这个各家保险公司会有一些差别，看了几家的政策，主要原则大概有这些：1.首先如果得上了也别害怕，covid-19得上又好了的，肺部不会像sars那样纤维化。感染新冠完全好了以后，30天后可以申请，但需要呈交aps information证明；2.近期有接触过新冠病人的，申请推迟30天；3.准备去国际旅游的，回来后30天再申请，且今年无其他国际旅行计划；4.年龄大的case比较特殊，需要case by case，但是太大了可能就要暂缓；5.申请后要离开美国，买不了了。6.其他有冠状动脉疾病，代谢失调，呼吸道受损等，可能会有影响。再次强调这只是一个参考，每家公司不一样。
楼主以后还会陆续出品人寿保险科普系列文章，也欢迎大家访问我的个人网站：www.lifeagentsophia.com
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本人做过4年的互联网产品经理，年初刚刚考取了加州人寿保险经纪的执照，看过网络上的各种说法，不管是卖保险的和买保险的，不敢说纠正大家的观点，但是根据自己看到的问题，试着解答一些大部分人对人寿保险的困惑和误解。欢迎提问，欢迎指正，希望能和大家一起进步。涉及个人的问题也可以站内私信，免费为大家提供咨询。
另外，最近疫情严重，很多朋友都在咨询我有关COVID-19之后是否依然可以且需要购买保险。特在文末附上有关COVID-19疫情下的相关保险政策。
主流问题一：想买点保险，但是不知道怎么下手？各位有没有什么推荐的？
保险不是玄学，不同的保险产品解决的是不同的需求。明确需求，是买买买的前提。就像买股票和买基金，你想梭哈一把，说不定就财务自由了，那承担多点风险，买点小盘成长股。想稳步前进，就买大盘蓝筹股。想踏踏实实的，就买点债券。想求个心安，货币基金走起。做产品亦然，买保险亦然。先上需求。
需求1:如果我有哪天有了意外，需要一笔钱帮我继续还房贷／养育子女／给家人留一笔钱。
也就是只需要死亡理赔（death benifit）。这种同学，买无论如何都不会作废的保险最合适。只要按时交保费，也不会让你补钱，只需笑看市场涨跌，死亡理赔是肯定有的。如果想保终身，whole life和Guaranteed univeirsal life(简称GUL)相比，后者保费更便宜。GUL基本就是permanent term life。虽然有很多文章都提到，这两种保险也有现金价值，但是你最好不要取，取了就不能保证death benifit了。这种人寿保险买的是个心安，走得远了别忘了初心。如果只是特定时期，买定期寿险（term）。
需求2: IRA和401k里的钱不够养老啊，而且跌起来没个底啊，我想攒更多的退休收入。
也就是需要存钱，现金（cash value）滚雪球。那最合适的选择就是indexed universal life（简称IUL），它主打的就是可以跟踪股票基金，主要是各类指数的增长。有保底，股市跌成熊最低也是0%，不会跌到负一层去。作为代价，涨高了给你一个封顶值（cap），现在一般在11%左右，不同保险公司不同产品不同指数基金有差别。还有一种varible universal life（简称VUL），那就是随着市场涨跌浮沉，没有封顶可是也不能止损，凭借我在股市浮沉的经验可以告诉大家，没有止损可能会输掉裤子。VUL个人是不推荐的，它是保险市场的明日黄花。VUL的出现和火爆，和美股80年代的的长牛股市是同步的。以后美股怎么走……，我觉得保持理性乐观吧。
需求3：万一我哪天得了大病，虽然有医保在这儿扛着治疗费，可是我不能上班，还需要有人照顾，都需要银子。
也就是不能工作了也得有进项（living benefit）。这种需求有两个解决方案，一个是买带living benefit的定期寿险（term），有病了保险公司可以根据病症的严重程度，给你折现一部分的钱。
还有一个还是买IUL，大部分的IUL也带living benefit。但是这里面有个讲究是，如果是刚买了IUL就大病了，肯定是启用living benefit。如果是已经买了20来年了，那直接可以从IUL里面的现金价值里取钱。成年人可以选择两个都要了。term的保费很低，万一中招得病了，先从term里拿钱。等到IUL的保单里现金价值足够多了，再慢慢吃IUL的收益。对于IUL，它是个小鸡仔，养肥了再杀是最高指导原则，不要杀鸡取卵，持有10年以上是最基本的要求。
主流问题二：买什么保险，有点钱我买股票它不香吗？
