繁冗复杂的美国医疗和保险系统

我想分享一下我个人的经历给自己一个备案也给各位一些借鉴。 由于个人身体原因，每年都要去 Special list 专家诊所做一些例行检查。去年年底，收到了一封来自诊所的账单。因为我每年都去，也比较清楚所作的各项检查，所以对账单的额数是大概知晓的。可是这份账单数目比较大超过我的预期。所以我就开始了漫长而又艰苦的旅程去一次又一次的探索繁冗复杂的美国医疗和保险系统。
第一次接触： 看到账单，无所适从。所以我就先联系了医疗机构询问。由于对于美国医疗和保险系统的术语和code完全没有概念，所以也不知道该怎么问。所以接电话的服务小妹，3 句话就把我打发了。 她说， 你要联系你的保险，你的benefit他们最清楚，你要问他们为什么这回账单比较多。她说的也挺有道理，于是，我就给我的医疗保险打电话询问这笔账单。医疗保险的小妹，也3句话把我打发了。她说我们是根据医院给我们发的claim给你做的报销，我对比了一下没看见有错误。两方都言之确凿。我觉得也许我是应该要付的。
第二次接触：可是由于我每年都去相同的诊所看相同的医生，我难以相信账单会突然变的如此多。所以我想了一下，又给我的美国医疗保险公司打了电话。我对接电话的服务小妹说：麻烦你帮我比较一下我去年相同的账单，看看有啥不同。小妹还挺nice, 立马调出了我以前的账单。然后小妹说： 哦，以前你的医疗账单上是in-net, 现在是out-patient, code 不一样。你要去问你的诊所。
我突然觉得恍然大悟，感谢万千，挂了电话马上打电话给我的诊所询问。可是，诊所的finicail specialist看了我的bill 记录，立马给我泼了一盆冷水。她说在系统里就是out patient. 没有出错。以前他们也是这样发claim的。我听了以后觉得这怎么可能呢？ 医疗保险和医院诊所两个系统为什么不一样呢？finicial specialist 说她也不明白为什么。
于是我又电话给保险公司具体询问了在claim form 的第几项，具体的名称是什么，还有用的是什么code. 于是我记下了： Service of location, 49: independent clinic, 22: outpatient hospital.
第三次接触：于是我又给我的诊所打电话告诉他们帮我看一下账单里的service of location code 对不对。诊所小妹说我帮你看一下，要上级审核过才能知道是不是对的， 所以我就进入里无尽的等待。
然后：到了二月份，账单有来了，还是数目还是一样多。于是我又开始打电话。先给保险打，在我多次的恳请下，终于保险小妹说，这样把我们来个3方通话，你我直接和诊所一起看一下账单。我高兴极了心想这回总该解决了吧。在保险小妹和诊所financial specialist 一来二去的对话和比较后， 他们对我说可能是primary diagnosis code 不一样导致了bill 不一样。他们说以前账单用一个code, 这次账单用另一个code， 你要去问医生为什么code 不一样。因为code不一样保险coverage有可能不一样的。 例如VD检查，如果有缺钙的病史，是covered, 如果没有就是不covered. 我觉得我又找到了希望。于是我联系了我的医生。告诉了她那些的code,请她帮我查看一下. 可是又是一盆冷水。我的医生说她查看了所有我以前的记录，她提交的code都是一样的.
然后，你们都猜到了我又给保险公司打电话， 保险公司说不是顺序不一样。然后我又打电话给诊所，诊所说他们查对一下。
然后我又开始了无尽的等待。。。。。。
诊所给我回复说他们查看了他们的记录，一切都是一样的没有错。诊所的finianal specialist 语重心长的对我说，你知道的保险coverage每年都在变的，有可能是你的保险变了。现在保险越来越贵，保的也越来越少了。
我已经来来回回的和保险和诊所打了无数次电话，时间也到了3月了。我想也许我是应该要付这笔账单的。
第四次接触，在我付钱之前，我想我还是应该要搞明白为什么我多付了，下次也许我应该换个诊所。于是还是一样，我又开始打电话。先给保险打，恳请要求3方通话，保险，诊所，和我。
这次保险公司接电话的是位可爱可亲的奶奶。接通三方通话之后，诊所这边听起来是个挺有经验的妹妹。于是奶奶和小妹开始了对话，这位奶奶好像是个新手或者眼神不好，她在和小妹提到的关于新旧账单对比的时候，经常找不到，所以他们的对话就比较慢，我也就可以follow. 最后，他们找了一个我的旧账单有一个type of bill as 049, 但是我的新账单上显示的是 0131。 然后老奶奶说“哎呀，旧zhang''''d公司接电话的是位可爱可亲的奶奶。接通三方通话之后，诊所这边听起来是个挺有经验的妹妹。于是奶奶和小妹开始了对话，这位奶奶好像是个新手或者眼神不好，她在和小妹提到的关于新旧账单对比的时候，经常找不到，所以他们的对话就比较慢，我也就可以follow. 最后，他们找了一个我的旧账单有一个type of bill as 049, 但是我的新账单上显示的是 0131。诊所的小妹说我们一直是file0131 然后老奶奶说“哎呀，旧账单写错了, 你以前的账单不应该有这么多coverage。我顿时石化了。。。。。。。
和楼上各位说的一样，in network, out network, outpatient service, .......... all of those 我完全没有概念，这可能是我的问题。 但是有多少和我一样的人呢？ 故事继续： 保险公司的老奶奶继续说我要file你这个case给claim department. 我小农的心理万马奔腾，哎，这下要不知道要补多少钱了。哎，我还是赶快把这个账单交了把。
过了几天，等我的心情平复了一些以后，我还是觉得不对呀，不可能我过去5年的账单都错呀。于是，我又再次拿起了电话。我又打给了保险公司。经过过去4个月的“培训”， 我用的术语也专业里些许。我首先问了保险小妹我的coverage是什么。然后开始让小妹给我解释我的账单。小妹说你的医生给你发了两个账单，一个是office visit， 另一个是lab. 我又问那我的lab的coverage是什么。小妹说， 你的lab是fully covered if it was done in doc office or it is a single service without other service attached. 我又追问那怎么define这个single service呢？ 对话就这样逐步深入。。。。。。。小妹开始翻阅我今年的记录和以前的记录。这个小妹非常认真，看了有10几分钟， 然后说，你这次的lab service 不是single service， 因为有一个code 是99212，这是other service. 于是我又问那这是什么service呢？ （在保险的明细和诊所的账单里都没有这个code），小妹研究了一下说，这个是office visit. 我就想那的确是，我是在诊所抽的血。突然小妹又说了一句：他们已经另外单独claim了office visit. 在你以前的 lab claim里是没有这一项的。你要去问问你的医生。如果没有这一项，保险是应该全covered。
我谢过这位小妹，赶紧又给诊所打了电话。。。。。。。。

