不是税，和本金不本金没有关系。客服跟你说不能access就是这个意思，因为没有人会傻到要去交10%penalty. roth 401k和roth ira的区别就是你上面想象出来的那些ROTH401k的优点不是roth 401k的优点，是roth IRA的优点, 这两个不一样，roth IRA是本金随时可以取的。 Roth 401k在你换工作的时候就可以roll over到Roth ira， 这样你就可以享受roth ira的优点了。就好像你换工作的时候可以把原公司的401k转到traditional IRA一样。

roth 401k里的钱本金也不能取 能取的是roth ira
神功护体 发表于 2021-12-30 13:01

啊本金也不能取啊？交罚款都不能取吗？那感觉有点儿心虚啊哈哈，毕竟虽然这钱不一定要提前取，但是相当于每年3万多刀59岁前完全不能碰，感觉有点吓人哈。。。
那 roth 401k 能转 roth ira 吗？有什么要求吗？
谢谢！

我一般账户交易没啥压力， Roth IRA交易就很保守，亏了钱没处抵税

搭车问一下 如果公司提供transitional 401 和 Roth 401 ，那contribute limits各19500 还是合起来19500

已知：roth 401k里的钱本金也不能取，能取的是roth ira。
那么，请问： 1. 怎么才能把roth 401k转为roth ira？是不是只能换工作才能转？ 2. 能不能把after tax 401k直接转为roth ira，而不经过roth 401k这一步？

搭车问一下 如果公司提供transitional 401 和 Roth 401 ，那contribute limits各19500 还是合起来19500
Nezha_ccn 发表于 2021-12-30 13:41

Traditional 401K + Roth 401K一共19500 Traditional 401K + Roth 401K + After tax 401K + Company match一共58000

你的理解上面的差错实在太多了都不知道从哪里开始回答 - 大家说roth 401k能存肯定要存的原因是它允许你每年在19500的contribution之外又可以多contribute，limit是57000-19500-公司match部分。如果你普通的401k都没有contribute满的话就不要考虑这个roth inplan conversion了，肯定是先把traidtional 401k存满。 Roth 401k 是401k， 不是IRA，取钱规则和普通401k一样，59岁之前不行，要取的话就是要10%penalty，这个是penalty，中文叫罚款，不是税，和本金不本金没有关系。客服跟你说不能access就是这个意思，因为没有人会傻到要去交10%penalty. roth 401k和roth ira的区别就是你上面想象出来的那些ROTH401k的优点不是roth 401k的优点，是roth IRA的优点, 这两个不一样，roth IRA是本金随时可以取的。 Roth 401k在你换工作的时候就可以roll over到Roth ira， 这样你就可以享受roth ira的优点了。就好像你换工作的时候可以把原公司的401k转到traditional IRA一样。
乔琪乔 发表于 2021-12-30 13:12

谢谢mm回复，我 traidtional 401k已经存满了，所以是考虑这个after tax。
那既然 Roth 401k 59岁之前取本金要交罚款，那大家是不是都把 roth 401k 转成 roth ira 呢？除了换工作，还有其他能转的机会吗？

已知：roth 401k里的钱本金也不能取，能取的是roth ira。
那么，请问： 1. 怎么才能把roth 401k转为roth ira？是不是只能换工作才能转？ 2. 能不能把after tax 401k直接转为roth ira，而不经过roth 401k这一步？
周瑜 发表于 2021-12-30 13:41

一般没离开公司之前401K或者Roth 401K的钱不让转出来，所以只能离职以后转 网上抄来的 What happens to after-tax 401(k) contributions when I leave my job or retire?
Your after-tax contributions can be rolled into a Roth IRA and any earnings can be rolled into a Traditional IRA. If you want to convert any of the earnings to Roth, taxes would be due—on the earnings portion only.