非但买股票，买基金也很香啊。香在哪里？短期流动性好，谁都有需要钱的时候，而且参与感强。股票和基金绝对是一个年轻有为的好青年之必备，你可以轻描淡写的来一句“我300入的特斯拉， 现在已经900了”。而且有时候买卖点股票还能解决一下自己想买买买的手瘾。
要说缺点，那就是股票和基金的税率…不低。分红都是按照income交税，增值按照capital gain交税（如果你买的股票当年不卖的话）。税率大家可以自行google，赚多了的人自然自己有体会。
保险里的收益，不管是fixed利率的收益，还是index的收益，都是延税的（tax-deferred），这个延税的概念，和Roth 401以及IRA是一样的，只要符合取钱的条件，取钱的时候税就免了。对于保险，不管是通过借贷的方式取出来，还是保险公司给你的living benifit，以及最后的death benefit，都是免税的。那你的钱就实现了红利再投，传说中的复利增长。
不过天下没有免费午餐，此午餐只是性价比更高的午餐。不需要交税，但是需要交保险成本（cost of insurance）,只是保险成本和要交的税比，那是划算的了。
主流问题三: 为什么我买的保险，经纪人一直让我交钱？之前明明说好的交x年就够了！
很简单，你买的并不是带保证的保单，如果再不交钱，保单就要作废了。
可能的原因有：1.当年买的高保额或者是逐年增高的保额，保险成本增多，累计的可用的现金价值不够用；2.之前每年保费交的太少，累计的可用现金价值不够用； 3.这些年的收益利率远不如你当年看的利率，累计的可用现金价值不够用。
说来说去，就是你的收益抵不上成本，即现金价值抵不上保险成本。要想保单长长久久下去，咬住两点：现金价值尽可能多累积；长期保险成本尽量压缩。
有保证的保单是whole life以及任何带G字样（即guaranteed）的universal life。这些保单，只要你按时交完了保费，死亡理赔是肯定有的。但是不要取钱，一取钱就没有保证了。
主流问题四：保险agent有什么用？是不是比价工具。
这个问题…至少我觉得比价不是俺们最主要的价值。term也就是定期寿险，比终身险（whole life和universal life）要好买，因为产品设计简单，有一些线上网站可以直接quote了。当然还是那句话，根据自己的需求再去买。现在term为了更有竞争力，也逐渐多了一些条款和附约。
对于终身寿险，上面的回答也说明了一些注意事项。这里我提供一些reference的网站，也是我反复去看，帮助我加深理解的。也不是说中文的网站不可参考，都很容易搜出来的，有时候英文信息反而更好理解。
1.百科类网站，对各类概念介绍非常清楚。站内搜索不好用，如果想搜索具体信息，可以google 关键词+investpedia。
https://www.investopedia.com/life-insurance-4427715
2.这是一个互联网保险平台，专栏文章可参考
https://www.policygenius.com/life-insurance/
3.加州保险局的官网,可以有一个框架性的认识
http://www.insurance.ca.gov/01-c ... /life-ins-guide.cfm
4.一些主流评级较高保险公司的官网，上面会有非常详细的产品介绍，可以下载产品说明。
这个可能有广告之嫌，可以直接google，主流保险公司就那么些。美国800多加保险公司，有10家左右大保险公司可以做foreign national program的。看产品说明（buyer’s guide）是最直接的。如果想要推荐的公司，可以站内信我。
彩蛋新生代问题：新冠疫情下，还能不能买人寿保险了？
这个各家保险公司会有一些差别，看了几家的政策，主要原则大概有这些：1.首先如果得上了也别害怕，covid-19得上又好了的，肺部不会像sars那样纤维化。感染新冠完全好了以后，30天后可以申请，但需要呈交aps information证明；2.近期有接触过新冠病人的，申请推迟30天；3.准备去国际旅游的，回来后30天再申请，且今年无其他国际旅行计划；4.年龄大的case比较特殊，需要case by case，但是太大了可能就要暂缓；5.申请后要离开美国，买不了了。6.其他有冠状动脉疾病，代谢失调，呼吸道受损等，可能会有影响。再次强调这只是一个参考，每家公司不一样。
以上。看了太多骂保险的，希望大家首先增加一下对这个工具的认识。别的不说，买股票买基金的，都习惯了涨涨跌跌。可是买保险，大多数人都觉得这是一锤子买卖，怎么跟当年说好的不一样？实话说，买基金的时候，行情好的时候各个写的都是收益超过xx%的“牛基”。我反正是没赚过那么多。