我想分享一下我个人的经历给自己一个备案也给各位一些借鉴。 由于个人身体原因，每年都要去 Special list 专家诊所做一些例行检查。去年年底，收到了一封来自诊所的账单。因为我每年都去，也比较清楚所作的各项检查，所以对账单的额数是大概知晓的。可是这份账单数目比较大超过我的预期。所以我就开始了漫长而又艰苦的旅程去一次又一次的探索繁冗复杂的美国医疗和保险系统。
第一次接触： 看到账单，无所适从。所以我就先联系了医疗机构询问。由于对于美国医疗和保险系统的术语和code完全没有概念，所以也不知道该怎么问。所以接电话的服务小妹，3 句话就把我打发了。 她说， 你要联系你的保险，你的benefit他们最清楚，你要问他们为什么这回账单比较多。她说的也挺有道理，于是，我就给我的医疗保险打电话询问这笔账单。医疗保险的小妹，也3句话把我打发了。她说我们是根据医院给我们发的claim给你做的报销，我对比了一下没看见有错误。两方都言之确凿。我觉得也许我是应该要付的。
第二次接触：
happycindy 发表于 2021-03-16 12:19

楼主，我和你说， 你做专科检查之前，最好和你的专科医生确认一下大概的费用。 1 负责的专科医生会告诉你，有些检查是可以到非专科医生那去做的，费用便宜些，保险也是可以包含的。 2 如果保险公司不能包含，可以不用保险公司，自己付费的方式会更便宜。 3 只要你收到诊所账单，那就是个复杂无比的程序。术语和电话是可以往返一两年不是问题。
继续等楼主更新，看楼里医生护士姐妹的建议。

