洛杉矶大火之后，加州人的房屋保险何去何从？

洛杉矶的野火席卷山坡，夷平社区，迫使居民流离失所。尽管火势尚未结束，但初步估计这场大火将带来巨大的损失。加州大学洛杉矶分校的著名气候科学家丹尼尔·斯温(Daniel Swain)告诉KQED，这场大火可能成为美国历史上损失最惨重的火灾之一；截至周一下午，AccuWeather专家表示，总损失可能在2500亿至2750亿美元之间。

大火吞噬了中产和高档社区，许多居民将面临数十万甚至几百万美元的损失。这当中最值得关注的是太平洋帕利塞德社区，斯温周三在关于这场灾难的网络直播中说，帕利塞德大火可能成为历史上损失最惨重的野火，因为被彻底烧毁的建筑数量众多，而且这些房子是美国最昂贵的房屋之一。根据房地产数据公司ATTOM data的数据，该社区的9000套住宅单元的房价中值为310万美元。


依山傍水的帕利塞德也恰恰是洛杉矶气候脆弱性的缩影。去年7月份，加州最大的保险公司State Farm保险在帕利塞德社区取消了大约1600份保单。因此，帕利塞德的房主越来越多地转向加州公平获取保险要求计划(Fair Plan，以下简称“公平计划”)。公平计划为高风险地区的房地产，提供传统保险公司不提供的基本保险。根据该保险公司的数据，在被拒保的1600份保单里，有1430份最终由这个计划承保。

不仅仅是帕利塞德。去年，CBS对保险数据进行的分析发现，State Farm还在洛杉矶另外两个邮政编码地区放弃了2000多份保单，该公司在2023年宣布不会在加州承接新的房主保单。此外，包括Allstate和Farmers Insurance在内的主流私营保险公司也出现了放弃加州保单或停止承保的趋势。根据《旧金山纪事报》对保险数据的分析，自2019年以来，超过10万加州人失去了保险。如果房主已经还清贷款，按加州法律要求是不需要强制购买房屋保险的，这就意味着其中一些房主可能是在“裸奔”，当中可能包括了帕利塞德的200余套房屋业主。

保险公司能不能赔得起洛杉矶受灾业主？没有保险的居民怎么办？未来加州房屋保费还会不会继续涨下去？这成了受灾业主和加州居民广泛关心的话题。

在气候变化的时代，洛杉矶大火灾后对房屋保险的评估尤其令人深省。在许多方面，作为全美最大的房屋保险市场，加州的保险状况都非常复杂。但类似的问题正在全国其他地方发生：气候变化的影响正在影响人们的家庭保险账单。在全国范围内，曾经“百年一遇”、“千年一遇”的天气灾难发生得越来越频繁。随着保险公司与这些灾难作斗争，这些更高的成本被转嫁给了投保人。这个问题不仅局限于加州，其他州的房主也面临着类似的问题。

加州大学伯克利分校法律能源与环境中心气候风险倡议主任戴夫·琼斯(Dave Jones)说得很直接，在接受该校校报采访时他说，“从长远来看，保险公司无法通过提高费率来摆脱气候危机。”是的，短期保险公司可以通过涨价来让所有业主共同承担气候变化带来的风险，加州居民将很快体会到这一点。但这种策略对于越来越频繁的山火、飓风、洪水威胁来说，是不可持续的。

保险公司为什么在加州拒保？


洛杉矶发生多处大火后，有新闻传出，在受灾最严重的帕利塞德，保险公司在去年对上千住宅予以拒保，这给了一些阴谋论传播的空间。不过，事实更加简单：保险公司拒保与阴谋论无关，只是因为特定区域的风险太高了。

据美国环境保护署(EPA)报道，虽然加州原本就是野火多发地区，但最近的多项研究发现，气候变化正在使该州的野火季节更长，同时也增加了火灾的频率和它们燃烧的地区的总范围。

这对该州的房地产保险市场产生了巨大影响，据该州监管机构称，自2022年以来，12家最大的保险公司中有7家已暂停或限制新业务。加州大学伯克利分校哈斯商学院房地产教授南希·华莱士(Nancy Wallace)分析指出，加州约有100万户房屋位于高风险或极高风险地区，另有200万至450万户位于脆弱的荒地与城市交界区。这当中就包括了帕利塞德。自1980年以来，帕利塞德附近至少发生过六起火灾，其中包括2018年的一场加州历史上损失第三惨重的大火。气候风险研究公司First Street发现，帕利塞德95%的房屋面临“重大”烧毁风险。

然而，帕利塞德社区的房屋保险保费与它的风险是不相当的。根据Mulder and Keys汇编的数据，帕利塞德房主在2023年支付的保险费中位数为5450美元。这个数字甚至比新奥尔良下九区居民所支付的保费还要低，下九区房屋价值中位数还不到帕利塞德的5%，在2005年的卡特里娜飓风期间被洪水淹没。

为什么会这样？跟监管有关，加州监管机构之前曾强制对房屋保险进行价格控制（在2024年底，监管机构刚刚放弃了这种做法），旨在让保费保持在可承受的范围内，但保险公司不干了——他们干脆要么取消高危地方保单，要么不再承接新保单。

除了帕利塞德，在邮编95033地区，State Farm在去年终止了超过65%的保单；在圣罗莎附近的95409，近48%的保单被取消。State Farm认为此举是合理的，因为在经历了2017年和2018年两年的毁灭性野火以及加州保险业的巨大损失之后，此举是为了减少公司的整体风险敞口。该公司去年表示，在未来五年内，它可能会在该州放弃100多万份保单。