搭车问一下 如果公司提供transitional 401 和 Roth 401 ，那contribute limits各19500 还是合起来19500
Nezha_ccn 发表于 2021-12-30 13:41

合起来5万8

一般没离开公司之前401K或者Roth 401K的钱不让转出来，所以只能离职以后转 网上抄来的 What happens to after-tax 401(k) contributions when I leave my job or retire?
Your after-tax contributions can be rolled into a Roth IRA and any earnings can be rolled into a Traditional IRA. If you want to convert any of the earnings to Roth, taxes would be due—on the earnings portion only.
五色祥云 发表于 2021-12-30 13:51

这个比较好奇 fidelity的人也不懂 没说不让转

回复 21楼littlemajia2018的帖子
对，大家存roth 401k基本上的最终目的都是转到roth ira. 很多公司提供mega backdoor或者叫in service conversion就是允许你在职期间可以从aftertax 401k直接转到roth ira. 貌似你们公司不提供这个，只提供in plan conversion 就是从aftertax 401k转到roth 401k那你就只能等离职的时候再转去你的roth ira了。

你的理解上面的差错实在太多了都不知道从哪里开始回答 - 大家说roth 401k能存肯定要存的原因是它允许你每年在19500的contribution之外又可以多contribute，limit是57000-19500-公司match部分。如果你普通的401k都没有contribute满的话就不要考虑这个roth inplan conversion了，肯定是先把traidtional 401k存满。 Roth 401k 是401k， 不是IRA，取钱规则和普通401k一样，59岁之前不行，要取的话就是要10%penalty，这个是penalty，中文叫罚款，不是税，和本金不本金没有关系。客服跟你说不能access就是这个意思，因为没有人会傻到要去交10%penalty. roth 401k和roth ira的区别就是你上面想象出来的那些ROTH401k的优点不是roth 401k的优点，是roth IRA的优点, 这两个不一样，roth IRA是本金随时可以取的。 Roth 401k在你换工作的时候就可以roll over到Roth ira， 这样你就可以享受roth ira的优点了。就好像你换工作的时候可以把原公司的401k转到traditional IRA一样。
乔琪乔 发表于 2021-12-30 13:12

那after tax 401k呢，换工作的时候是roll over到什么样的账号？前面看到说，本金部分roll over到roth ira，增值部分roll over到traditional ira，是这样的么？
在同时有pre tax 401k，after tax 401k，roth 401k，需要怎么存比较合理啊？

after tax 401k covert 到roth ira 要等5年后本金才能随时取出，增值部分要等59岁后才能取（除非是一些特殊情况） 看下面钱姐的视频，你说的情况都说明白了
https://youtu.be/GVpRPZLMQ0g https://youtu.be/jg3tGedVeRU

你的理解上面的差错实在太多了都不知道从哪里开始回答 - 大家说roth 401k能存肯定要存的原因是它允许你每年在19500的contribution之外又可以多contribute，limit是57000-19500-公司match部分。如果你普通的401k都没有contribute满的话就不要考虑这个roth inplan conversion了，肯定是先把traidtional 401k存满。 Roth 401k 是401k， 不是IRA，取钱规则和普通401k一样，59岁之前不行，要取的话就是要10%penalty，这个是penalty，中文叫罚款，不是税，和本金不本金没有关系。客服跟你说不能access就是这个意思，因为没有人会傻到要去交10%penalty. roth 401k和roth ira的区别就是你上面想象出来的那些ROTH401k的优点不是roth 401k的优点，是roth IRA的优点, 这两个不一样，roth IRA是本金随时可以取的。 Roth 401k在你换工作的时候就可以roll over到Roth ira， 这样你就可以享受roth ira的优点了。就好像你换工作的时候可以把原公司的401k转到traditional IRA一样。
乔琪乔 发表于 2021-12-30 13:12

太感谢了，解答了我的很多疑问。

这个比较好奇 fidelity的人也不懂 没说不让转
路小牙牙牙 发表于 2021-12-30 14:07

The general rule: No rollover while working Workers generally aren't allowed to take money out of their 401(k) plan accounts while they're still working. Limited exceptions apply for hardship withdrawals, but workers aren't allowed to take those withdrawals and roll them over into an IRA. Similarly, money ta ken out of a 401(k) for uses like a first-time home purchase or educational expenses might qualify for exceptions to the 10% penalty for early withdrawals, but they don't open the door to IRA rollovers.
还是有些例外的。