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可是由于我每年都去相同的诊所看相同的医生，我难以相信账单会突然变的如此多。所以我想了一下，又给我的美国医疗保险公司打了电话。我对接电话的服务小妹说：麻烦你帮我比较一下我去年相同的账单，看看有啥不同。小妹还挺nice, 立马调出了我以前的账单。然后小妹说： 哦，以前你的医疗账单上是in-net, 现在是out-patient, code 不一样。你要去问你的诊所。
我突然觉得恍然大悟，感谢万千，挂了电话马上打电话给我的诊所询问。可是，诊所的finicail specialist看了我的bill 记录，立马给我泼了一盆冷水。她说在系统里就是out patient. 没有出错。以前他们也是这样发claim的。我听了以后觉得这怎么可能呢？ 医疗保险和医院诊所两个系统为什么不一样呢？finicial specialist 说她也不明白为什么。
于是我又电话给保险公司具体询问了在claim form 的第几项，具体的名称是什么，还有用的是什么code. 于是我记下了： Service of location, 49: independent clinic, 22: outpatient hospital.

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第三次接触：于是我又给我的诊所打电话告诉他们帮我看一下账单里的service of location code 对不对。诊所小妹说我帮你看一下，要上级审核过才能知道是不是对的， 所以我就进入里无尽的等待。
然后：到了二月份，账单有来了，还是数目还是一样多。于是我又开始打电话。先给保险打，在我多次的恳请下，终于保险小妹说，这样把我们来个3方通话，你我直接和诊所一起看一下账单。我高兴极了心想这回总该解决了吧。在保险小妹和诊所financial specialist 一来二去的对话和比较后， 他们对我说可能是primary diagnosis code 不一样导致了bill 不一样。他们说以前账单用一个code, 这次账单用另一个code， 你要去问医生为什么code 不一样。因为code不一样保险coverage有可能不一样的。 例如VD检查，如果有缺钙的病史，是covered, 如果没有就是不covered. 我觉得我又找到了希望。于是我联系了我的医生。告诉了她那些的code,请她帮我查看一下. 可是又是一盆冷水。我的医生说她查看了所有我以前的记录，她提交的code都是一样的.
然后，你们都猜到了我又给保险公司打电话， 保险公司说不是顺序不一样。然后我又打电话给诊所，诊所说他们查对一下。

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然后我又开始了无尽的等待。。。。。。
诊所给我回复说他们查看了他们的记录，一切都是一样的没有错。诊所的finianal specialist 语重心长的对我说，你知道的保险coverage每年都在变的，有可能是你的保险变了。现在保险越来越贵，保的也越来越少了。
我已经来来回回的和保险和诊所打了无数次电话，时间也到了3月了。我想也许我是应该要付这笔账单的。
第四次接触，在我付钱之前，我想我还是应该要搞明白为什么我多付了，下次也许我应该换个诊所。于是还是一样，我又开始打电话。先给保险打，恳请要求3方通话，保险，诊所，和我。

in-network, out of network是这歌诊所和你的保险有没有合同关系，这个自己上网可以看到，保险公司和诊所都应该知道。 outpatient是门诊，就是在医院里做的但没在医院过夜。outpatient hospital可能in-network也可能是out of network. 一般能不在医院做的就不要在医院做，医院收费最高。
最有可能的是你去的诊所和医生和你的保险不再有合同关系，从in network变成out of network,所以coverage就少了，自负部分多了。

所以要全力支持全民健保阿。 美帝是唯一一个没有全民健保的发达国家， 这个要归功于狗屁党的百般刁难。
全民健保应该是大多数民众关系的首要议题之一。

真的 个人觉得真的很多东西是浪费时间， 以前我们电信计费系统也是复杂到吐血 各种计算方式， 开发测试费时费力， 现在都是包月，真是大家都开心，逻辑变简单好多。 虽然有很多同事失业， 但是我觉得很多东西真没有必要那么复杂，人类应该花时间在更多推动时代进步的事情上面

美国医疗体系搞成这个样子，实在是跟最强国家的地位严重不区配

Service of location 怎么会变成医院门诊呢，你的医生也在同时在医院和诊所上班bill错了？

确实如此 我家也有一次和牙医的账单扯皮。后来我急了给我们州attorney general 写信说保险公司用自己的错误 （把我的service date 给录错了）惩罚customer。两周后保险公司就乖乖付钱了

