闲来无事跟大家聊聊投资理财的一些基本知识

沉默
楼主 (北美华人网)

首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)


c
crystal1108
2 楼
Mark, 慢慢看
C
ClaraT
3 楼
雇佣孩子给他们发工资 存roth IRA比较感兴趣 头一次听说呢

529 我觉得可以比照50%给存上。剩下的用其他办法
b
buchi
4 楼
什么是半年到一年rebalance一下啊?


首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的 mm 们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。 08 年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个 vanguard 的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是 3000 美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果 2016 年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的 bogleheads.org ,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人 50 万保额,买时不到 30 岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险 commission 高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在 saving 里,或者买 ibond ,有些比较灵活的 CD 也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些 bond 的基金,虽然有加息的风险, bond 也会跌,但跌幅比起股市小的多, 5 年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看 morningstar )。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过 529 ,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他 / 她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班, HSA 和FSA-dependent care先放满。 HSA 里面是税前的 contribution ,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。 FSA 我们存的是 dependent 的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。 401k 公司 match 的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年 rebalance 一下,就可以了。我一直用的 vanguard ,听说 fidelity 也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)

沉默 发表于 11/19/2017 14:59:00
t
twptwp
5 楼
拿好小板凳进来听讲。
回完贴,仔细读了lzmm的分享,学习了,有问题,但需要时间捋捋。
Q
QQQ1000
6 楼
谢谢分享,很实在
N
Nezha_ccn
7 楼
三十出头还来得及么……一直月光 哎
s
snowleaf
8 楼
赞MM的科普贴,超级实用。
有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗?
马可的老婆
9 楼
谢谢啊赶快来请教楼主
money market 放了一点现金等着买S&P500指数, 可是越等越高,到底还可以买吗?
沉默
10 楼
雇佣孩子给他们发工资 存roth IRA比较感兴趣 头一次听说呢

529 我觉得可以比照50%给存上。剩下的用其他办法
ClaraT 发表于 11/19/2017 3:08:13 PM
这个我也不是很懂,娃还小,不知道具体怎么操作,只是roth ira只要有收入就可以存,当然如果想每年存到5500的限额,娃的收入必须大于这个数。
沉默
11 楼
什么是半年到一年rebalance一下啊?

buchi 发表于 11/19/2017 3:13:02 PM
就是比如你设定的是30% bond,70% stock,半年后你一看股票涨的多,变成75%了,那你下次定投时可以多买些bond,或者卖掉一些stock,重新买一些bond。一般我都懒得动,除非变化超过5%。如果很懒,可以直接选一些balanced fund,不过401k里这种选择不多。roth ira和个人账户里,可以直接选一两个balanced fund。
a
anonymsj
12 楼
搬板凳学习
w
wakawoka
13 楼
请问 index fund一般管理费收多少?
沉默
14 楼
谢谢啊赶快来请教楼主
money market 放了一点现金等着买S&P500指数, 可是越等越高,到底还可以买吗?
马可的老婆 发表于 11/19/2017 3:27:33 PM
取决于这钱你想用来干嘛?如果5年内用不着,明天跌一半你也不怕,那随时可以放,因为等它跌一半时,你又存了一些钱可以再买。跌到谷底时你只要不抛,总归会涨回来的,所以说放在退休账户里的钱最好就是设定比例后定投,不要持币观望:)
因为你不知道它啥时候跌,也不知道啥时候再入场。

