谢谢科普。刚在vanguard开了个utma account. 孩子读书的时候套现超过2k就taxed at parents' tax rate. 不能转ira因为不是earned income. 但是我看网上有那种strategy套现付大学学费。 Utma的坏处就是如果孩子有可能qualify for fa 不能存。 而且如果收入超过1，060你还要每年帮孩子file tax return.而且还不能claim him as a dependent.
一开始的时候我还真这样干过2年，他们的帐户我现在只是buy and hold， 然后把dividend再遇到低价时买入。。。。 wash sale是亏本卖了后30天内再买回来， 如果是盈利卖的就不算是wash sale了。 如果孩子还在读书的时候分批套现因该税率不高（这个帐户不是一定要等18岁才可以拿出啦的）， 也可以转去ira之类的尤其是打工时工资不高。
谢谢科普。刚在vanguard开了个utma account. 孩子读书的时候套现超过2k就taxed at parents' tax rate. 不能转ira因为不是earned income. 但是我看网上有那种strategy套现付大学学费。 Utma的坏处就是如果孩子有可能qualify for fa 不能存。 而且如果收入超过1，060你还要每年帮孩子file tax return.而且还不能claim him as a dependent.
大衣被禁 发表于 11/21/2017 9:21:13 PM
等他们有了earned income时（就是上学假期打工时）可以每年转一部分去roth ira。 估计你家孩子也不qualify for financial aid啦。。。
☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.01
ibond就在treaurydirect网站上（https://www.treasurydirect.gov/indiv/products/prod_ibonds_glance.htm）购买，一个SSN每年可以买一万，一家四口就是每年最多可以买四万。对于短期内要用的钱，比如房子首付没地方放，也可以买这个，比较稳妥，起码可以抗通胀。存取都很方便，直接跟你的银行账户连起来就行了。
ibond最少要存一年，五年内取会没收三个月的利息，五年后取没有处罚。利息不用交州税，如果用于教育利息可以免联邦税，否则要交联邦税，它的利率是由两部分组成，一部分是固定的，一部分根据CPI浮动，现在固定利率很低，只有0.1%，但浮动利率是半年1.24%，加在一起复合利率就是2.58%。之所以说它可以抗通胀就是因为浮动利率是跟CPI相关的，这个半年调整一次。我2012年初买的时候复合利率是3.06%，2013年是1.76%。
ibond基本不会亏钱，不过2015年五月浮动利率是负的，2009年也是负的，这些是比较特殊的时期，半年后又变成正的了。历史利率可以看这里
一般都是在vanguard或者fidelity网上开roth ira就可以了。跟你的银行账户连起来，然后买卖基金。
mm提醒得有一定道理。不过不少人都不qualify助学金， roth 跟收入关系不大，因为总可以backdoor roth。
这个随便找个大公司应该差不多。我们当年买的是ING，现在好像变成了VOYA financial，大概是被吞并了。
这个不同意，寿险一定要买，就是保意外的，除非孩子已经成年，否则家庭一旦发生意外，就靠保险渡过难关了，总不能让人捐款。
最基本的有 《intelligent Investor》,<The Four Pillars of Investing>， 如果时间有限，建议先从这两本开始，非常经典，也很实用。
技术型的，如何决定AA，《All about asset allocation》
讲如何管理情绪，理性投资的《Your money and your brain》
讲金融危机历史的《Devil take the Hindmost：A History of Financial Speculation 》, A random walk down Wall Street, the big short: inside the doomsday machine
讲生活方式，理财观念的《The Millionaire Next Door》, <The Total Money Makeover>.