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这次保险公司接电话的是位可爱可亲的奶奶。接通三方通话之后，诊所这边听起来是个挺有经验的妹妹。于是奶奶和小妹开始了对话，这位奶奶好像是个新手或者眼神不好，她在和小妹提到的关于新旧账单对比的时候，经常找不到，所以他们的对话就比较慢，我也就可以follow. 最后，他们找了一个我的旧账单有一个type of bill as 049, 但是我的新账单上显示的是 0131。 然后老奶奶说“哎呀，旧zhang'd公司接电话的是位可爱可亲的奶奶。接通三方通话之后，诊所这边听起来是个挺有经验的妹妹。于是奶奶和小妹开始了对话，这位奶奶好像是个新手或者眼神不好，她在和小妹提到的关于新旧账单对比的时候，经常找不到，所以他们的对话就比较慢，我也就可以follow. 最后，他们找了一个我的旧账单有一个type of bill as 049, 但是我的新账单上显示的是 0131。诊所的小妹说我们一直是file0131 然后老奶奶说“哎呀，旧账单写错了, 你以前的账单不应该有这么多coverage。我顿时石化了。。。。。。。

Out patient (门诊)对应的是in patient (住院) In network 对应的是out of network....
楼主你还是把这两个概念搞清再去和保险公司和医院争吧。
目测就是本来in network但是医院和保险公司 (可能单方 可能双方)不愿意继续签合同，医院就按照out of network的高价来问你要钱 保险公司也没有动力去帮你争。

听起来是一个很明显的BILLING CODE ERROR
这个是医生方面的问题。保险公司只看CODE, 每个CODE他们有固定的REIMBURSEMENT RATE， 剩下的病人负责。
同样服务如果你看诊的地点是在诊所不是HOSPITAL那账单数目相差是很大的。
如果你确定你看病的地方不是医院，那你可以和医生诊所严正交涉告诉他们故意用错误的 BILLING CODE 是违法的

在美帝就医就跟排地雷一样，碰到好医生算是幸运，否则遍地是坑。不只是钱的问题，还麻烦。

的确很麻烦！

和楼上各位说的一样，in network, out network, outpatient service, .......... all of those 我完全没有概念，这可能是我的问题。 但是有多少和我一样的人呢？ 故事继续： 保险公司的老奶奶继续说我要file你这个case给claim department. 我小农的心理万马奔腾，哎，这下要不知道要补多少钱了。哎，我还是赶快把这个账单交了把。
过了几天，等我的心情平复了一些以后，我还是觉得不对呀，不可能我过去5年的账单都错呀。于是，我又再次拿起了电话。我又打给了保险公司。经过过去4个月的“培训”， 我用的术语也专业里些许。我首先问了保险小妹我的coverage是什么。然后开始让小妹给我解释我的账单。小妹说你的医生给你发了两个账单，一个是office visit， 另一个是lab. 我又问那我的lab的coverage是什么。小妹说， 你的lab是fully covered if it was done in doc office or it is a single service without other service attached. 我又追问那怎么define这个single service呢？ 对话就这样逐步深入。。。。。。。小妹开始翻阅我今年的记录和以前的记录。这个小妹非常认真，看了有10几分钟， 然后说，你这次的lab service 不是single service， 因为有一个code 是99212，这是other service. 于是我又问那这是什么service呢？ （在保险的明细和诊所的账单里都没有这个code），小妹研究了一下说，这个是office visit. 我就想那的确是，我是在诊所抽的血。突然小妹又说了一句：他们已经另外单独claim了office visit. 在你以前的 lab claim里是没有这一项的。你要去问问你的医生。如果没有这一项，保险是应该全covered。
我谢过这位小妹，赶紧又给诊所打了电话。。。。。。。。

住院了才是inpatient，一般诊所都是outpatient

也是最近收到诊所账单，金额吓人

所以有朋友说kaiser很好用。保险跟医院是一家的。没有这种扯皮。
我搞我妈的治疗也有类似的经验。主治医生refer我们加一个service。在主科，service，医院有个prior authorization department,保险 四个不同的Office把我踢来踢去，高了三四个星期才批下来。
我的经验是，医生其实是会帮忙的，我把我跟这几个Office对话告诉医生。她就帮我去后面coordinate了一下。后面就快了

