401k教训：401k提早放满会导致损失match

今年401k因为自己调整比例后没注意算什么时候会放满（老实说也没去想提早放满会有什么问题），结果提早了2个多月放满，才发现employer的match会同时提早stop，后面发的工资因为401k self contribution已经自动stop，match也就都自动没有了。我们match损失是按季度来发的，所以要看到match的事实得等到明年初发今年Q4的match才知道。但网上查了一下front loading 401k的弊端才知道这个损失match的问题，损失了不少match的钱。
这是第一次知道这回事，以为满了之后match也会一直每月还会按工资的固定match比例继续发。看来以后401k投的比例要严格按照annual contribution limit/（base salary+annual bonus）的百分比来选，然后年中时候注意跟进查看，年底11月左右（一般需要提早一个pay cycle）把最后比例调整为刚好12月31那最后一张paycheck仍然有超过match的比例可以self contribute。
我是第一次知道这个事。是不是大多数人都知道？还是大多数人都不知道？做个调查投票fun一下，也顺便提醒那些不知道或者没意识到会有这个问题的人，不要犯我同样的教训。
不过其实不知道的话也有好处，因为即使有损失也可能没意识到，反而少些烦恼。

不同公司不一样，有的公司不按照季度来，就按照你放的比例。有的可能是按照你的paycheck的比例来的

不同的公司不一样，我们公司有个 true-up matching contributions,第二年二月会补没match的部分。

今年401k因为自己调整比例后没注意算什么时候会放满（老实说也没去想提早放满会有什么问题），结果提早了2个多月放满，才发现employer的match会同时提早stop，后面发的工资因为401k self contribution已经自动stop，match也就都自动没有了。我们match是按季度来发的，所以要看到match的事实得等到明年初发今年Q4的match才知道。但网上查了一下front loading 401k的弊端才知道这个损失match的问题，损失了不少match的钱。
这是第一次知道这回事，以为满了之后match也会一直每月还会按工资的固定match比例继续发。看来以后401k投的比例要严格按照annual contribution limit/（base salary+annual bonus）的百分比来选，然后年中时候注意跟进查看，年底11月左右（一般需要提早一个pay cycle）把最后比例调整为刚好12月31那最后一张paycheck仍然有超过match的比例可以self contribute。
我是第一次知道这个事。是不是大多数人都知道？还是大多数人都不知道？做个调查投票fun一下，也顺便提醒那些不知道或者没意识到会有这个问题的人，不要犯我同样的教训。
不过其实不知道的话也有好处，因为即使有损失也可能没意识到，反而少些烦恼。
dreamsun 发表于 2020-11-14 10:43

我知道很多公司满了会停 但到了年底又会补。 最终是一样的。 你说的停了不补有损失的情况我没见过。

这个问题我一早就问过公司HR，得到的回答是公司的match不会因为这个受影响。 楼主这种情况就别选工资的百分比，直接每月按固定数额存好了，你们公司应该有这个选项吧。

LZ以为是错误的，限额是按照自己投入和公司match的比例，每个paycheck周期放进去的，两项的总额。没有，额度满了，公司还继续match一说，match零吗？

回复 1楼dreamsun的帖子
投票不知为何设置错了 不好意思提早截止了 还想参与调查的话直接回复里提一下之前知道与否就行了吧 呵呵

LZ以为是错误的，限额是按照自己投入和公司match的比例，每个paycheck周期放进去的，两项的总额。没有，额度满了，公司还继续match一说，match零吗？
babyking 发表于 2020-11-14 10:49

你说的跟楼主说的是两回事。 楼主说的情况是公司需要员工存工资的10%他们才match5%，楼主直接存了20%，结果不到十二月就存满了，后面公司就不match了。这种理论上是不应该的。简单点说应该看整年存了多少而不是每个paycheck

LZ以为是错误的，限额是按照自己投入和公司match的比例，每个paycheck周期放进去的，两项的总额。没有，额度满了，公司还继续match一说，match零吗？
babyking 发表于 2020-11-14 10:49

限额19500那个是不包括公司match部分的。除非你说的是57000那个限额，这个57000限额是做mega backdoor roth ira用的，应该也好多人不知道那是怎么回事，所以我猜你应该不是说那个。

不同公司不一样的。我们公司就是明年给今年的match，一次性给的。

公司规定不一样。我们公司是第二年初会补上前一年少match的

回复 9楼dreamsun的帖子
Oh, 你说的是对的..

