不到35，两个小娃. 两个人养老账户加股票账户差不多1个米。房子equity不太多大概25-30万低房价地区不值一提。养老账户以前都是用traditional 401k 最近几年尽量用roth 401k max out了 因为怕30年以后税率更高。股票账户感觉每年都是按short term capital gain收的税虽然都是尽量按住一年以上才卖的 (是用turbo tax报的税自动算的) 有人知道为什么吗？总之感觉能存的也存了，税也交了很多。想集思广益看看还有什么好的短长期投资方法能diversify, 当然能省税的就更好了。
还想起补充一下关于投资房子，小地方不太划算，所以我们没有买。平均也就大概5%收益，还是交给管理公司管的， 感觉还不如股票。。。 update: 我这个先前叙述有点confusing，我说的roth是roth 401k, 不是roth backdoor ira (这个当然早就存满了)
总结一下 除了本来有的traditional/roth 401k max out, roth ira (backdoor) 存满， 投资股票+bond组合 还可以考虑 1. wealth management, 这个因为有手续费有利有弊 2. 存满 HSA， 这个不是每个employer都有的 3. 存529 4. 存after tax 401k (这个跟roth 401k是不一样的，是存在traditional 401k account里的, again 需要employer有这个) 可以转成 Roth IRA. 这样contributions转了以后可以不再收税了，但是在401k里面aftertax这部分的earnings/growth还是要收税的。感觉要转就最好每年转一两次，这个文章写的很清楚 https://www.madfientist.com/after-tax-contributions/ 5. Risky一些的： P2Plending, 买卖比特币，炒期货 6. 从房子equity借钱再投资房 （heloc) 7. whole life and long term disability insurance
弄个HDHP Health plan，每年存满HSA？如果小孩准备上大学存点529? 炒股没算Long term capital gain收税不应该，是不是没算好时间搞成wash sale了？如果赔钱了可以研究一下tax loss harvesting. 不算投资房，普通人能弄的也就这些了. 别头脑发热买啥WFG就行.
弄个HDHP Health plan，每年存满HSA？如果小孩准备上大学存点529? 炒股没算Long term capital gain收税不应该，是不是没算好时间搞成wash sale了？如果赔钱了可以研究一下tax loss harvesting. 不算投资房，普通人能弄的也就这些了. 别头脑发热买啥WFG就行.
不到35，两个小娃. 两个人养老账户加股票账户差不多1个米。房子equity不太多大概25-30万低房价地区不值一提。养老账户以前都是用traditional最近几年尽量用roth max out了 因为怕30年以后税率更高。股票账户感觉每年都是按short term capital gain收的税虽然都是尽量按住一年以上才卖的 (是用turbo tax报的税自动算的) 有人知道问什么吗？总之感觉能存的也存了，但是好像税也交了很多。想集思广益看看还有什么好的短长期投资方法能diversify, 当然能省税的就更好了。
不到35，两个小娃. 两个人养老账户加股票账户差不多1个米。房子equity不太多大概25-30万低房价地区不值一提。养老账户以前都是用traditional最近几年尽量用roth max out了 因为怕30年以后税率更高。股票账户感觉每年都是按short term capital gain收的税虽然都是尽量按住一年以上才卖的 (是用turbo tax报的税自动算的) 有人知道问什么吗？总之感觉能存的也存了，但是好像税也交了很多。想集思广益看看还有什么好的短长期投资方法能diversify, 当然能省税的就更好了。
不到35，两个小娃. 两个人养老账户加股票账户差不多1个米。房子equity不太多大概25-30万低房价地区不值一提。养老账户以前都是用traditional 401k 最近几年尽量用roth 401k max out了 因为怕30年以后税率更高。股票账户感觉每年都是按short term capital gain收的税虽然都是尽量按住一年以上才卖的 (是用turbo tax报的税自动算的) 有人知道为什么吗？总之感觉能存的也存了，税也交了很多。想集思广益看看还有什么好的短长期投资方法能diversify, 当然能省税的就更好了。
还想起补充一下关于投资房子，小地方不太划算，所以我们没有买。平均也就大概5%收益，还是交给管理公司管的， 感觉还不如股票。。。 update: 我这个先前叙述有点confusing，我说的roth是roth 401k, 不是roth backdoor ira (这个当然早就存满了)
这个25是公司账户收的还是Roth ira 账户收的？ Mia8 发表于 11/16/2017 9:30:50 PM
公司账户收的吧。现在越看越糊涂了，公司是同时提供before tax 401k 和 after-tax 401k，分成两部分存着，我就想把after-tax那部分转到自己的Roth IRA里面，目前连着gain一起转了，准备gain另外交税，因为不多。但是看看IRS网站上好像不能这样转？糊涂了，有明白的MM帮我解解惑吧，多谢。 Can I roll over just the after-tax amounts in my retirement plan to a Roth IRA and leave the remainder in the plan? No, you can’t take a distribution of only the after-tax amounts and leave the rest in the plan. Any partial distribution from the plan must include some of the pretax amounts. Notice 2014-54 doesn’t change the requirement that each plan distribution must include a proportional share of the pretax and after-tax amounts in the account. To roll over all of your after-tax contributions to a Roth IRA, you could take a full distribution (all pretax and after-tax amounts), and directly roll over: pretax amounts to a traditional IRA or another eligible retirement plan, and after-tax amounts to a Roth IRA. 这里的“remainder” 指的是after-tax 产生的gain，还是包括 before-tax 401k 部分？