Share 一下我的神奇的故事吧！有一年看急诊，完了医院寄了账单8百多。过了一个星期保险公司寄来账单一千三百多。因为我的保险是high deductable, 所以都要自己掏腰包。打电话给医院和保险公司都说我必须付一千三百多，因为是他们的合同定价。至于为啥合同价比没保险贵这么多，大家都知道的。
神奇的是，过了一年以后，有一天收到医院的5百多的check 退款。所以至始至终都没搞清楚这到底是咋回事。

让人无处诉苦的是在这件case中，没有一个纠错系统。 诊所发出账单如果出错，保险公司不会检查， 也不会告诉customer customer如果觉得有错，也不知道从何处查起。保险条例繁复复杂，不理解透彻，无法看到问题。 除非精准的揪出错误，没有任何一方会帮你查错。

借楼主的楼也share一个去年的经历。之前买保险的时候不论low deductible还是high deductabile都是100% cover prenatal care. 去年发现怀孕到最后流产都没看见胎心。第一次懵懵懂懂的什么也不懂，发现的早去看过好多次ob，结果被保险和诊所推来推去真是伤透了心。中间因为office visit的bill各种跟保险和ob office打电话。最后ob office就说没有胎心不给bill prenatal office visit，因为你不算怀孕。2020真是人财两空，伤心的不行。

我觉得美国保险和医疗之间如此这样的繁冗复杂 是设计上故意的。就是让病人/用户搞不清楚，糊里糊涂，一团烂账，最后就是砧板上任人鱼肉。

可以花钱找个支人翻译术语和讨价还价，有人专门干这活儿。和讨债公司差不多。~

这些人往往有医学+保险公司工作背景，哪怕是临时工。~~

我儿子上次做年检被bill了上千块，吓得我去仔细看账单，原来是听力检查被charge了。我打电话问诊所，诊所说你要问保险，问保险，保险说你要问诊所。然后第二次问诊所，诊所说哦这个claim保险第一次decline，第二次通过了，你没有欠款了。于是我很高兴。老公回家说，我把欠款付了。。。原来是保险同意这个听力检查，但是自付40多。这个检查就是很简单的一个检查，医生拿个什么东西在耳朵面前敲了一下问我儿子能不能听见。我儿子也没有听力问题，这就是常规preventive 的检查。然后我翻去年的帐居然也是年检被charge了40多，因为以前上幼儿园三头两头看医生，这个账单就混着一起交了。。。后来我真的没力气为这个40块去打电话了。但是明年体检的时候我一定要去问清楚医生！是不是要检查听力！这是不是preventive检查！收不收费！

Share 一下我的神奇的故事吧！有一年看急诊，完了医院寄了账单8百多。过了一个星期保险公司寄来账单一千三百多。因为我的保险是high deductable, 所以都要自己掏腰包。打电话给医院和保险公司都说我必须付一千三百多，因为是他们的合同定价。至于为啥合同价比没保险贵这么多，大家都知道的。
神奇的是，过了一年以后，有一天收到医院的5百多的check 退款。所以至始至终都没搞清楚这到底是咋回事。
ReachMoon 发表于 2021-03-16 14:49

我也碰过类似的事情，退了400多，美国这里吧也不是故意要多收你钱，他们也是一板一眼的按照条款收，然后也年终的时候会再结算一次查疏漏的地方，

在美帝就医就跟排地雷一样，碰到好医生算是幸运，否则遍地是坑。不只是钱的问题，还麻烦。
badgerbadger 发表于 2021-03-16 13:32

这句话真是说到心里了！好的医生真好，烂的医生真要命！

回复 25楼南京菜农的帖子
具体英文叫什么？

别提specialist的检查了，我今年给娃买auvi-q（类似于epi-pen），价格比去年贵50倍。同一个保险，去年就$20左右，今年$1000多，保险公司振振有词，说现在就是这个价格。我那天很生气，开始琢磨搬到别的国家去。

