首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的 mm 们提供一些参考。刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。 08 年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个 vanguard 的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是 3000 美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果 2016 年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的 bogleheads.org ,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人 50 万保额,买时不到 30 岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险 commission 高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在 saving 里,或者买 ibond ,有些比较灵活的 CD 也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些 bond 的基金,虽然有加息的风险, bond 也会跌,但跌幅比起股市小的多, 5 年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看 morningstar )。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过 529 ,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他 / 她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。最重要的就是养老。如果在公司上班, HSA 和FSA-dependent care先放满。 HSA 里面是税前的 contribution ,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。 FSA 我们存的是 dependent 的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。 401k 公司 match 的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年 rebalance 一下,就可以了。我一直用的 vanguard ,听说 fidelity 也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:) 沉默 发表于 11/19/2017 14:59:00
雇佣孩子给他们发工资 存roth IRA比较感兴趣 头一次听说呢529 我觉得可以比照50%给存上。剩下的用其他办法 ClaraT 发表于 11/19/2017 3:08:13 PM
什么是半年到一年rebalance一下啊? buchi 发表于 11/19/2017 3:13:02 PM
谢谢啊赶快来请教楼主money market 放了一点现金等着买S&P500指数, 可是越等越高,到底还可以买吗? 马可的老婆 发表于 11/19/2017 3:27:33 PM
三十出头还来得及么……一直月光 哎 Nezha_ccn 发表于 11/19/2017 3:22:20 PM
赞MM的科普贴,超级实用。有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗? snowleaf 发表于 11/19/2017 3:23:14 PM
请问 index fund一般管理费收多少? wakawoka 发表于 11/19/2017 3:38:08 PM
这个我也不是很懂,娃还小,不知道具体怎么操作,只是roth ira只要有收入就可以存,当然如果想每年存到5500的限额,娃的收入必须大于这个数。 沉默 发表于 11/19/2017 3:29:28 PM 孩子小没有收入还可以搞个kiddie tax 。。。。https://ttlc.intuit.com/questions/1900671-what-is-the-kiddie-tax
赞MM的科普贴,超级实用。有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗? snowleaf 发表于 11/19/2017 3:23:00 PM
首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。 刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:) 对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。 第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。 下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。 最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。 这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。 暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:) 沉默 发表于 11/19/2017 2:59:44 PM
应该是一样的,不知道你们公司是不是可以买fund。HSA的账户里面有个cash account(最少要放一定数量的钱),也有投资账户,可以买基金,选择不算多,但也还可以,这个大概每个公司不一样?我老公的公司是用的discovery benefits,然后发张debit card,可以直接用来付医药费。HSA的钱不需要每年花完,可以放在里面积累。 沉默 发表于 11/19/2017 3:49:00 PM
越大的基金,管理费越低,比如有的401K里的一些指数股,最低的有0.08%(VIMAX,VSMAX),一般vanguard里的3000刀minimum的那种0.2%左右。一些balanced fund,比如VWELX也不高0.26%。 沉默 发表于 11/19/2017 15:55:00
落地无声 发表于 11/19/2017 4:04:28 PM
纠正一下楼主。层主公司提供的应该只是HFSA。health flexible spending accounts. 这个与FSA childcare spending accounts 类似.只能一年或两年内花掉。看各个公司规定。没花完就浪费了的。HSA 一般是和HDHP (high deductibles high premium plan )联系。只有买这种Plan 才能投HSA钱。我们公司刚刚明年开始才有这种plan 所以才参加了HR的介绍讲座。所以了解了一点。 Yan_Zi 发表于 11/19/2017 5:41:27 PM
一直觉得投资在房地产里面麻烦太多,只要找到一个10% return 的方法,果断放弃房地产☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.02 lihualihua 发表于 11/19/2017 6:41:05 PM
求问backdoor roth ira怎么操作 我之前搜过似乎也对收入有要求啊 verayao 发表于 11/19/2017 6:58:54 PM
这些指数股是什么内容呢和spy的区别是? buchi 发表于 11/19/2017 5:58:27 PM
应该是没有收入限制,我没具体研究过。你看看这个https://www.bogleheads.org/wiki/Backdoor_Roth_IRA 沉默 发表于 11/19/2017 7:12:41 PM
好奇楼主401k是托管给什么20xx path plan还是自己管理投资 chore 发表于 11/19/2017 7:46:29 PM
roth ira的收入bar在哪里啊?这个是每年又限额的吗? winday0215 发表于 11/19/2017 8:04:31 PM
取决于这钱你想用来干嘛?如果5年内用不着,明天跌一半你也不怕,那随时可以放,因为等它跌一半时,你又存了一些钱可以再买。跌到谷底时你只要不抛,总归会涨回来的,所以说放在退休账户里的钱最好就是设定比例后定投,不要持币观望:)因为你不知道它啥时候跌,也不知道啥时候再入场。我们家刚卖了房子,还没想好要不要买投资房,所以这个钱我就不敢投到股市里,因为我两三年后可能会用。 沉默 发表于 11/19/2017 3:42:56 PM
Mark, 慢慢看 crystal1108 发表于 11/19/2017 3:02:20 PM
首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)
529 我觉得可以比照50%给存上。剩下的用其他办法
回完贴,仔细读了lzmm的分享,学习了,有问题,但需要时间捋捋。
有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗?
money market 放了一点现金等着买S&P500指数, 可是越等越高,到底还可以买吗?
因为你不知道它啥时候跌,也不知道啥时候再入场。
我们家刚卖了房子,还没想好要不要买投资房,所以这个钱我就不敢投到股市里,因为我两三年后可能会用。
HSA必须要有high deduction 的medical plan。你再详细看看公司政策
先mark,慢慢看
和spy的区别是?
大赞。投资理财实际上就这么简单,都是让各种销售人员搞复杂了。Vanguard 有配置好的自动调节的 Target Retirement Fund,按照个人对风险的承受力选一个,连 rebalance 都不需要。
☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.02
好奇楼主401k是托管给什么20xx path plan还是自己管理投资
mark
如果不买基金mutual fund,也可以买etf,费用低但有些可能需要交易手续费啥的,其实两者差别不大。
---发自Huaren 官方 iOS APP
mark
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