这种不应该啊，应该看年的

估计楼主公司有after tax 401K，IRS 有个规定， Roth or Regular 401K+ after tax 401K + company match 需要在$57000以下. 我在每年3月发完bonus 后会调整一下，把after tax的放不限额小一两千，防止拿不满match。

公司不match post tax contribution吗？我公司没这个限制。

公司不match post tax contribution吗？我公司没这个限制。
awesomeiris 发表于 2020-11-14 11:05

我们公司的match好像是根据任何401K contribution （regular，Roth 或 after tax）。我今年提前把Roth401K 存满了，这几个月都只有after tax 401K， 也拿到了match。另外有些公司有supplemental account，是用来补match的。比如有的人一下子把401K全存了，当月只能match 一定百分比，supplemental 可以补上， 但前提是总数不能茬过57000。所以我会把after tax 401K 上限算好。

我们遇到过，第一年涨工资，想当然认为我自己放满了公司就会自动都放满，没有调整每月存入的金额，然后提前一个月自存部分满了，公司就不再存入最后一个月的match了。以后都是前几个月设置最低比例，涨完工资再算好了调整。

公司规定不一样。我们公司是第二年初会补上前一年少match的
nitrogensec 发表于 2020-11-14 11:01

是的，很多公司都这样。楼主有疑问不要自己猜，问HR会给你满意的答案的。公司说有match和你早放完放毫无关系。

401k max $19500 里面包括employee match吗？

401k max $19500 里面包括employee match吗？


toopooh 发表于 2020-11-14 11:29

不包括。

我们公司就是401k满了, 公司停止match

问HR啊，一般不影响match.

我也不知道。设了比例以后好几年没管它。发现每年损失match好几年了已经。。。

我也遇到这个问题，最早问hr说满了公司也会match，当时忘问了啥时候match。结果九个月存满401后发现公司不再按paycheck match进来，再一问才知道余下的要明年二三月才能给。赶紧去调了一下自己的比例

3月份以来股市一直涨，你今年提前放满了反而赚多了。

不同公司不一样，有的公司不按照季度来，就按照你放的比例。有的可能是按照你的paycheck的比例来的
800lin 发表于 2020-11-14 10:45

的确。我以前公司说match我以为是给我放的金额的7%。结果一年结束我发现给了我整个工资的7%到401K里，这还是免税的。等于让我401K 账户迅速增长啊。

不同公司不一样，有的公司不按照季度来，就按照你放的比例。有的可能是按照你的paycheck的比例来的
800lin 发表于 2020-11-14 10:45

我也被教导过这件事

回复 26楼CK的帖子
给的好多

公司的问题。我们公司放满后会自动存入roth

mark

我们年底会把之前没有match上的补上

回复 1楼dreamsun的帖子
这个绝对是公司自己的policy。有的公司pay check by paycheck matched 工资的一定比例, 如果你提前放满导致最后的一些paycheck没有401k contribution 的话也就没有了match。这种情况需要算一下让每个paycheck都有contribution。有的公司按contribution 来1：1 或者其他比例match 到限额，就可以在年初一把放完401k拿match。也有的公司quarterly 或者yearly matched... 大家一定要去看或者问hr关于matched的细节

回复 1楼dreamsun的帖子
这也投票啊？跟公司政策走的，有啥好投。

每个公司政策match政策不一样

这个真没啥好投票的 每个公司的政策都不一样。

我去年也是因为涨工资和发奖金忽略了这个问题导致401k提前放满，损失了一两个月的公司match

从来不知道

提前放满401k，还会从工资里继续按比例扣401k吗？只不过是要变成税后的了？就是额外扣到401k里的，超出19500的部分就要扣税？变成税后的公司还match吗？

回复 36楼shuaidou的帖子
不好意思 手滑点了个踩...