坐等更新

补充个冷知识 大家都明白美国医疗系统乱成这样和大医保公司势力有关系 但是为啥美国的医保公司这么厉害，其他的国家呢？ 这还是要归根到二战的时候，那时候因为美国作为大后方，劳动力很缺乏，各公司都抢着雇佣人。然而为了防止发生哄抬物价等等会动摇经济的问题，美国实行的战时经济是禁止涨工资的。类似现在体育届，有工资帽。你的工资有个cap. 这个政策从根本上来说的确是对二战胜利有利的。但是副作用就是医保公司壮大了。当时各个公司为了吸引员工，又不能多付薪水，那就通过提供各种benefit来吸引人，比如，医保。那时候医保还是个少有的benefit。 到了二战结束的时候，医保已经成为一个很有实力的market，和医生协会勾搭在一起，从此掌握了政治话语权。几代总统都动不了他们。 而其他国家没有经历这个，一部分在战后开始推广全民医保，还有一部分搞了私有医保但是严格regulation-比如限制他们的盈利幅度。

在美帝就医就跟排地雷一样，碰到好医生算是幸运，否则遍地是坑。不只是钱的问题，还麻烦。
badgerbadger 发表于 2021-03-16 13:32

嗯嗯
说明美帝这系统从根源上就有问题🤨

补充个冷知识 大家都明白美国医疗系统乱成这样和大医保公司势力有关系 但是为啥美国的医保公司这么厉害，其他的国家呢？ 这还是要归根到二战的时候，那时候因为美国作为大后方，劳动力很缺乏，各公司都抢着雇佣人。然而为了防止发生哄抬物价等等会动摇经济的问题，美国实行的战时经济是禁止涨工资的。类似现在体育届，有工资帽。你的工资有个cap. 这个政策从根本上来说的确是对二战胜利有利的。但是副作用就是医保公司壮大了。当时各个公司为了吸引员工，又不能多付薪水，那就通过提供各种benefit来吸引人，比如，医保。那时候医保还是个少有的benefit。 到了二战结束的时候，医保已经成为一个很有实力的market，和医生协会勾搭在一起，从此掌握了政治话语权。几代总统都动不了他们。 而其他国家没有经历这个，一部分在战后开始推广全民医保，还有一部分搞了私有医保但是严格regulation-比如限制他们的盈利幅度。

梅干茶泡饭 发表于 2021-03-17 13:05

因缺斯汀

真是毒瘤，没点文化或者脑子笨点的就是被坑被破产，有时候感觉美国法律也好，医疗也好，报税也好，就是故意搞的极其复杂，然后只有富人能雇佣专业人才的人可以钻空子，而穷人就是一直被坑。非常支持各大公司进行革新，亚马逊也好，REDFIN也好，特斯拉也好，希望他们做大做强，打翻这些垄断行业。

in-network, out of network是这歌诊所和你的保险有没有合同关系，这个自己上网可以看到，保险公司和诊所都应该知道。 outpatient是门诊，就是在医院里做的但没在医院过夜。outpatient hospital可能in-network也可能是out of network. 一般能不在医院做的就不要在医院做，医院收费最高。
最有可能的是你去的诊所和医生和你的保险不再有合同关系，从in network变成out of network,所以coverage就少了，自负部分多了。
BlueJacaranda 发表于 2021-03-16 12:57

这要看州的规定。有些州规定：如果facility 是in network, 即使医生是out network， 你在这个facility 看了这个医生仍然是in network

lz你的故事完结了吗？好像没有…

这要看州的规定。有些州规定：如果facility 是in network, 即使医生是out network， 你在这个facility 看了这个医生仍然是in network
leilei 发表于 2021-03-17 13:41

如果在加州，如果医生是out of network, 你可以去这个facility， 而且需要establish care with the in-network physician, 然后才能看这个out- network。否则保险不reimburse这个out network的。要看也可以，买保险选择PPO就好了。

I had similar experiences and can completely emphasize with your situation. My suggestion is that when you call your insurance company and no one can help you, ask to speak with a supervisor. Supervisors are much more experienced and often can tell you right away exactly what happened.
There was one exam I did many years back. I called the insurance company before the exam, gave them the medical code, and confirmed that it's covered. Then after the exam, I received the bill asking me to pay the exam in full. I did what you did and called back and forth between the insurance and the hospital and no one could tell me what happened. Then one day I asked to speak to a supervisor and even tho I still ended up paying in full, I understood what happened to the bill.
We have a corrupted and broken healthcare system, and sadly there are no easy and quick fixes.