到底after tax 401k covert 到roth ira 的本金能随时取出还是要等5年后才可以取啊？网上看了很多说法不一样。

到底after tax 401k covert 到roth ira 的本金能随时取出还是要等5年后才可以取啊？网上看了很多说法不一样。
Shuangbao 发表于 2021-12-30 14:42

KEY TAKEAWAYS Withdrawal rules for Roth IRAs are more flexible than those for traditional IRAs and 401(k)s. Account-holders can always withdraw the money they contribute without incurring taxes or penalties. People over 59½ who've held their accounts for at least five years old can withdraw contributions and earnings with no tax or penalty. Special exceptions apply for those who are under 59½ or don't meet the five-year rule if make withdrawals for a first-time home purchase, college expenses, or other situations. There are no required minimum distributions for Roth IRAs during your lifetime.

有些公司的in-plan conversion是可以直接从after tax 401k转入Roth IRA的，最好问问Fidelity你们公司的plan是不是可以这么做。另外如果Roth 401k可以有Brokerage link account的话，也可以买卖股票，投资的选择和Roth IRA没有什么区别。进了Roth 401k，就和pre tax 401k一样，本金不能随便取。

我也请教一下。今天发现我们的403B 也有一个IRA的选择。我是没有放的。为什么还要有这个选择呢？这个跟我们自己买的一年$6000那个Roth ira有什么不同啊？我问客服💁‍♂️感觉他们也说不清楚。怎么办？哎 搞这么复杂

合起来5万8
路小牙牙牙 发表于 2021-12-30 14:06

no, traditional 401K and ROTH 401K together is capped at 19500

update： 根据各位高手指点，目前总结如下，如果有错请指正： 1，after tax 401k 转成 roth 401k 后，即使是自己存的本金，如果要59岁前取出，必须交10%的罚款。 2，roth ira 里的本金是可以随时取而且不交罚款的，但是 roth 401k 转为 roth ira 只能发生在换工作的时候，别无他法 3，有些公司 after tax 401k 可以直接转成 roth ira，这个要看具体公司

no, traditional 401K and ROTH 401K together is capped at 19500
purplebasil 发表于 2021-12-30 15:23

是的，5万8 limit是所有的401k（Roth，pretax，aftertax）加上公司contribution 的总和。

回复 1楼littlemajia2018的帖子
搭车问一下，after tax 401k要不要现在赶紧转成Roth ira？tax上有什么后果吗？看到有人说今年得转有人说不用。。

lazycat12345 发表于 2021-12-30 12:31

能转就转啊，这样gain就留在Roth ira里了，有的人是钱进去aftertax 401k，立马就转Roth IRA的（如果plan允许的话）。

no, traditional 401K and ROTH 401K together is capped at 19500
purplebasil 发表于 2021-12-30 15:23

你说的这个是直接contribute to Roth 401k。从after tax 401k in-plan conversion到Roth 401k不受这19500的限制，但是pre tax 401k + after tax 401k+ company match不能超过58000。

你说的这个是直接contribute to Roth 401k。从after tax 401k in-plan conversion到Roth 401k不受这19500的限制，但是pre tax 401k + after tax 401k+ company match不能超过58000。
buzzard 发表于 2021-12-30 17:41

难道说的不是 contribution 吗？conversion 是没有限制的。
annual limits of contribution are: pre-tax 401K + ROTH 401K <= 19500 pre-tax 401K + ROTH 401K + after-tax 401K + match + profit sharing <= 58000

回复 32楼buzzard的帖子
请问这个in plan还是in service conversion 从哪里可以看出来，还是必须得写信问HR才能知道？

难道说的不是 contribution 吗？conversion 是没有限制的。
annual limits of contribution are: pre-tax 401K + ROTH 401K <= 19500 pre-tax 401K + ROTH 401K + after-tax 401K + match + profit sharing <= 58000
purplebasil 发表于 2021-12-30 17:44