回复 38楼ann77777的帖子
如果你一直在一个公司，一般到了限额公司会停止。但是如果你中途换了公司，你需要了解上一个公司放了多少来确定当前公司放的数额。否则会超过irs的上限，需要退回来，麻烦

lz不是一个人，我去年犯过一摸一样的错误

的确每个公司不一样，我以前的公司不会补，现在的公司也有true up

确实是每个公司不一样的。两种公司我都遇到过。

回复 1楼dreamsun的帖子
这当然是个细节问题。 很多人，年中间会有奖金，COMMISSION， 更要仔细计算。

如果公司match是true up，就不会有这个问题。提前放满有个坏处就是万一换了工作，就拿不到新公司的match了。

不会啊，401k我是8月就放满了，之后公司match每次payroll都有，就是我自己的contribution不放了而已

不同算法不一样 反正我们只要今年存满个人contribution 不管你是早满还是后满 公司match的钱是一样的

的确。我以前公司说match我以为是给我放的金额的7%。结果一年结束我发现给了我整个工资的7%到401K里，这还是免税的。等于让我401K 账户迅速增长啊。
CK 发表于 2020-11-14 13:03

一般是match 100% of first x%, up to employee contributions的吧，所以是按工资x 7%算的

mark学习啦

很多公司都补齐的。命苦不要怨社会。

谢谢提醒，之前还真没想过这个问题

如果个人超过19500部分，可以存税后的，公司照样match, 这个叫over-flow 好像。如果个人加公司超过57000，这个就没办法了。我去年就差点碰到这种情况，只能自己少存，才能拿到公司全部的match.

的确。我以前公司说match我以为是给我放的金额的7%。结果一年结束我发现给了我整个工资的7%到401K里，这还是免税的。等于让我401K 账户迅速增长啊。
CK 发表于 2020-11-14 13:03

这个是tax-deferred，将来拿出来还是要交税的。不过如果你退休了搬到没有州所得税的州，可以省一点州税。

如果个人超过19500部分，可以存税后的，公司照样match, 这个叫over-flow 好像。如果个人加公司超过57000，这个就没办法了。我去年就差点碰到这种情况，只能自己少存，才能拿到公司全部的match.
can-can 发表于 2020-11-14 19:05

同意，所以要调整after tax 491K （又名mega back door Roth IRA） 的contribution 的 pace。 明年 IRS 的上限调整到58K 了。

不同公司不一样政策 需要问清楚先。

如果公司就是match up to x%, 然后自己scheduled放x%，这样是不是提前满了，并没有关系，因为最多只能match到x%？

我上一个公司是这样，现在的公司不这样

查了一下backdoor IRA, 说必须没有其它IRA才可以全部转成Roth，要不然要按比例

估计楼主公司有after tax 401K，IRS 有个规定， Roth or Regular 401K+ after tax 401K + company match 需要在$57000以下. 我在每年3月发完bonus 后会调整一下，把after tax的放不限额小一两千，防止拿不满match。

tiffany2013 发表于 2020-11-14 11:04

请教一下你说的after tax 401K怎么操作的？谢谢！

楼主联系过hR吗？确定不会被补回来

请教一下你说的after tax 401K怎么操作的？谢谢！
guaiguai 发表于 2020-11-14 20:23

after tax 401 不是每个公司都有. 如果公司有这个选项, 可以随时改contribution % or $. 然后可以任何时候rollover到 external Roth IRA帐号. Rollover后会收到税表, 报税时只需要把rollover 前赢利部分交了税即可.

no match at all.

真的很复杂，我至今没记住每个paycheck match多少，每年那次大的match又是怎么算... 都是给我就收好....

回复 1楼dreamsun的帖子
公司特意发了邮件提醒了。

回复 61楼tiffany2013的帖子
不是每个公司都可以随时rollover的，刚刚问了HR不可以

3x

不同的公司不一样，我们公司有个 true-up matching contributions,第二年二月会补没match的部分。
Littlepony2020 发表于 2020-11-14 10:48