我们家刚卖了房子,还没想好要不要买投资房,所以这个钱我就不敢投到股市里,因为我两三年后可能会用。
沉默
15 楼
三十出头还来得及么……一直月光 哎
Nezha_ccn 发表于 11/19/2017 3:22:20 PM
啥时候都来得及啊:)都是一点点开始积累的。
沉默
16 楼
赞MM的科普贴,超级实用。
有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗?
snowleaf 发表于 11/19/2017 3:23:14 PM
应该是一样的,不知道你们公司是不是可以买fund。HSA的账户里面有个cash account(最少要放一定数量的钱),也有投资账户,可以买基金,选择不算多,但也还可以,这个大概每个公司不一样?我老公的公司是用的discovery benefits,然后发张debit card,可以直接用来付医药费。HSA的钱不需要每年花完,可以放在里面积累。
沉默
17 楼
请问 index fund一般管理费收多少?
wakawoka 发表于 11/19/2017 3:38:08 PM
越大的基金,管理费越低,比如有的401K里的一些指数股,最低的有0.08%(VIMAX,VSMAX),一般vanguard里的3000刀minimum的那种0.2%左右。一些balanced fund,比如VWELX也不高0.26%。
落地无声
18 楼
这个我也不是很懂,娃还小,不知道具体怎么操作,只是roth ira只要有收入就可以存,当然如果想每年存到5500的限额,娃的收入必须大于这个数。

沉默 发表于 11/19/2017 3:29:28 PM 孩子小没有收入还可以搞个kiddie tax 。。。。https://ttlc.intuit.com/questions/1900671-what-is-the-kiddie-tax
s
syeira1224
19 楼
赞 回头慢慢看 ---发自Huaren 官方 iOS APP
H
Hunters
20 楼
你这个是medical FSA
HSA必须要有high deduction 的medical plan。你再详细看看公司政策


赞MM的科普贴,超级实用。
有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗?

snowleaf 发表于 11/19/2017 3:23:00 PM
d
danflyingflying
21 楼

首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)




沉默 发表于 11/19/2017 2:59:44 PM

先mark,慢慢看
Y
Yan_Zi
22 楼
纠正一下楼主。层主公司提供的应该只是HFSA。health flexible spending accounts. 这个与FSA childcare spending accounts 类似.只能一年或两年内花掉。看各个公司规定。没花完就浪费了的。HSA 一般是和HDHP (high deductibles high premium plan )联系。只有买这种Plan 才能投HSA钱。我们公司刚刚明年开始才有这种plan 所以才参加了HR的介绍讲座。所以了解了一点。


应该是一样的,不知道你们公司是不是可以买fund。HSA的账户里面有个cash account(最少要放一定数量的钱),也有投资账户,可以买基金,选择不算多,但也还可以,这个大概每个公司不一样?我老公的公司是用的discovery benefits,然后发张debit card,可以直接用来付医药费。HSA的钱不需要每年花完,可以放在里面积累。

沉默 发表于 11/19/2017 3:49:00 PM
l
lala_2009
23 楼

首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)

沉默 发表于 11/19/2017 2:59:44 PM
非常喜欢这样的帖子,谢谢分享!
b
buchi
24 楼
这些指数股是什么内容呢
和spy的区别是?


越大的基金,管理费越低,比如有的401K里的一些指数股,最低的有0.08%(VIMAX,VSMAX),一般vanguard里的3000刀minimum的那种0.2%左右。一些balanced fund,比如VWELX也不高0.26%。

沉默 发表于 11/19/2017 15:55:00
f
flamingyue
25 楼
Mark.
走走看看吧
26 楼
好贴!学习了
h
hellok38
27 楼
回复 1楼沉默的帖子

大赞。投资理财实际上就这么简单,都是让各种销售人员搞复杂了。Vanguard 有配置好的自动调节的 Target Retirement Fund,按照个人对风险的承受力选一个,连 rebalance 都不需要。
l
lihualihua
28 楼
一直觉得投资在房地产里面麻烦太多,只要找到一个10% return 的方法,果断放弃房地产

☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.02
暖气片
29 楼
谢谢楼主,学习了
m
miaomiaotu
30 楼
Mark 下
v
verayao
31 楼
求问backdoor roth ira怎么操作 我之前搜过似乎也对收入有要求啊
一步一个脚印
32 楼
Mark, 慢慢看
沉默
33 楼