楼主问的是After tax 401k，是超过19500的那部分contribution。

回复 26楼lucyliu8587的帖子
不是很懂你的问题，如果公司同时有traditional 401k, roth 401k, aftertax 401k的话，大概率就是允许你做从aftertax 401k到roth的conversion的，建议你问一下公司的HR或者你们401k plan provider.
存401k的顺序应该是，traditional先存满19500, 存满之后如果公司允许任何形式的mega backdoor的话，再存满aftertax 401k, 然后钱进了aftertax 401k账户后立刻要求convert到 roth 401k或者roth ira

搭船问一下，我们公司有额外存after tax的选项，但是既没有In-plan conversion也没有In-service withdrawal，那么存after tax的唯一好处就是earning可以暂缓交税，好像benefit不是很大。如果想转Roth IRA的话是否只能等换工作了？还有比方说有$90在traditional 401K还有$10在after tax，我当然只想转这$10 after tax去Roth IRA（这$10里的earning部分要交税另说），但IRS会不会认为我要求转的这$10包括$9 before tax却只有$1 after tax？也就是说类似有traditional IRA却想做back door Roth IRA conversion时会遇到的问题？

这个问题问的好。我也有疑问。希望版主加精让大家都能学习参考。
我的理解是这样的。凡是叫401k的都是雇主提供的（401K， Roth 401K，after tax 401K）。凡是叫IRA的都是自己能开的。随便到哪个交易平台都能开。—-对初学者来说，这个解释希望是最简单的。
在401K里，有的雇主提供前两种401K，有的雇主提供全部三种401K。 前两种个人contribution加起来不能超过$19500（假设你不到59岁。）前两种雇主都可以match，但是Roth401K雇主只match pre-tax money，所以会单放在一个帐户里。这个Roth401K的好处就是不受$6000的限制。highly compensated individuals 可以放$19500。等你换工作可以rollover变成Roth IRA。earnings 不用上税，而且你要是用不了还不用取出来，留给你孩子他们不用上税。
这个after tax 401K不如Roth 401K。因为它的earning要上税。不仅contribution是税后的收入，而且earning也要上税。就是说等你取出的时候，不用上税的只是本金部分（你已经上完税了），但是盈利部分全按ordinary income 上税。
我不太明白为什么要往这里投钱。如果我的理解有误，请大家指出。多谢多谢。

回复 44楼Yuanxi的帖子
正如上面很多人说的, 往这个after tax 401k存钱的唯一理由就是要转到roth 401k啊. 就是趁mega backdoor还在...
否则的话, 它感觉还不如存到自己的ira里去, 还不用受雇主401k限制投资.

那是不是说不应该存普通的401k，如果有Roth 401k这个选择的话？那我这些年一直存错了

Mark

公司的Roth401K是pre-tax的还是after tax？如果是pre-tax，那换工作转成Roth IRA之后本金要交税么？因为个人存roth ira都是税后的钱，以后取出增值都不用交税了。如果是after tax，那这个跟after tax401k有啥区别？

补充一点Roth 401k和Roth IRA的区别：Roth 401k和所有其他401k一样，有RMD，而Roth IRA则不受RMD的限制。

公司的Roth401K是pre-tax的还是after tax？如果是pre-tax，那换工作转成Roth IRA之后本金要交税么？因为个人存roth ira都是税后的钱，以后取出增值都不用交税了。如果是after tax，那这个跟after tax401k有啥区别？
eranliangch 发表于 2021-12-30 20:48

我可以确定凡是roth 一定是after tax,
after tax 401k 就是让你能多存点到退休类的账户(超越19500的限制)呗. 但是如果你要是不马上转roth的话, 那确实没有完全利用好它.

那是不是说不应该存普通的401k，如果有Roth 401k这个选择的话？那我这些年一直存错了
没有意义的一串数字 发表于 2021-12-30 20:42

你也可以一半一半呗...将来roth里有一笔钱还是挺好的, 随时取也不用担心税.