我们也是

大家都match到max吗

也有可能是你的前十个月工资达到IRS 上限标准了

各个公司不一样。我们是年底一次性match。即使年底最后paycheck自己已经放满了没有contribution，公司也会match的。

今年401k因为自己调整比例后没注意算什么时候会放满（老实说也没去想提早放满会有什么问题），结果提早了2个多月放满，才发现employer的match会同时提早stop，后面发的工资因为401k self contribution已经自动stop，match也就都自动没有了。我们match损失是按季度来发的，所以要看到match的事实得等到明年初发今年Q4的match才知道。但网上查了一下front loading 401k的弊端才知道这个损失match的问题，损失了不少match的钱。
这是第一次知道这回事，以为满了之后match也会一直每月还会按工资的固定match比例继续发。看来以后401k投的比例要严格按照annual contribution limit/（base salary+annual bonus）的百分比来选，然后年中时候注意跟进查看，年底11月左右（一般需要提早一个pay cycle）把最后比例调整为刚好12月31那最后一张paycheck仍然有超过match的比例可以self contribute。
我是第一次知道这个事。是不是大多数人都知道？还是大多数人都不知道？做个调查投票fun一下，也顺便提醒那些不知道或者没意识到会有这个问题的人，不要犯我同样的教训。
不过其实不知道的话也有好处，因为即使有损失也可能没意识到，反而少些烦恼。
dreamsun 发表于 2020-11-14 10:43

抱抱lz，我今年的情况跟你一模一样！ 最后三个月，六张payckeck不会有match了，不知道下一年会不会不回来。 拖延症发作中，还没有打电话问 我的理解是IRS那个额度是EMPLOYEE CONTRIBUTION吧，公司给的，不应该在那额度里

回复 61楼tiffany2013的帖子
谢谢你的信息。

回复 1楼dreamsun的帖子
谢谢楼主提醒，我发现我今年和去年都没有match够，找hr问下，看看能不能要回来。

怀疑楼主算错了， 一般都是按比例match

唉，前年犯过同意的错误，损失了好几个match。都没想过找hr去要回来，过了这么久，也不指望了。

我们是不是满了自动税后，match不变。要不要存税后见仁见智。

如果个人超过19500部分，可以存税后的，公司照样match, 这个叫over-flow 好像。如果个人加公司超过57000，这个就没办法了。我去年就差点碰到这种情况，只能自己少存，才能拿到公司全部的match.
can-can 发表于 2020-11-14 19:05

层主哪个公司这么慷慨，公司给match了38000？是不是算了profit sharing?
我以前有个公司是没有pension，但是除了401K match以外有个profit sharing，大概是基本工资的5%, 但是这个profit sharing是第二年才能拿的，拿多少要看公司和个人业绩。

每个公司都不一样

回复 8楼snowfire的帖子
不一定的，有些公司就是你那个月没有投就没有match

谢谢信息，所以还是要宁可少存点，等到年末了再加大存的力度，保证公司match都能拿到。

各家公司不一样。 有的按一个总数的百分比给， 有的按3%的一半给。 如果前面放多了， 后几个月到不了3%，那就会少拿match。 所以很多人都前几个月少放一点， 然后8-9月份再做一次调整， 这点事对中国人来说是小菜。

可以选择after tax spillover

这个一定要跟自己公司确认，每个公司自己的规定，不要认为大家都这样。 我就是看了这贴去问了，果然如果自己contribution 到limit 的话，我不继续contribute公司也不会给match,我赶紧改了，在晚一点就不行了，因为已经差不多要满了。

我们是公司match员工个人contribute的25%，所以不管集中在前几个月contribute还是平级到每个月，都不影响拿到的总的公司match。

今年401k因为自己调整比例后没注意算什么时候会放满（老实说也没去想提早放满会有什么问题），结果提早了2个多月放满，才发现employer的match会同时提早stop，后面发的工资因为401k self contribution已经自动stop，match也就都自动没有了。我们match损失是按季度来发的，所以要看到match的事实得等到明年初发今年Q4的match才知道。但网上查了一下front loading 401k的弊端才知道这个损失match的问题，损失了不少match的钱。
这是第一次知道这回事，以为满了之后match也会一直每月还会按工资的固定match比例继续发。看来以后401k投的比例要严格按照annual contribution limit/（base salary+annual bonus）的百分比来选，然后年中时候注意跟进查看，年底11月左右（一般需要提早一个pay cycle）把最后比例调整为刚好12月31那最后一张paycheck仍然有超过match的比例可以self contribute。
我是第一次知道这个事。是不是大多数人都知道？还是大多数人都不知道？做个调查投票fun一下，也顺便提醒那些不知道或者没意识到会有这个问题的人，不要犯我同样的教训。
不过其实不知道的话也有好处，因为即使有损失也可能没意识到，反而少些烦恼。
dreamsun 发表于 2020-11-14 10:43

啊，都不知道这个，谢谢楼主提醒。

我们也是
云水禅心 发表于 2020-11-14 23:05

Same here.

谢谢提醒，不然损失大了，10%的match。