employer 买的一般都不够吧，而且你要仔细看条例。有的 long term disability 保险是说你不能从事任何工作才给保（包括去麦当劳打工这种），有的就好一些，说是你不能从事你现在从事的工作类型就能保。自己当然可以买。
whole life 不是为普通家庭设计的，因为一般家庭可能有会有失业等各种特殊情况，不能保证 20 年内有稳定的余钱投入。 但是要是你对长期收入比较有信心，而且每年出去其他投资还有不少 cash 结余，投资房回报率不高，为了分散风险，可以考虑 whole life. 收益计算还是相对容易的，至少有可保证的收益部分，还有历史平均收益率的数据。需要注意的是 whole life 属于保险，相当于收益不收税，可以相对容易转换成税前收益率。
一个是叫in plan conversion/rollover, 一个是叫in service withdrawal. 前者是把after tax 401K变成Roth 401K. 后一种是把after tax 401K 变成Roth IRA. 我两种都做过，因为第一次搞错了选项， 哭。 MockingJay 发表于 11/17/2017 12:29:39 AM
我上面那篇文章提到要做in-service withdraw 需要 after-tax 401k kept in a separate ”sub-account”. 我的理解是如果公司plan里面是分开track的，单独列出了一项 after-tax 401k，就算是 “sub-account” 了吧？MM你怎么看？
一个是叫in plan conversion/rollover, 一个是叫in service withdrawal. 前者是把after tax 401K变成Roth 401K. 后一种是把after tax 401K 变成Roth IRA. 我两种都做过，因为第一次搞错了选项， 哭。 MockingJay 发表于 11/17/2017 12:29:39 AM
我上面那篇文章提到要做in-service withdraw 需要 after-tax 401k kept in a separate ”sub-account”. 我的理解是如果公司plan里面是分开track的，单独列出了一项 after-tax 401k，就算是 “sub-account” 了吧？MM你怎么看？ robots 发表于 11/17/2017 12:37:30 AM
这个要和你公司plan admin确认。有的公司看起来是分开的但是实际并不是，有的就算分开了，也没有设计做in service withdrawal 或者in plan conversion. 如果没有的话只能你们和公司管equity 的HR强烈建议了。
long term disability 是employer给买的啊，难到自己还可以再买？ whole life我看过很多文章都说不要把投资和保险混在一起，最后收益很难算清楚是不是合算，agent都会project最好的收益情况因为他们能拿很大比例的commission
majia201712345 发表于 11/16/2017 9:49:57 PM
employer 买的一般都不够吧，而且你要仔细看条例。有的 long term disability 保险是说你不能从事任何工作才给保（包括去麦当劳打工这种），有的就好一些，说是你不能从事你现在从事的工作类型就能保。自己当然可以买。
whole life 不是为普通家庭设计的，因为一般家庭可能有会有失业等各种特殊情况，不能保证 20 年内有稳定的余钱投入。 但是要是你对长期收入比较有信心，而且每年出去其他投资还有不少 cash 结余，投资房回报率不高，为了分散风险，可以考虑 whole life. 收益计算还是相对容易的，至少有可保证的收益部分，还有历史平均收益率的数据。需要注意的是 whole life 属于保险，相当于收益不收税，可以相对容易转换成税前收益率。
这个要和你公司plan admin确认。有的公司看起来是分开的但是实际并不是，有的就算分开了，也没有设计做in service withdrawal 或者in plan conversion. 如果没有的话只能你们和公司管equity 的HR强烈建议了。 MockingJay 发表于 11/17/2017 12:59:12 AM
不到35，两个小娃. 两个人养老账户加股票账户差不多1个米。房子equity不太多大概25-30万低房价地区不值一提。养老账户以前都是用traditional 401k 最近几年尽量用roth 401k max out了 因为怕30年以后税率更高。股票账户感觉每年都是按short term capital gain收的税虽然都是尽量按住一年以上才卖的 (是用turbo tax报的税自动算的) 有人知道为什么吗？总之感觉能存的也存了，税也交了很多。想集思广益看看还有什么好的短长期投资方法能diversify, 当然能省税的就更好了。
还想起补充一下关于投资房子，小地方不太划算，所以我们没有买。平均也就大概5%收益，还是交给管理公司管的， 感觉还不如股票。。。 update: 我这个先前叙述有点confusing，我说的roth是roth 401k, 不是roth backdoor ira (这个当然早就存满了)