收藏回头看

回复 44楼Yuanxi的帖子
这个解释好清楚，谢谢！
那是不是对于pre tax contribution 降不了tax basket 的人来说，$195000 都存Ruth 401k 比都存 traditional 401k 更合适那？

我也想问下，如果PRETAX放满了LIMIT,然后公司让放AFTER TAX,放了之后，什么时候要做BACKDOOR呢？

我可以确定凡是roth 一定是after tax,
after tax 401k 就是让你能多存点到退休类的账户(超越19500的限制)呗. 但是如果你要是不马上转roth的话, 那确实没有完全利用好它.
jesse678 发表于 2021-12-30 20:59

明白了，谢谢！

mark。

这个问题问的好。我也有疑问。希望版主加精让大家都能学习参考。
我的理解是这样的。凡是叫401k的都是雇主提供的（401K， Roth 401K，after tax 401K）。凡是叫IRA的都是自己能开的。随便到哪个交易平台都能开。—-对初学者来说，这个解释希望是最简单的。
在401K里，有的雇主提供前两种401K，有的雇主提供全部三种401K。 前两种个人contribution加起来不能超过$19500（假设你不到59岁。）前两种雇主都可以match，但是Roth401K雇主只match pre-tax money，所以会单放在一个帐户里。这个Roth401K的好处就是不受$6000的限制。highly compensated individuals 可以放$19500。等你换工作可以rollover变成Roth IRA。earnings 不用上税，而且你要是用不了还不用取出来，留给你孩子他们不用上税。
这个after tax 401K不如Roth 401K。因为它的earning要上税。不仅contribution是税后的收入，而且earning也要上税。就是说等你取出的时候，不用上税的只是本金部分（你已经上完税了），但是盈利部分全按ordinary income 上税。
我不太明白为什么要往这里投钱。如果我的理解有误，请大家指出。多谢多谢。
Yuanxi 发表于 2021-12-30 20:29

谢谢解释，很有用！

回复 44楼Yuanxi的帖子
这个解释好清楚，谢谢！
那是不是对于pre tax contribution 降不了tax basket 的人来说，$195000 都存Ruth 401k 比都存 traditional 401k 更合适那？

Flos1122 发表于 2021-12-30 21:12

我感觉你的理解是对的。如果adjusted gross income （AGI）不能因为减少了$19500 就是起到降低Margin tax bracket的作用，不如all in Roth401K。大家有不同意见吗？我觉得可以用AGI和税表列一下大概多少工资以上就可以全存Roth 401K 了。

roth后门貌似五年才能取本金，我觉得after tax 401k与后门一个性质

我感觉你的理解是对的。如果adjusted gross income （AGI）不能因为减少了$19500 就是起到降低Margin tax bracket的作用，不如all in Roth401K。大家有不同意见吗？我觉得可以用AGI和税表列一下大概多少工资以上就可以全存Roth 401K 了。
Yuanxi 发表于 2021-12-30 21:36

不对，pre-tax 401k能降AGI

不对，pre-tax 401k能降AGI
littlebabyfat 发表于 2021-12-30 21:38

有没有一个工资以上marginal tax bracket 就不因为减掉$19500而降低？

mark mark，楼主的问题也是我的问题，多谢楼主和热心回答的各位

有没有一个工资以上marginal tax bracket 就不因为减掉$19500而降低？
Yuanxi 发表于 2021-12-30 21:41

最富的人收入5000万存pre-tax 401也比存roth 401 能少交税啊，你是不是以为AGI决定了 tax bracket，这个百分比要乘以所有AGI是交的税？所以这个bracket特别关键？