有的书里面的一些观点也是有争议的，有的不适合中国人（比如不用信用卡，大家有卡债的应该比较少），总之要有自己的分析。
记号，有时间再读
Mark
我同意楼主的，觉得这个term life还是要的。一个人不在了，另一个人有保障。有孩子更是绝对要买的。而且这个很便宜。一年就两三百一个人（取决于年龄保额和个人健康状况。
楼主总结的挺好的。唯一补充的是考虑买umbrella。另外车险都买足。
我最近也在准备买term life，看来我已经开始走在理财的路上了
mark, 谢谢分享！
Mark 住！看看黑五买书的deal入一些
土人问一下。来IRA帐户的话，每年会被收手续费吗？
谢谢lz推荐理财书
mm能讲一讲伞险吗？不太了解。
这些书图书馆都有，不用买：）
在vanguard开户是不用手续费的，但是如果账户里的钱少于一万，每年会收20块管理费。https://investor.vanguard.com/investing/account-fees
其他地方没开过不太清楚。
纠正一下，vanguard只要sign up 电子版statment啥的也不用管理费。
可以不用来买mutual fund, 自己买股票就没有管理费, 我记得etrade是这样，不知道vanguard。
有没有考虑过municipal bond mutual fund/ETF? 个人觉得比直接买bond灵活很多，而且如果买本州发行的，利息是免州税也免联邦税的。AMT的比较tricky一点，不过也有一些连AMT也可以免的。
bond mutual fund 对我来说是退休账户的一部分, 用来diversify portfolio的, 一般都放在roth 里面, 所以没有税上的顾虑. 我不太喜欢municipal bond因为税收上优惠体现不出来, 而且集中在某个州或城市,风险太大. 我一般bond fund都买VBTLX, 包括所有的bond市场,足够diversify. 这些bond fund都是有风险的, 一旦加息,会跌, 股市大跌时有时也会跌,只不过跌幅小一些.
我说的ibond跟这些bond fund不一样, 风险非常小, 仅次于saving account了(利息比saving高),可以用来放短期内要用的钱, 不用担心要用时本钱亏了.
你是说个股吗? 退休账户不建议过多买个股,因为风险太大,且交易费用过高. 楼上问的是开ira, 也就是退休账户的一种. Vanguard买自己的指数股(选择已经非常多了)是不用手续费的, 要是买其他公司的产品会收几十块的手续费.
我是针对楼主说的ibond而言的，因为这都是government issued bond, 有tax benefit的。对于税率高的人，muni是高回报的选择，短期也相对安全。当然这些不会放在Roth里面。Roth 这种我就放high yield corp bond index了。这个和你买VBTLX类似状况没有税收上的优惠。
伞险提供车保险房屋保险以外的额外保护。如果你开车撞了人，受伤的人的医疗费用超过你的车险包括的。伞险会支付超出的部分。如果你有出租房，住户受伤告你。伞险会支付超出你房屋保险包括的部分。如果你有比较多的个人资产，比如存款，房产，就要考虑买个伞险。也许你永远用不上。万一遇到大事故，没有伞险的话，个人资产会有危险。
我就是楼主, 那个马甲我用ipad上的华人,懒得换来换去,呵呵. mm有详细的网站可以参考一下吗, 因为我不确定muni短期相对安全有没有数据支持:)
请问一般个人资产超过多少,需要考虑伞险? 每年大概多少钱? 目前还没买投资房. 我们车险买的好像是身体伤害赔偿一百万.
伞险不贵，一年大概200左右，相应的车险房险买到minimum required 就可以了，可以包括所有的投资房和车了。
寿险的目的就是为了一个人意外走了 另一个房贷这些孩子教育什么的不会给不出来 如果家里没什么房贷了 也没孩子的 其实确实不需要的
保费多少看你买多少保额的. 不同的州也不一样。我们搬家以后贵了很多。车险我怎么记得是要求必须买到最高，才能买umbrella.
看来mm对风险的承受力比较高，muni还是有一定的风险的，不过如果ibond额度都用完了，也可以考虑买一些放在taxable account里。你说的很对，对高税率的人来说确实是挺好的选择，不过我们家税率没那么高，不足以justify additional risk。
请问mm, 这个怎么操作的?是不是说给小孩开个个人账户(这个允许吗? 父母以孩子的名义开),买基金,然后只要每年capital gain低于一定额度,小孩就不用交税. 那需要单独给小孩报税吗? 好处是不是可以给小孩攒学费,然后收益(低于一定额度)不用交税? 看起来好像有点复杂, 没太看懂.