落地无声 发表于 11/19/2017 4:04:28 PM
谢谢mm分享,有空研究一下。
沉默
34 楼
纠正一下楼主。层主公司提供的应该只是HFSA。health flexible spending accounts. 这个与FSA childcare spending accounts 类似.只能一年或两年内花掉。看各个公司规定。没花完就浪费了的。HSA 一般是和HDHP (high deductibles high premium plan )联系。只有买这种Plan 才能投HSA钱。我们公司刚刚明年开始才有这种plan 所以才参加了HR的介绍讲座。所以了解了一点。

Yan_Zi 发表于 11/19/2017 5:41:27 PM
谢谢纠正,你说的对。我们家确实是买的HDHP,这种plan适合很少看病,或者一天到晚看病的。
j
jennyqq
35 楼
Mark.....
沉默
36 楼
一直觉得投资在房地产里面麻烦太多,只要找到一个10% return 的方法,果断放弃房地产

☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.02
lihualihua 发表于 11/19/2017 6:41:05 PM
我们家还在犹豫,因为房产增值确实挺厉害的,当然要费不少力气,也要运气好,有些人是用租房产生的现金流来投到股市里。
沉默
37 楼
求问backdoor roth ira怎么操作 我之前搜过似乎也对收入有要求啊
verayao 发表于 11/19/2017 6:58:54 PM
应该是没有收入限制,我没具体研究过。你看看这个https://www.bogleheads.org/wiki/Backdoor_Roth_IRA
d
doctor3
38 楼
Mark, thanks for sharing.
m
majia113
39 楼
markkkk
c
chore
40 楼

好奇楼主401k是托管给什么20xx path plan还是自己管理投资
f
fancy123
41 楼

mark
w
winday0215
42 楼
roth ira的收入bar在哪里啊?这个是每年又限额的吗?
f
feifei2060
43 楼
没看出来讲了什么重点
沉默
44 楼
这些指数股是什么内容呢
和spy的区别是?

buchi 发表于 11/19/2017 5:58:27 PM
这个主要是想更好得diversify,有时间就研究一下,其实折腾来折腾去,不如买balanced fund或者target retirement fund省心。diversify的目的是保持一样的收益率,降低风险。比如morningstar上每个基金都有ratings&risk,会有3年到15年的volatility measure,也就是常说的beta,对于spy来说,15年的年均return是9.5%左右,但standard deviation是13.4%,也就是说起伏挺大的,有可能大涨也有可能大跌。如果diversify一下,可以降低这个beta值。bond就是很好的diversify的工具,但也是有风险的。比如VBTLX 15年年均增长4.2%,std dev是3.45%。所谓的指数股,就是笼统的指一些mirror 各个市场的基金,没有active management,所以费用低。我提到的那些就是把整个市场划分成若干块,比如美国市场,国际市场,美国又可以细分为us small cap, us large value,us mid cap,都是根据公司的规模,选择这些的目的也是为了更好的diversify。
如果不买基金mutual fund,也可以买etf,费用低但有些可能需要交易手续费啥的,其实两者差别不大。
m
meiyoule
45 楼
应该是没有收入限制,我没具体研究过。你看看这个https://www.bogleheads.org/wiki/Backdoor_Roth_IRA
沉默 发表于 11/19/2017 7:12:41 PM
backdoor 没有收入限制, 注意不要有其他的traditional IRA.. 否则是按照比例转的 要交税的
沉默
46 楼