公司账户收的吧。现在越看越糊涂了，公司是同时提供before tax 401k 和 after-tax 401k，分成两部分存着，我就想把after-tax那部分转到自己的Roth IRA里面，目前连着gain一起转了，准备gain另外交税，因为不多。但是看看IRS网站上好像不能这样转？糊涂了，有明白的MM帮我解解惑吧，多谢。 Can I roll over just the after-tax amounts in my retirement plan to a Roth IRA and leave the remainder in the plan? No, you can’t take a distribution of only the after-tax amounts and leave the rest in the plan. Any partial distribution from the plan must include some of the pretax amounts. Notice 2014-54 doesn’t change the requirement that each plan distribution must include a proportional share of the pretax and after-tax amounts in the account. To roll over all of your after-tax contributions to a Roth IRA, you could take a full distribution (all pretax and after-tax amounts), and directly roll over: pretax amounts to a traditional IRA or another eligible retirement plan, and after-tax amounts to a Roth IRA. 这里的“remainder” 指的是after-tax 产生的gain，还是包括 before-tax 401k 部分？
long term disability 是employer给买的啊，难到自己还可以再买？ whole life我看过很多文章都说不要把投资和保险混在一起，最后收益很难算清楚是不是合算，agent都会project最好的收益情况因为他们能拿很大比例的commission
majia201712345 发表于 11/16/2017 9:49:57 PM
employer 买的一般都不够吧，而且你要仔细看条例。有的 long term disability 保险是说你不能从事任何工作才给保（包括去麦当劳打工这种），有的就好一些，说是你不能从事你现在从事的工作类型就能保。自己当然可以买。
whole life 不是为普通家庭设计的，因为一般家庭可能有会有失业等各种特殊情况，不能保证 20 年内有稳定的余钱投入。 但是要是你对长期收入比较有信心，而且每年出去其他投资还有不少 cash 结余，投资房回报率不高，为了分散风险，可以考虑 whole life. 收益计算还是相对容易的，至少有可保证的收益部分，还有历史平均收益率的数据。需要注意的是 whole life 属于保险，相当于收益不收税，可以相对容易转换成税前收益率。
公司账户收的吧。现在越看越糊涂了，公司是同时提供before tax 401k 和 after-tax 401k，分成两部分存着，我就想把after-tax那部分转到自己的Roth IRA里面，目前连着gain一起转了，准备gain另外交税，因为不多。但是看看IRS网站上好像不能这样转？糊涂了，有明白的MM帮我解解惑吧，多谢。 Can I roll over just the after-tax amounts in my retirement plan to a Roth IRA and leave the remainder in the plan? No, you can’t take a distribution of only the after-tax amounts and leave the rest in the plan. Any partial distribution from the plan must include some of the pretax amounts. Notice 2014-54 doesn’t change the requirement that each plan distribution must include a proportional share of the pretax and after-tax amounts in the account. To roll over all of your after-tax contributions to a Roth IRA, you could take a full distribution (all pretax and after-tax amounts), and directly roll over: pretax amounts to a traditional IRA or another eligible retirement plan, and after-tax amounts to a Roth IRA. 这里的“remainder” 指的是after-tax 产生的gain，还是包括 before-tax 401k 部分？
还想起补充一下关于投资房子，小地方不太划算，所以我们没有买。平均也就大概5%收益，还是交给管理公司管的， 感觉还不如股票。。。
update: 我这个先前叙述有点confusing，我说的roth是roth 401k, 不是roth backdoor ira (这个当然早就存满了)
总结一下
除了本来有的traditional/roth 401k max out, roth ira (backdoor) 存满， 投资股票+bond组合
还可以考虑
1. wealth management, 这个因为有手续费有利有弊
2. 存满 HSA， 这个不是每个employer都有的
3. 存529
4. 存after tax 401k (这个跟roth 401k是不一样的，是存在traditional 401k account里的, again 需要employer有这个) 可以转成 Roth IRA. 这样contributions转了以后可以不再收税了，但是在401k里面aftertax这部分的earnings/growth还是要收税的。感觉要转就最好每年转一两次，这个文章写的很清楚 https://www.madfientist.com/after-tax-contributions/
5. Risky一些的： P2Plending, 买卖比特币，炒期货
6. 从房子equity借钱再投资房 （heloc)
7. whole life and long term disability insurance
Access to energy/infrastructure investments.
