借钱的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。" 提前还房贷 " 为何能屡掀高潮？又是否真的合适？
排队到 4 月，提前还房贷热度高
" 我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年 10 月的申请还没处理完呢，我估计要排到 4 月。"
" 我在 2022 年 10 月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到 3 月。"
" 我在 2022 年 3 月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到 4 月、6 月甚至 8 月份，这几个月就又有不少利息了。"
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了 " 线上预约不到，线下让等消息 " 的死胡同里，焦急不已。
事实上，2023 年初的这波 " 提前还贷潮 " 并非新事，从 2022 年起热度便逐渐走高。
"2022 年之前没有过这么多人提前还贷，2021 年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。" 一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年 " 房住不炒 " 的属性愈发明显，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。
据其介绍，特别是在 2022 年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至 1 月 31 日，贝壳研究院监测的 103 个城市中，首套利率低于 4.1% 的城市共 30 个，部分城市房贷利率已迈入 "3 时代 "。
" 一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是 2022 年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。" 上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷，利弊几何？
提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。
95 后女生小夏在 2021 年底贷款买了自己的房子。" 我选择了高首付，所以只贷了 40 多万元。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点 80 个基点达到 5.45%，属于比较高的。"
正是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。" 最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。"
虽说 " 无贷一身轻 " 可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。
" 对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。" 招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过 1/3 等。
但对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。
" 但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。" 王蓬博说。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行的 " 纠葛 "，不少分析指出，" 提前还贷潮 " 最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
" 只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。" 广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规 " 转贷 " 等问题。
" 考虑到 2023 年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。" 董希淼认为，可加快引导 5 年期以上 LPR ( 贷款市场报价利率 ) 下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。
借钱的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。" 提前还房贷 " 为何能屡掀高潮？又是否真的合适？
排队到 4 月，提前还房贷热度高
" 我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年 10 月的申请还没处理完呢，我估计要排到 4 月。"
" 我在 2022 年 10 月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到 3 月。"
" 我在 2022 年 3 月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到 4 月、6 月甚至 8 月份，这几个月就又有不少利息了。"
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了 " 线上预约不到，线下让等消息 " 的死胡同里，焦急不已。
事实上，2023 年初的这波 " 提前还贷潮 " 并非新事，从 2022 年起热度便逐渐走高。
"2022 年之前没有过这么多人提前还贷，2021 年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。" 一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年 " 房住不炒 " 的属性愈发明显，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。
据其介绍，特别是在 2022 年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至 1 月 31 日，贝壳研究院监测的 103 个城市中，首套利率低于 4.1% 的城市共 30 个，部分城市房贷利率已迈入 "3 时代 "。
" 一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是 2022 年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。" 上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷，利弊几何？
提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。
95 后女生小夏在 2021 年底贷款买了自己的房子。" 我选择了高首付，所以只贷了 40 多万元。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点 80 个基点达到 5.45%，属于比较高的。"
正是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。" 最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。"
虽说 " 无贷一身轻 " 可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。
" 对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。" 招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过 1/3 等。
但对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。
" 但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。" 王蓬博说。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行的 " 纠葛 "，不少分析指出，" 提前还贷潮 " 最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
" 只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。" 广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规 " 转贷 " 等问题。
" 考虑到 2023 年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。" 董希淼认为，可加快引导 5 年期以上 LPR ( 贷款市场报价利率 ) 下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。