总结一下 除了本来有的traditional/roth 401k max out, roth ira (backdoor) 存满， 投资股票+bond组合 还可以考虑 1. wealth management, 这个因为有手续费有利有弊 2. 存满 HSA， 这个不是每个employer都有的 3. 存529 4. 存after tax 401k (这个跟roth 401k是不一样的，是存在traditional 401k account里的, again 需要employer有这个) 可以转成 Roth IRA. 这样contributions转了以后可以不再收税了，但是在401k里面aftertax这部分的earnings/growth还是要收税的。感觉要转就最好每年转一两次，这个文章写的很清楚 https://www.madfientist.com/after-tax-contributions/ 5. Risky一些的： P2Plending, 买卖比特币，炒期货 6. 从房子equity借钱再投资房 （heloc) 7. whole life and long term disability insurance
这个要看公司的401K 具体设计。我们公司的 after tax 是单独账户，可以单独转，有的公司是混在一起的，就不可以单独转。自己打电话去问吧。
这是分开去两个账户，Roth 和 Traditional IRA。backdoor 还是能做的，就是要税前税后按比例来，太复杂了。
☆ 发自 iPhone 华人一网 1.12.01
mark
https://www.irs.gov/retirement-plans/designated-roth-accounts-in-plan-rollovers-to-designated-roth-accounts
是这样的
比较下来还是直接都转去roth比较好？ ---发自Huaren 官方 iOS APP
in-plan 好像是指转成同一个plan里面的 Roth 401K。in-service 是指没换工作就转出来到 IRA. 刚刚搜到一篇讲得比较清楚的，https://momanddadmoney.com/mega-backdoor-roth-ira/
是的如果还要做back door roth的话就pro rata。不过如果earnings很多的情况估计是一直没有转出来，离开公司才拿出来，这样的话可以先看看新公司的plan是否可以直接接收。不行的话就只能权衡一下哪种方式可以利益最大（损失最小）了。
一个是叫in plan conversion/rollover, 一个是叫in service withdrawal. 前者是把after tax 401K变成Roth 401K. 后一种是把after tax 401K 变成Roth IRA. 我两种都做过，因为第一次搞错了选项， 哭。
你好懂啊， 佩服， 我看都看晕了。楼主的总结也简单明了， 收藏啦
我上面那篇文章提到要做in-service withdraw 需要 after-tax 401k kept in a separate ”sub-account”. 我的理解是如果公司plan里面是分开track的，单独列出了一项 after-tax 401k，就算是 “sub-account” 了吧？MM你怎么看？
你这种情况可以withdraw contribution，4/15前，就不要交罚金了。或者file extension (and amended return)这样10/15前也可以withdraw。
还有一个办法是做recharactrerizarion. 就是告诉trustee 比如fidelity 你这个不是Roth是non deductible IRA. 然后过了waiting period你再convert.
这个要和你公司plan admin确认。有的公司看起来是分开的但是实际并不是，有的就算分开了，也没有设计做in service withdrawal 或者in plan conversion. 如果没有的话只能你们和公司管equity 的HR强烈建议了。
楼主还不到35，如果长期收入稳定的话确实可以考虑一下whole life.
open a vanguard account, buy the vanguard sp500 fund. Good enough. Already diversified investment...
MockingJay 妹妹，请教backdoor Roth IRA 之事。实在搞不明白。能否有空科普一下。谢谢
谢谢！打电话去问管理401K的provider时候，他们查了下，说eligible 转出来到 Roth IRA，那时候还不知道in-service withdrawal这词呢，就说能做就做了。in-plan conversion 肯定不行，因为没有Roth 401K option.
这个建议中肯！
同认为。。。
哈哈😄
哎，可惜我发现的时候，都投了两三年了
抓住懂行的mm问一下。就是说：比如我今年已经contributed ¥5500 to roth ira，然后现在发现今年我家不够资格存roth ira。我就可以打电话给fidelity让他们给转成traditional ira，然后过一段时间再convert成roth ira吗？
谢谢科普，我现在终于弄明白了，我们这里可以直接存 roth 401k，好像没有 after-tax 401k 的选项，所以没有 conversion 的问题
但是公司 match 部分放在 roth 401k 要交 income tax, 这个到底划不划算还得计算 tax bracket.