这世界上就没有风险低高回报的事情。。。不过每个人的承受力不同，muni确实是我家最保守的投资了。一年3-5%的收益，折算成税前的相当不错了。我觉得买fund而不是买单个bond的好处是本金不用那么多，也有diversity， 而且可以随时买卖。比如VCLAX买的是加州各级政府债券。
以孩子的名义开帐户，每年低于2100刀（2017年）的收益是免税的。 可以当攒学费也可以就是帮孩子存钱不限于任何花费。如果超出免税额， 好像可以按父母的税率报也可以单独报。
还有孩子打工， 好像前5000刀是不用交税的。 我们会match他们打工的钱存roth ira（这个好像不限于父母的收入） 。
这种账户是不是孩子18岁以后就自动转到孩子名下，也就是说家长管不着孩子怎么花这个钱了。mm有这样的担心吗，万一孩子大了，很叛逆，她不用这个钱上大学，而是乱花比如买豪车啥的，家长也没辙呀。还是说中国的家长都不担心这个，都对孩子或者说自己的家庭教育有足够的信心，这样的事不会发生？其实如果明确了只是想帮孩子支付大学费用，好像529也算是好的选择了，起码收益是免税的。
同意，每个家庭对风险的承受力都不同。对于muni bond fund，也要看你在哪个州。如果是收入没有州税的州，只能买全国的短期到中期的muni，收益是很低的1%到2%，还不如ibond（这个最少可以买25块，不需要很多本金，且risk free）。
孩子总是要放手的，18岁都有刑事行为能力了。就算一开始自己不懂乱花钱，你也不可能一直管着，总是要让他们自己受到教训学会理财的。
车险不需要买到最高也可以买umbrella. 有房子特别有投资房以后，强烈建议买一个，资产越多伞险也要买得更高。
现在就得在他们的名下，父母是没有支配权的。他们上大学的钱已经有了，这笔钱他们18岁时想如何花他们自己可以做主，反正已经成年了。学会有效地花钱也很重要，现在也教一些投资的知识，捐款给需要帮助的人和社团给他们希望有帮助他们设立好一点的金钱观
好厉害, 那是你帮他们投资吗? 如果不频繁交易的话,每年也就是dividend需要交税吧,还是说每年都要卖一些,harvest一些captial gain,然后再买回来. 据说是不算wash sale的, 对吗. 要不然一直攒着不卖, capital gain会越攒越高, 拿出来不是要交很多税?
一开始的时候我还真这样干过2年，他们的帐户我现在只是buy and hold， 然后把dividend再遇到低价时买入。。。。
wash sale是亏本卖了后30天内再买回来， 如果是盈利卖的就不算是wash sale了。
如果孩子还在读书的时候分批套现因该税率不高（这个帐户不是一定要等18岁才可以拿出啦的）， 也可以转去ira之类的尤其是打工时工资不高。
Mark, 慢慢看
孩子读书的时候套现超过2k就taxed at parents' tax rate.
不能转ira因为不是earned income.
但是我看网上有那种strategy套现付大学学费。
Utma的坏处就是如果孩子有可能qualify for fa 不能存。
而且如果收入超过1，060你还要每年帮孩子file tax return.而且还不能claim him as a dependent.
等他们有了earned income时（就是上学假期打工时）可以每年转一部分去roth ira。
估计你家孩子也不qualify for financial aid啦。。。
是半年的利息利滚利(The interest is compounded semiannually).
mark
Mark
Mark again.
就是收入超过roth ira限制时，用这个方法也可以存roth。具体看这里：https://www.bogleheads.org/wiki/Backdoor_Roth_IRA
推荐一个分析市场的podcast 叫animal spirits with Michael and Ben,还蛮好听的，感觉很理性。
应该是这样的，建议如果平时存，可以开个ally savings 1.25%利率（复利是每天的），随时可以取，等攒到一定数额再买ibond，要不然有点麻烦：）
1 Vanguard说每个账户管理年费20块（如果账户金额少于一万），如果像版上总结的那样，我今年开一个Trandittional IRA， 存了5500，再开一个Roth IRA，然后从tranditional 转了3000过去，今年这两个账户我都要交20*20总共40管理费么？
2 今年存入的5500可以用来报2018或2017 tax return, 5500算在itemized dedection里面么？
3 大家有没有用自己的普通银行账户比如BOA, chase开IRA账户呀，我看见比如chase也是提供IRA，把checking,saving 和IRA账户都开在一个银行是不是方便一点？为什么大家还推荐比如vanguard 或Fidelity呢？
谢谢MM么~~~
请问umbrella怎么买？是附加在哪个保险上的？