这个管理费高不高？有没有什么推荐的公司
现在大的firm都开了啊，好几家。 apollo什么都有，放狗找找。
不是太推荐wealth management，吹的天花乱坠，收百分比的管理费，最后return也一般，五年return还不如自己买vanguard的mutual fund，ETF
现在流行的robo investing， 就算了。
可以多看看老美的理财博客
我也问一下，如果短线操作每年投资收益50%以上呢，还有必要投这些省税的吗？
你能保证年年50%吗
免税账号意义在于gain不用税可以继续利滚利 年轻刚工作的时候不懂也不在乎 现在工作了几年了明白了。。。
纯好奇35岁可投资资产都超过1个米了居然还能max out Roth以及不知道long term capital gain tax和short term的区别。
楼主，你的房子Equity 30万，这个是不能动的，所以没有投资方式可言。除非是你学那些土地婆，refinance房子以后拿出来再买几个。但是显然你看不上这种掏粪方式。
然后401K我估计嘛，每个人25万左右，那就是50万。这个钱你也动不了，只能放在401K里面。由于你们还年轻，当然就是买股票index了，你来来换换转来赚去，其实timing不到market。
感觉你的问题就是如何投资剩下的那个现金20万？我感觉这个20万里面还有公司的一点股票期权吧？
我的建议是，现在多存钱，不要买买买了。2018年还不知道经济会怎么样呢，美联储都要缩表了，当然现金为王。
土人问啥是省税账号
楼主你的roth max out是怎么一回事阿？那种双职工家庭收入超过196K，就不能Roth了。而且Roth才多少钱啊，一年几千块。除非你走Roth backdoor。但是一般人不都是先把traditional 401K存满么？
还有大家能再详细说明一下wealth management吗？是把所有投资账户（包括401k）都交给他们，然后他们按照资产总值百分比收费，还是按照收益部分的百分比收费？一般收多少？
lz的情况，我估计父母那边可能给了不少钱，所以他们可以放roth，又有另一笔钱可以理财。
不过1M听起来不少，除掉401K, Roth IRA, HSA之后就不剩多少了。所以也只能小打小闹。想激进点的也可以尝试P2Plending, 买卖比特币，炒个期货。。。
那我觉得还不如把钱拿着，现金为王。
我估计就是401K 50万，after tax （back door）20万-30万，再加一点个人投资股票。所有身家全部压在股票上了。
话说我以为这贴是你发的。哈哈。
现在科技好了，这些IM公司自己都开了retail channel，可以跳过银行“理财专家”买了。那些砖家的钱就不用给了，管钱公司自己的还是要付的，举个例子吧：比如管理费1-2%，然后IRR抵达14%以后就是抽取20%现金流。
当然产品不一样细节也不一样，还是要自己钻研一下的。
我觉得已经够好了，投资不是折腾的越多回报越高的
mm们能再帮忙推荐几个靠谱wm吗？
你现在房子也有股票也有，多一两个种类不是坏选择，但是具体是什么还是要自己看得阿。
分散投资吧，炒股时候，一定要保证自己能活着，这很重要 。
投资房地产
equity可以heloc
401k (traditional + roth), IRA (traditional + roth), HSA/FSA, 529
普通人能用的也就这几个了吧？
☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.02
其他钱就买基金
对于别人好的不一定合适自己。
我的理解是after tax contribution 进roth，收益部分就直接拿出来然后付income tax instead of capital gain。这是best strategy吗？
---发自Huaren 官方 iOS APP
请教一下，这样做有什么好处？ after tax 401k contribution 本身已经收过税是免税的，增益本来就要交税的。
你是说分开rollover有什么好处吗？可以延迟对earnings 那部分交税。不然当年拿出来一大笔，也会影响AGI. 当然最理想的就是一早就转了根本没有earnings的问题。
是我理解错了，第一次听说这个after tax 401k, 改过来了。
lz 这样的情况可以考虑买 whole life 了，记得先建好 trust.