好奇楼主401k是托管给什么20xx path plan还是自己管理投资

chore 发表于 11/19/2017 7:46:29 PM
我老公公司指定的,原来是个很不好的plan,基金选择很少,股市大涨,他们401k还亏了不少。后来换成了empower retirement,基金选择还不错。
沉默
47 楼
roth ira的收入bar在哪里啊?这个是每年又限额的吗?
winday0215 发表于 11/19/2017 8:04:31 PM
每年的bar稍有不同,2018年married filing jointly modified AGI 小于189K,limit 这几年都是每人每年5500。
j
joy35113115
48 楼
谢谢楼主分享!
蛋糕上的公主
49 楼
谢谢楼主分享
l
lifetobepositive
50 楼
我公司的401K投资回报率比我自己投资ACCT回报率高不少。
z
zymu
51 楼
马克马克
l
lily25103
52 楼
mark!!!
k
kevinmom
53 楼
mark mark
m
meirenyu88
54 楼
mark!
s
suimego
55 楼
谢谢楼主!可以再说说ibond吗
f
funk223
56 楼
markmark
m
maskdoll
57 楼
mark mark
---发自Huaren 官方 iOS APP
l
lightbluekev
58 楼
学习一下理财,谢谢lz
m
missyoyo
59 楼
Mark上慢慢学习
未注册
60 楼
谢谢楼主分享
风声边界0514
61 楼
谢谢lz分享,学习一下
a
annie_mm
62 楼
markmark学习
w
williamzwly
63 楼
Mark Mark mark
Z
ZuoJinMing
64 楼
mark 学习
C
Cwang14
65 楼
谢谢楼主分享
h
happyday365
66 楼
Markmarkmark
s
solange
67 楼
取决于这钱你想用来干嘛?如果5年内用不着,明天跌一半你也不怕,那随时可以放,因为等它跌一半时,你又存了一些钱可以再买。跌到谷底时你只要不抛,总归会涨回来的,所以说放在退休账户里的钱最好就是设定比例后定投,不要持币观望:)
因为你不知道它啥时候跌,也不知道啥时候再入场。

我们家刚卖了房子,还没想好要不要买投资房,所以这个钱我就不敢投到股市里,因为我两三年后可能会用。

沉默 发表于 11/19/2017 3:42:56 PM
mark,有时间慢慢研究
春风吹又生
68 楼
马克!!!!
s
sunrisemichelle
69 楼
慢慢吞吞的看
s
smilejasmine
70 楼
写得不错,很诚恳!👍
y
yzhang20
71 楼
Mark学习
f
fragile1
72 楼
mark 实用贴 早点看到就好了
t
trimama
73 楼
mark 一下,谢谢楼主
c
charmyss
74 楼
O
Orangetabby
75 楼
mark mark 感谢lz
h
hrqinzi
76 楼
先mark
回头慢慢看
w
wmijs
77 楼
Hsa 可以累积到第二年!


赞MM的科普贴,超级实用。
有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗?

snowleaf 发表于 11/19/2017 3:23:00 PM
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ximizhouzhou
78 楼
mark
p
pwsd
79 楼
mark 谢谢lz分享
c
cjlmxbt
80 楼

首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)

沉默 发表于 11/19/2017 2:59:44 PM
mark
G
Guagua0710
81 楼
Mark理财贴
n
nowheresep
82 楼
mark~~~~~~~
l
linglegeling
83 楼
Markkkk
s
slimslimslim
84 楼
Mark, 慢慢看
crystal1108 发表于 11/19/2017 3:02:20 PM
h
happyforever21
85 楼
Mark.......
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luludeyang
86 楼
mark,好贴!
k
kathy2006
87 楼
Mark 谢谢分享
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Irene_yz
88 楼

首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。
刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)




沉默 发表于 11/19/2017 2:59:44 PM
Mark 投资理财! ---发自Huaren 官方 iOS APP
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LMML2009
89 楼
mark mark, 很实用,谢谢
a
amy980
90 楼
mark mark mark
麦穗麦
91 楼
mark学习
暗香
92 楼
问个小白问题 谁知道就告诉我。有了401k 怎么开roth ira啊?也在公司里面开还是银行?谢谢
c
cocoa025
93 楼
好贴,谢谢分享
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littleyogurt
94 楼
Mark!
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qqwqe
95 楼
我也mark
A
Asonmm
96 楼

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下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
最重要的就是养老。如果在公司上班,HSA和FSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)




沉默 发表于 11/19/2017 2:59:44 PM
好详细啊,mark慢慢看
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librangel
97 楼
赞一个
n
nordstromm
98 楼
来学习的 谢谢楼主
猪油膏
99 楼
赞楼主!好贴,值得学习
r
rollarrollar
100 楼
mark理财铁