保险公司和“公平计划”能赔得过来吗？

许多在火灾中受灾的房主已经在担心这个前景：他们的保险公司可能会因为无力赔付而破产，或者拒绝全额承担他们重建房屋的成本，这预计将是一场漫长的挣扎。

加州法律没有强行规定房主购买房屋保险，但大多数抵押贷款机构都有这方面的要求，所以那些获得贷款购买房屋的人很可能买了保险。

据Bankrate称，大多数标准的房主保险政策都涵盖火灾损失，包括野火造成的损失。在发生野火的情况下，住宅保险将包括重建房屋物理结构和更换任何损坏部件的费用。

如果业主住在高风险地区，在传统市场已经无法再买到房屋和火灾保险，最后的保障是申请该州的公平计划。“公平计划”始于上世纪60年代，目的是为那些在私人市场上找不到保险的房主提供保险。听起来这像是个政府计划，但实际上是由州政府管理，但由在该州开展业务的私人保险公司提供资金支持。它的保费比传统计划高得多，能保障的范围却更小。根据Bankrate的数据，FAIR计划的平均保险成本约为3200美元，是加州普通房主保险成本的两倍多。每幢住宅的赔付上限为300万美元，这可能远低于最近被烧毁的部分豪宅和内部财物的价值。

如今有35个州和哥伦比亚特区向高风险的业主提供公平计划政策，覆盖了近300万处房产。仅在加州就提供了45.2万份保单，占全州居民的3%。

一些专家认为，加州公平计划的储备不足以弥补损失。据《纽约时报》报道，目前，加州公平计划有大约3.77亿美元可用于支付索赔，另外还有57.5亿美元的再保险。但光是在帕利塞德地区，由公平计划承保的房屋总价就达到了59亿美元。

“他们将没有足够的钱来支付这些赔付，”倡导保险客户权益的非营利组织联合保单持有人(United Policyholders)的执行董事艾米·巴赫(Amy Bach)对非营利新闻媒体Stateline说。

如果发生这种情况，仍然是有退路的。公平计划会要求各家保险公司根据市场份额来共同支付未偿索赔中的前10亿美元，但随后的责任就落在了该州的每个保险投保人身上——他们要负责额外的评估费用。也就是说，每个加州房主都必须支付费用来补偿那些房屋位于高风险地区的人。

大概每户要多承担多少？非营利倡导组织消费者监督组织(Consumer Watchdog)去年3月告诉加州立法者，一场野火灾难可能会让每个有家庭保险的加州人多缴纳近1000美元的附加费。这种额外的负担在佛罗里达被称为“飓风税”，而加州，所有业主可能也将很快承担“野火税”的负担。

即使房屋仍然得到了传统私营险司的承保，考虑到这场火灾的规模，许多房主仍然担心保险公司无法处理所有索赔。路透社联系了加州九家主要房屋保险公司，这些公司均表示正在与保单持有人合作，但没有具体回应居民无法收到足够赔付或未来保费上涨的担忧。

没有房屋保险该怎么办？

对于没有保险的人来说，资源有限。

最主要的援助方是联邦紧急事务管理局(FEMA)，在DisasterAssistance.gov、FEMA应用程序或拨打电话1-800-621-3362填写申请表。FEMA一般会在申请援助的10 天内致电跟进，在致电后的10天内做出是否提供援助的决定。如果申请人有资格获得援助，将在那时收到支票或直接存款。如果流离失所，FEMA的援助可用于支付房租或住宿费用以及房屋维修和更换费用。不过，据加州大学伯克利的戴夫·琼斯说，FEMA能提供的资源非常有限，最多只有2万美元，不足以用于重建。

此外，联邦和一些银行还提供一些有限的贷款计划。联邦、州和地方计划通常不提供重建房屋的资金。

一个“无法投保的未来”

研究气候风险和政策的环境保护基金会(Environmental Defense Fund)的卡罗琳·库斯基(Carolyn Kousky)对NPR说，加州的一系列问题——高额保费、可获得保险公司的机会较少、最后诉诸保险计划的人数不断增加——在全国各地都有回响。佛罗里达州和路易斯安那州的市场也出现了类似程度的震荡，这主要是因为气温和海平面的上升使飓风更加猛烈，洪水更加严重。

以佛罗里达州为例，自2017年以来，已有16家保险公司破产，另有16家保险公司停止承保，尽管佛罗里达州人平均支付的保费是美国最高的。

库斯基说，在全国范围内也有类似的趋势。由于野火的保险问题，科罗拉多州不得不创建其第一个州支持的保险计划，而沿海的新泽西州开始面临海平面上升、洪水开始多发的挑战。

加州大学伯克利分校的戴夫·琼斯因此表示，所有这些都意味着，“我们正走向一个无法投保的未来，无论是在美国还是在全世界。”从中短期来看，提高保险公司的费率并降低成本应该可以让加州的保险公司重新开始签单和续保，但从长远来看，保险公司无法通过提高费率来摆脱气候危机。

曾经人们将保险的可用性和定价理解为气候危机的“煤矿里的金丝雀”，也就是说，某个社区的房子能不能买到房屋保险、费率是不是与平均水平相当，是衡量这个房产是否能抵御自然灾害的有力工具。但这只金丝雀即将失效。