还有稳妥起见，建议买好 long term disability 保险，没几个钱，但是为了心安嘛。
所以如果是401k pretax 那部分 rollover 到traditional IRA, 报税上不会有任何问题就是按traditional 401k来tax deduction吗？问这个是印象traditional IRA也有income limit啊，超过多少就不可以deduct tax了。
我本来理解是after tax 401k可以单独转，但我刚才看irs网站上说必须pretax after tax两者一起转，所以就有了上述的疑问。
我们讨论的是401k after tax 那部分的earnings, 这个拿出来是要交税的。但是你转到traditional IRA可以控制什么时候交税。然后税率也可能因为时间改变而不同。
Earnings 也去Roth IRA，但是另付income tax on the earnings，这样可以吗？
可以，但是一样会影响AGI.看你数目多大了。要是十几年攒下来一次convert这个影响可能很大的。小数目无所谓，比如我有时候会有个几块钱的gain.交税就交吧。
再抓住高手问一声，after tax 401k 转 Roth IRA，跟我原来有没有traditional IRA 有关系吗？需要按比例convert 来算吗？像backdoor Roth convert 那样，谢谢MM！
每次转到Roth 要收费$25，所以不想每次pay check 都马上转啊，一年几次还行
这个25是公司账户收的还是Roth ira 账户收的？
公司账户收的吧。现在越看越糊涂了，公司是同时提供before tax 401k 和 after-tax 401k，分成两部分存着，我就想把after-tax那部分转到自己的Roth IRA里面，目前连着gain一起转了，准备gain另外交税，因为不多。但是看看IRS网站上好像不能这样转？糊涂了，有明白的MM帮我解解惑吧，多谢。
Can I roll over just the after-tax amounts in my retirement plan to a Roth IRA and leave the remainder in the plan? No, you can’t take a distribution of only the after-tax amounts and leave the rest in the plan. Any partial distribution from the plan must include some of the pretax amounts. Notice 2014-54 doesn’t change the requirement that each plan distribution must include a proportional share of the pretax and after-tax amounts in the account. To roll over all of your after-tax contributions to a Roth IRA, you could take a full distribution (all pretax and after-tax amounts), and directly roll over:
pretax amounts to a traditional IRA or another eligible retirement plan, and
after-tax amounts to a Roth IRA.
这里的“remainder” 指的是after-tax 产生的gain，还是包括 before-tax 401k 部分？
long term disability 是employer给买的啊，难到自己还可以再买？
whole life我看过很多文章都说不要把投资和保险混在一起，最后收益很难算清楚是不是合算，agent都会project最好的收益情况因为他们能拿很大比例的commission
我原先的理解也是after-tax 401k可以单独转，现在搞不清了，pre-tax 401k部分不离职不能转的吧？
有的保险带long term care 的rider，要单独买。
我也是看到了这段才有疑问的。感觉挺复杂的。
employer 买的一般都不够吧，而且你要仔细看条例。有的 long term disability 保险是说你不能从事任何工作才给保（包括去麦当劳打工这种），有的就好一些，说是你不能从事你现在从事的工作类型就能保。自己当然可以买。
whole life 不是为普通家庭设计的，因为一般家庭可能有会有失业等各种特殊情况，不能保证 20 年内有稳定的余钱投入。
但是要是你对长期收入比较有信心，而且每年出去其他投资还有不少 cash 结余，投资房回报率不高，为了分散风险，可以考虑 whole life.
收益计算还是相对容易的，至少有可保证的收益部分，还有历史平均收益率的数据。需要注意的是 whole life 属于保险，相当于收益不收税，可以相对容易转换成税前收益率。
我理解的这段话是这个意思：before-tax 401 K 和 after-tax 401K 是捆绑在一起的，如果要转，需要按照现在的比例一起转。比如你要转 401K 总体的 50%， 那就是要把 50% before-tax 401K 转成 traditional IRA, 50% after-tax 401 K 转成 Roth IRA。 不能光转 after-tax 401K 而不转 before-tax 401K。
话说你们为啥要把 401K 转出来? 有什么好处吗？
打电话去转的时候没有说要捆绑一起转啊？转出来是可以在ROTH IRA里 grow freely.
Sounds too good to be true.我觉得这个算是一个漏洞，你确信 IRS 允许单转 after-tax 401K？而且我好像记得只有离职或者退休的时候才能转的啊。。。
btw, 如果你打电话给 fidenlity 转的话，他们让你转不一定表示你根据 IRS rules 可以转。
我犯过类似的错误，曾经没有走 backdoor 直接 contribute 了 roth IRA，fidelity 完全没有过问就让我 contribute 了，结果自己发现了乖乖交了罚金。
Earnings如果去traditional的话，以后就没法做back door了吧？因为这样一个账户里既有after-tax又有before tax money。我的理解是做conversion时没法区分。请指点。 ---发自Huaren 官方 iOS APP