Mark,同疑惑

这个问题问的好。我也有疑问。希望版主加精让大家都能学习参考。
我的理解是这样的。凡是叫401k的都是雇主提供的（401K， Roth 401K，after tax 401K）。凡是叫IRA的都是自己能开的。随便到哪个交易平台都能开。—-对初学者来说，这个解释希望是最简单的。
在401K里，有的雇主提供前两种401K，有的雇主提供全部三种401K。 前两种个人contribution加起来不能超过$19500（假设你不到59岁。）前两种雇主都可以match，但是Roth401K雇主只match pre-tax money，所以会单放在一个帐户里。这个Roth401K的好处就是不受$6000的限制。highly compensated individuals 可以放$19500。等你换工作可以rollover变成Roth IRA。earnings 不用上税，而且你要是用不了还不用取出来，留给你孩子他们不用上税。
这个after tax 401K不如Roth 401K。因为它的earning要上税。不仅contribution是税后的收入，而且earning也要上税。就是说等你取出的时候，不用上税的只是本金部分（你已经上完税了），但是盈利部分全按ordinary income 上税。
我不太明白为什么要往这里投钱。如果我的理解有误，请大家指出。多谢多谢。
Yuanxi 发表于 2021-12-30 20:29

前面说了啊，after tax 401k可以convert 到roth 401k或者Roth ira，convert了之后earnings不交税了

回复 26楼lucyliu8587的帖子
不是很懂你的问题，如果公司同时有traditional 401k, roth 401k, aftertax 401k的话，大概率就是允许你做从aftertax 401k到roth的conversion的，建议你问一下公司的HR或者你们401k plan provider.
存401k的顺序应该是，traditional先存满19500, 存满之后如果公司允许任何形式的mega backdoor的话，再存满aftertax 401k, 然后钱进了aftertax 401k账户后立刻要求convert到 roth 401k或者roth ira
乔琪乔 发表于 2021-12-30 19:31

热 总结起来是这样的

我也想问下，如果PRETAX放满了LIMIT,然后公司让放AFTER TAX,放了之后，什么时候要做BACKDOOR呢？
harebell8 发表于 2021-12-30 21:15

越早越好，after tax的earnings要交税，roth的earnings不交税

我都有一年存过Roth 401k, 然后发现那个占19500免税的额度，所以以后就再没存过了。after tax 401k我以前不懂，没存过，今年最后一张paycheck存了一下。哎。傻。

回复 63楼littlebabyfat的帖子
可是这Ruth 401k 也占195000 的limit,呀，如果都存了traditional 401k 那不就存不了 Ruth 401k 了？那要这个Ruth 的作用是什么呢？
所以觉得这还是现在交税还是退休之后收益部分交税的问题。如果退休之后税率高，而且现在的pretax contribution 也没法帮助降太多的税的话，是不是195000都该放Ruth 401k ?
我觉得得有个modeling 分析下…

Roth IRA和Roth 401k的區別是401k到(72?的)時候有RMD，Roth IRA沒有。不過這倆隨時轉換也沒有tax的問題 。如果公司不給convert就離職時轉。Roth IRA賬號只要開夠了5年就能取本金，到了59以後就可以隨便取

最富的人收入5000万存pre-tax 401也比存roth 401 能少交税啊，你是不是以为AGI决定了 tax bracket，这个百分比要乘以所有AGI是交的税？所以这个bracket特别关键？
littlebabyfat 发表于 2021-12-30 21:49

pretax 401k 现在少收税自然将来就多收税，以后钱太多的话受RMD限制，退休税率也降不下来。所以pretax里面钱很多了的话应该还是以contribute to Roth 401k为主

搭船问一下，我们公司有额外存after tax的选项，但是既没有In-plan conversion也没有In-service withdrawal，那么存after tax的唯一好处就是earning可以暂缓交税，好像benefit不是很大。如果想转Roth IRA的话是否只能等换工作了？还有比方说有$90在traditional 401K还有$10在after tax，我当然只想转这$10 after tax去Roth IRA（这$10里的earning部分要交税另说），但IRS会不会认为我要求转的这$10包括$9 before tax却只有$1 after tax？也就是说类似有traditional IRA却想做back door Roth IRA conversion时会遇到的问题？
ymchn 发表于 2021-12-30 19:50

