到年底了，理财外行，请教 after tax 401k 和 Roth 401k，谢谢！！！

搭车问，我公司有roth 401k 和 after tax 401k。In plan 转是不是after tax 401 转到roth 401，而不是转到roth IRA。另外，尽管我有别的traditional IRA，这样转不会导致按比率交税。谢谢
neug 发表于 2021-12-31 13:09

能不能转Roth IRA可以问你的401k broker，有些公司允许两个都可以转，能转Roth IRA最好。从401K转Roth IRA跟tradition IRA没有关系，不需要prorate交税。

Agree. 假设一个35岁的弯曲马公个人pre-tax 401k已经存了40万 就算以后不再存401k并假设每年8%的增长率 到72岁这笔钱已将近七百万 如果算上每年续存的401k 资产过千万也是大概率的事 假设是一千万好了 按照IRS的RMD rule 他72岁时要取出近39万 这时就要看IRS的tax bracket是什么样的了
美国现在财政赤字3个trillion debt-to- GDP ratio自covid以来创下新高 要弥补这么大的亏空 未来加税不可避免 （for reference 1980年IRS的tax bracket分成17档 最高档交70%的税）

sakura_sakabato 发表于 2021-12-31 13:39

这是假设72岁之前一分钱不取。那基本不可能也不正确。即使不需要，也应该在没有或者很少工资收入的时候每年取一部分出来做roth conversion. 假设马工50岁退休，50-72之间22年，足够低税率转很多。至少比35岁马工的边际税率低多了。还可以选择住在没州税的州。
而且tax bracket按通胀增加，39万在四十年后未必是高收入。也不是都按边际税率交。假设未来40年每年8%增长率也太乐观。

讨论很好大家继续

1，是的，从after tax 401 转到roth 401 2，不受traditional IRA的影响

Iced_Mocha 发表于 2021-12-31 13:48

如果是转去Roth IRA，好像还是有prorate的问题。
https://www.thebalance.com/can-i-roll-after-tax-401-k-funds-to-a-roth-ira-2388224
“The catch, however, is that you must also roll over pre-tax 401(k) contributions in a proportional amount based on what you have put into your fund. So, for example, if your 401(k) has $200,000 in it, and 10% of that includes after-tax contributions, your rollover distributions will always be 10% after-tax and 90% pre-tax.”
但是如果Roll Over所有的balance包括Pre and After Tax的就无所谓了。

搭车问个低级的问题：我们公司的after tax 401k从工资contrubution rate is up to 6%. 401k + match + after tax 401k低于$58K，怎么样才能存满58k? 这个after tax 401k必须得从工资里扣的吗？单独写支票给fidelity不行吧？
心函 发表于 2021-12-31 12:04

同问，怎么才能算好百分比，否则一不小心，超过一分钱也是不对的，对吗？比如想存满上限，怎么设啊，因为算税前的收入感觉不好算啊，

这情况存不满58k，存一点是一点。 401k只能从工资里扣。
robots 发表于 2021-12-31 12:48

我想存满上限，这百分比的设置，感觉不太容易精准

同问，怎么才能算好百分比，否则一不小心，超过一分钱也是不对的，对吗？比如想存满上限，怎么设啊，因为算税前的收入感觉不好算啊，
babybaby2 发表于 2022-01-04 15:25

同问设百分比之后如果扣到limit 会自动停吗？如果不自动停，存多了的钱要怎么处理？
另外这个百分比是按税前设吧？比如税前十万，2022年一共limit 是61000，401k limit 20500，假设没有其他contribution，after tax 自己能存 61000-20500=40500，占税前40.5%，那我直接设每个paycheck扣 40.5% （不考虑实际情况，用整数举例好计算哈），这样设最后是扣40500吧？

如果是转去Roth IRA，好像还是有prorate的问题。
https://www.thebalance.com/can-i-roll-after-tax-401-k-funds-to-a-roth-ira-2388224
“The catch, however, is that you must also roll over pre-tax 401(k) contributions in a proportional amount based on what you have put into your fund. So, for example, if your 401(k) has $200,000 in it, and 10% of that includes after-tax contributions, your rollover distributions will always be 10% after-tax and 90% pre-tax.”
但是如果Roll Over所有的balance包括Pre and After Tax的就无所谓了。
ymchn 发表于 2022-01-04 14:57

我引用的原文的问题是：“搭车问，我公司有roth 401k 和 after tax 401k。In plan 转是不是after tax 401 转到roth 401，而不是转到roth IRA。另外，尽管我有别的traditional IRA，这样转不会导致按比率交税。谢谢”
我的回答是针对“after tax 401K 转到roth 401 K”，你讲的是roll over 401K 到 ROTH IRA，不是一回事。

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马一个，谢谢分享

回复106楼。你多心了。我并没说你错，就是想补充一下Roth IRA。方便大家有个全景图。

补充一点Roth 401k和Roth IRA的区别：Roth 401k和所有其他401k一样，有RMD，而Roth IRA则不受RMD的限制。
Iced_Mocha 发表于 2021-12-30 20:58

反正Roth 401k能转到Roth IRA，也没有税务问题。所以退休离职的时候就全转过去以后就没有RMD的问题了。

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回复 15楼的帖子
你说的第一点不对。 https://www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart This limitation is by individual, rather than by plan. You can split your annual elective deferrals between designated Roth contributions and traditional pre-tax contributions, but your combined contributions can’t exceed the deferral limit - $20,500 in 2022; $19,500 in 2021 ($27,000 in 2022; $26,000 in 2021 if you''re eligible for catch-up contributions).