It depends on your 401K set-up. 我们公司的 pre-tax 401K 和 after-tax 401K 是两个帐户，各自独立。

最富的人收入5000万存pre-tax 401也比存roth 401 能少交税啊，你是不是以为AGI决定了 tax bracket，这个百分比要乘以所有AGI是交的税？所以这个bracket特别关键？
littlebabyfat 发表于 2021-12-30 21:49

不是这样吗？一个是总数少$19500，另一个不变。如果边际税率是30%，到达边际税率的收入正好是最后的$20000。那放pre-tax 401K的不就比放Roth401K的少交$6000的税吗？

这个问题问的好。我也有疑问。希望版主加精让大家都能学习参考。
我的理解是这样的。凡是叫401k的都是雇主提供的（401K， Roth 401K，after tax 401K）。凡是叫IRA的都是自己能开的。随便到哪个交易平台都能开。—-对初学者来说，这个解释希望是最简单的。
在401K里，有的雇主提供前两种401K，有的雇主提供全部三种401K。 前两种个人contribution加起来不能超过$19500（假设你不到59岁。）前两种雇主都可以match，但是Roth401K雇主只match pre-tax money，所以会单放在一个帐户里。这个Roth401K的好处就是不受$6000的限制。highly compensated individuals 可以放$19500。等你换工作可以rollover变成Roth IRA。earnings 不用上税，而且你要是用不了还不用取出来，留给你孩子他们不用上税。
这个after tax 401K不如Roth 401K。因为它的earning要上税。不仅contribution是税后的收入，而且earning也要上税。就是说等你取出的时候，不用上税的只是本金部分（你已经上完税了），但是盈利部分全按ordinary income 上税。
我不太明白为什么要往这里投钱。如果我的理解有误，请大家指出。多谢多谢。
Yuanxi 发表于 2021-12-30 20:29

因为after tax 401K 不受 19500 的限制

进来学习

不是这样吗？一个是总数少$19500，另一个不变。如果边际税率是30%，到达边际税率的收入正好是最后的$20000。那放pre-tax 401K的不就比放Roth401K的少交$6000的税吗？
Yuanxi 发表于 2021-12-30 23:00

就算不能降 marginal tax bracket，19500现在交同样的marginal tax也是要交钱呀！各种加起来也不少了。 pretax 401K vs. Roth 401K 无非是现在交税还是将来交税的问题。

收藏学习

就算不能降 marginal tax bracket，19500现在交同样的marginal tax也是要交钱呀！各种加起来也不少了。 pretax 401K vs. Roth 401K 无非是现在交税还是将来交税的问题。
purplebasil 发表于 2021-12-30 23:07

像咱们这样的靠工资吃饭的大多数人，是现在的税率高还是退休以后的税率高呢？今年72岁的人，假设所有的pre-tax的退休帐户里有$2百万，那从今年起每年必须至少取$8万左右。这个IRS有公式可以计算的。除此以外还有就是投资收入啊，social security收入啊。如此看来退休以后夫妻两人每年的收入应该没有退休前的多。那看来还是要all- in pre-tax 401K。然后再$6000 每年backdoor，然后再看公司给不给after-tax 401K这个选择。大家怎么看？

像咱们这样的靠工资吃饭的大多数人，是现在的税率高还是退休以后的税率高呢？今年72岁的人，假设所有的pre-tax的退休帐户里有$2百万，那从今年起每年必须至少取$8万左右。这个IRS有公式可以计算的。除此以外还有就是投资收入啊，social security收入啊。如此看来退休以后夫妻两人每年的收入应该没有退休前的多。那看来还是要all- in pre-tax 401K。然后再$6000 每年backdoor，然后再看公司给不给after-tax 401K这个选择。大家怎么看？
Yuanxi 发表于 2021-12-30 23:29

这个就是各家各户自己算了，还有对未来税率的预期。 现在这个向北欧高税率高福利社会主义发展的趋势让人害怕，所以我会放一些在ROTH 401K和after-tax 401K。

这个就是各家各户自己算了，还有对未来税率的预期。 现在这个向北欧高税率高福利社会主义发展的趋势让人害怕，所以我会放一些在ROTH 401K和after-tax 401K。
purplebasil 发表于 2021-12-30 23:33

对。谁在台上也是一个重要要素。另外就是个家到底是退休帐户里几千万还是几百万的积累。

先留着mark一下给我老公研究

Mark mark

Roth IRA和Roth 401k的區別是401k到(72?的)時候有RMD，Roth IRA沒有。不過這倆隨時轉換也沒有tax的問題 。如果公司不給convert就離職時轉。Roth IRA賬號只要開夠了5年就能取本金，到了59以後就可以隨便取
cosmo 发表于 2021-12-30 22:21

还有个区别是如果欠债（比如被人诉讼败诉要赔偿）的话，401k里的钱是受到保护的，而IRA就不一定了，每个州不一样。

Mark 学习

mark mark

回复 63楼littlebabyfat的帖子
可是这Ruth 401k 也占195000 的limit,呀，如果都存了traditional 401k 那不就存不了 Ruth 401k 了？那要这个Ruth 的作用是什么呢？
所以觉得这还是现在交税还是退休之后收益部分交税的问题。如果退休之后税率高，而且现在的pretax contribution 也没法帮助降太多的税的话，是不是195000都该放Ruth 401k ?
我觉得得有个modeling 分析下…
Flos1122 发表于 2021-12-30 22:17

说三遍，是Roth Roth Roth 强迫症不能忍…

mark 研究一下

换工作就可以转到roth ira 不换工作一般不能 所以一般人都是after tax 401k 直接转到roth ira不进roth 401k
神功护体 发表于 2021-12-30 12:57

我要是本来已经既有Roth IRA也有transitional IRA的话，那还可以现在做after tax 401K吗啊。

Mark.

刚给管我们公司的401k公司打电话，说是我们公司不能convert after tax 401k到Roth. 哪不就没啥意义了。

ffgghjk

mark

搭车问个低级的问题：我们公司的after tax 401k从工资contrubution rate is up to 6%. 401k + match + after tax 401k低于$58K，怎么样才能存满58k? 这个after tax 401k必须得从工资里扣的吗？单独写支票给fidelity不行吧？

搭车问个低级的问题：我们公司的after tax 401k从工资contrubution rate is up to 6%. 401k + match + after tax 401k低于$58K，怎么样才能存满58k? 这个after tax 401k必须得从工资里扣的吗？单独写支票给fidelity不行吧？
心函 发表于 2021-12-31 12:04

这情况存不满58k，存一点是一点。 401k只能从工资里扣。

搭车问，我公司有roth 401k 和 after tax 401k。In plan 转是不是after tax 401 转到roth 401，而不是转到roth IRA。另外，尽管我有别的traditional IRA，这样转不会导致按比率交税。谢谢

码住，理财贴

这个就是各家各户自己算了，还有对未来税率的预期。 现在这个向北欧高税率高福利社会主义发展的趋势让人害怕，所以我会放一些在ROTH 401K和after-tax 401K。
purplebasil 发表于 2021-12-30 23:33

Agree. 假设一个35岁的弯曲马公个人pre-tax 401k已经存了40万 就算以后不再存401k并假设每年8%的增长率 到72岁这笔钱已将近七百万 如果算上每年续存的401k 资产过千万也是大概率的事 假设是一千万好了 按照IRS的RMD rule 他72岁时要取出近39万 这时就要看IRS的tax bracket是什么样的了
美国现在财政赤字3个trillion debt-to- GDP ratio自covid以来创下新高 要弥补这么大的亏空 未来加税不可避免 （for reference 1980年IRS的tax bracket分成17档 最高档交70%的税）

搭车问，我公司有roth 401k 和 after tax 401k。In plan 转是不是after tax 401 转到roth 401，而不是转到roth IRA。另外，尽管我有别的traditional IRA，这样转不会导致按比率交税。谢谢
neug 发表于 2021-12-31 13:09

1，是的，从after tax 401 转到roth 401 2，不受traditional IRA的影响